Дело № 2-991/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Зинченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала обратился в суд с иском к Зинченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ в АКБ «Банк Москвы», обратился с заявлением на выдачу потребительского кредита Зинченко С.В., по рассмотрению которого, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил ответчика. Ответчик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита. №.
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 48 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Процентная ставка по договору составляет 13 % годовых. Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 1.1 процентов от суммы кредита (п.8 Договора).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным заемщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 19 946 рублей 13 копеек, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 90 299 рублей 04 копейки. В связи с изложенным Банк просит суд взыскать с Зинченко С.В. задолженность по Договору, включающую: 3 695 рублей 86 копеек - комиссия за ведение счета; 33 652 рубля 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 25 950 рублей 47 копеек - проценты за пользование кредитом; 27000 рублей – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2908 рублей 97 копеек.
В настоящем судебном заседании представитель истца Новожилова Н.В., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить, так как последняя оплата поступила в ДД.ММ.ГГГГ, досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ не возражала.
Ответчик Зинченко С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, доказательств уважительности причин неявки суду не представил. Дело в отношении не явившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением на выдачу потребительского кредита, по рассмотрению которого, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита. По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 48 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 13 % годовых.
Установлено, что в связи с нарушением условий договора оферты и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности, а ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены требования о досрочном погашении просроченной задолженности и досрочном погашении кредита. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 19 946 рублей 13 копеек, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 90 299 рублей 04 копейки, включающую: 3 695 рублей 86 копеек - комиссия за ведение счета; 33 652 рубля 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 25 950 рублей 47 копеек - проценты за пользование кредитом; 27000 рублей – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (штрафа) за нарушение сроков уплаты следует уменьшить до общей суммы - до 5000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражала против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Зинченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Зинченко С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору: задолженность по основному долгу – 33 652 рубля 71 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом – 25 950 рублей 47 копеек, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 5 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 138 рублей 10 копеек, а всего 66 741 рубль 28 копеек.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов