Дело № 2-622\11РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Сачкова А.Н., при секретаре – Поповой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юртаевой Е.В. к ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала о признании кредитного договора недействительным в части: о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика, а также об обязании произвести возврат списанной комиссии за организацию кредита и о взыскании убытков виде списания страховой суммы в порядке защиты прав потребителя,
Установил:
Юртаева Е. В. обратилась в Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону с исковым заявлением к ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала о защите прав потребителя.
В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Дополнительный офис «Большая Садовая» Ростовского филиала ЗАО «ЮниКредит Банк» (далее - Банк) с заявлением об открытии банковского счета (она не являлась клиентом данного Банка), предоставлении потребительского кредита и выпуске международной банковской карты в сумме 143 000 рублей сроком на 60 месяцев. Поскольку в течение продолжительного времени она не получила от Банка ответа относительно возможности / невозможности заключения с ней кредитного договора, она обратилась в другую кредитную организацию, в которой ей предоставили необходимые кредитные денежные средства. Каких-либо уведомлений относительно того, что Банк предоставил ей денежные средства, направлено не было, ввиду этого, кредитные средства она не получала и ими не пользовалась. ДД.ММ.ГГГГ, при реструктуризации кредита в другом банке, она узнала о том, что у нее имеется еще один кредит, что ЗАО «ЮниКредит Банк» перечислил ей сумму кредита (который она не получила и не обналичила) на открытый расчетный счет и проводит из указанной суммы списание денежных средств в счет погашения комиссий и ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом). Считаю, что Банк намеренно совершил действия по предоставлению денежных средств без ее ведома и вопреки ее воли, поскольку необходимость в получении кредита отпала, денег она не получила, и имела право в одностороннем порядке отказаться от получения кредита в порядке ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если бы Банк надлежащим образом уведомил меня о согласии предоставить кредит. В силу того, что Банк сделал невозможным реализацию ее законного права на односторонний отказ от получения кредита до его выдачи, регламентированного ст. 821 Гражданского права РФ, она понесла убытки в виде взимаемых Банком процентов за пользование кредитом, которым не пользовалась, а Банк, в свою очередь, получил неосновательное обогащение в виде безакцептно списанных процентов с суммы находящегося на счете кредита. Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Таким образом, Банк обязан возместить ей всю сумму списанных процентов за пользование кредитом, который ею реализован не был.
Кроме того, отдельные условия указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются ничтожными. Так, условия договора о взимании комиссии за организацию кредита, а также условия о страховании жизни и здоровья заемщика являются ничтожными, поскольку ущемляют права потребителя, установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителя. Пунктом 1 статьи 1 названного закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Т. е., в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и покрывают как его расходы, так и включают доходы банка по этой операции.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными Средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Соответственно, выдача (предоставление) кредита, открытие и ведение соответствующих счетов, учет средств и др. - обязанности банка по договору - перед заемщиком, и в силу закона -перед Банком России, и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, в виде дополнительных комиссий неправомерно. Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, при чем с конкретной страховой организацией - ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Таким образом, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика являются недействительными. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Следовательно, Банк неправомерно удержал при перечислении кредитных средств на счет заемщика из суммы основного долга (суммы предоставленного кредита) комиссию за организацию кредита в сумме 3 000 рублей, а также страховую премию ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (в размере произведения страхового тарифа (0,04 %) и страховой суммы умноженному на количество месяцев действия договора страхования/кредитного договора).
Соответственно, последующие проценты, начисленные и списанные по кредиту являются неверно рассчитанными. Истец просил суд:
- признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными и исключить их из кредитного договора с даты заключения договора;
- обязать ответчика ЗАО «ЮниКредит Банк» произвести зачет списанной комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика и предоставить новый график погашения кредита с перерасчетом уплаты процентов и основного долга по кредиту;
- взыскать с ЗАО «ЮниКредит Банк» причиненные мне убытки (они же неосновательное обогащение) в сумме списанных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.
В ходе судебного разбирательства истец письменно уточнил исковые требования. Исковые требования в отношении признания недействительными условий кредитного
договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными и применении соответствующих последствий поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просит суд:
- признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными и исключить их из кредитного договора с даты заключения договора;
- обязать ответчика ЗАО «ЮниКредит Банк» произвести возврат списанной комиссии за организацию кредита в размере 3 000 рублей;
- взыскать с ответчика ЗАО «ЮниКредит Банк» убытки, причиненные единовременным списанием суммы страховой премии в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» по включенному в кредитный договор условию о страховании жизни и здоровья заемщика в сумме 3432 рубля (143000 (сумма кредита) х 0,04 % (тариф) х 60 (число месяцев кредита)) (л.д. 60).
В судебном заседании истец и его представитель Фоменко Л.В., действующая по доверенности, уточненные исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить, при этом пояснили, что просят признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными и исключить их из кредитного договора с даты заключения договора и применить последствия недействительности сделки в этой части.
В судебном заседании представитель ответчика Цой И.В.. , действующая по доверенности, уточненные исковые требования не признала, представила письменные возражения:
1. Действительно ДД.ММ.ГГГГ истица через Дополнительный офис «Большая Садовая» Ростовского филиала Закрытого Акционерного Общества «ЮниКредит Банк» (далее - ЗАО ЮниКредит Банк, Банк) подала документы, необходимые для рассмотрения Банком ее кредитной заявки на предоставление потребительского кредита. Договор о предоставлении кредита между Банком и Заемщиком заключается в ЗАО ЮниКредит Банке в соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ посредством направления Заемщиком оферты (предложения заключить Договор) в форме Заявления и акцепта (принятия предложения) Банком. «Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк» (далее «Условия») предусмотрена необходимость подачи потенциальным Заемщиком Банка «Заявления на открытие счета, предоставление потребительского кредита и выпуск международной банковской карты».
Указанное Заявление, подписанное собственноручной подписью Истицы, было предоставлено последней в Банк ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Заявления, Параметров потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк, Общих условий и Тарифов за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму Основного долга по кредиту за каждый день пользования Кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году. Согласно разделу Заявления «Предложение о заключении договора о предоставлении кредита» Заемщик понимает и признает, что Договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта Банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет. Договор о предоставлении кредита состоит из настоящего Заявления (включая Параметры потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью настоящего заявления), Тарифов потребительского кредитования и Общих условий. Данные документы содержали все параметры кредитной сделки, в том числе дату погашения кредита, размер ежемесячного платежа;
Указанная форма принятия предложения Заемщика допускается гражданским законодательством (п.3 ст.434 ГК РФ) и не предусматривает последующего уведомления Заемщика о готовности Банком акцептовать Заявление Клиента. Однако для удобства Клиентов ЗАО ЮниКредит Банк перед зачислением денежных средств на счет Клиента (в качестве акцепта Заявления) осуществляет телефонные переговоры с Заемщиком с целью подтверждения/опровержения просьбы Заемщика о предоставлении ему кредита. По результатам проведенного внутреннего расследования было установлено, что в процессе телефонного разговора, состоявшегося между уполномоченным сотрудником Банка и Истицей ДД.ММ.ГГГГ в 11:58 по московскому времени Юртаева Е.В. выразила свое согласие на зачисление суммы кредита. Кроме того, Клиент был проинформирован о сроках зачисления кредита, о способах получения кредитных средств, о способах погашения кредита, после чего Клиент вновь выразила свое согласие. Телефонное информирование не является необходимым условием указанного акцепта Банка и служит исключительно дополнительным ресурсом Банка для подтверждения воли Заемщика, указанной ранее в Заявлении. ДД.ММ.ГГГГ сумма Кредита в соответствии с условиями Заявления была фактически перечислена на счет заемщика.
Таким образом, предоставление кредита заемщику состоялось в соответствии с волей Заемщика, выраженной в Заявлении, Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк, Порядком предоставления (размещения) денежных средств, установленным п.2.1.2. Положения ЦБР от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Тот факт, что Заемщик фактически не использовал (не востребовал) сумму кредита, перечисленную на счет Заемщика, не означает, что кредит не считается выданным и что Заемщик не имеет никаких обязательств перед Банком. Обращаем внимание, что в Банк не поступала информация от Истицы об отказе от получения кредита до его предоставления в соответствии с п. 2 ст.810 ГК РФ Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. ЗАО ЮниКредит Банк не препятствует досрочному погашению Заемщиками Банка кредитов. Возможность досрочного погашения закреплена в Условиях.
2. Касательно условий Кредитного договора о взимании комиссии за организацию кредита и о заключении договора страхования жизни и здоровья. Во-первых, согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Закон РФ О защите прав потребителей от 7 февраля 1992 года N2300-1, на который ссылается Истица как на правовое обоснование в признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными, не относится к числу федеральных законов. Таким образом, условия кредитного договора соответствуют нормам действующего законодательства РФ.
Во-вторых, согласно Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета проведении других операций по счету.
Ссудные счета открываются банком, при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банком без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обслуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций. Таким образом, оплата Заемщиком комиссии за организацию кредита в размере 3000 рублей не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета, а представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Она установлена не в процентном соотношении, а в качестве единой фиксированной суммы. Это является подтверждением того, что объем работы банка является одинаковым на протяжении всего времени возврата кредита, с ним напрямую связан и не зависит от суммы кредитной задолженности.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность
заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым
обязательством.Письмом ФАС и ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Информация о необходимости оплаты за организацию кредита в размере 3000 рублей доведена до сведения истицы, что подтверждается ее подписью на Заявлении. Таким образом оплата за организацию кредита не может быть признана нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».
В-третьих, при предоставлении потребительского кредита, страхование жизни не является обязательным условием. Клиент самостоятельно выражает свое желание застраховать жизнь, тем самым, подписывая раздел Заявления «Договор Страхования». В случае нежелания Клиента заключать Договор страхования, то данный раздел им не заполняется и не подписывается, при этом ограничений в предоставлении кредита Банк не устанавливает. Таким образом, заполнив и подписав раздел Заявления «Договор Страхования», истица заключила Договор страхования по собственному желанию, а также в соответствии с п.9 данного раздела подтвердила, что при заключении Договора действовала добровольно и в собственных интересах и осознавала, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием предоставления кредита.
4.Касательно безакцептного списания. Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк подп.1 п.2.8.1. предусмотрено право Банка без каких-либо специальных или дополнительных инструкций со стороны Заемщика безакцептно списывать суммы необходимые для погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита. Согласно п.2.2. Общих условий за пользование Кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Заявлении. Согласно последнего абзаца раздела «Прочие положения» Заявления Заемщица подтвердила, что в дату настоящего Заявления Общие условия, Тарифы потребительского кредитования, Стандартные правила, Условия выпуска, Условия «Mobile Banking» и Тариф Банка ею получены. Таким образом, Банк производил безакцептное списание денежных средств правомерно. На основании вышеизложенного ответчик просит в иске отказать в полном объеме.
Выслушав истца, представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела - суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 434 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Дополнительный офис «Большая Садовая» Ростовского филиала ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением об открытии текущего счета, предоставлении потребительского кредита и выпуске международной банковской карты в сумме 143 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 44-53). В данном случае имеет место оферта истца и согласно материалам дела – после ознакомления с Общими Условиями предоставления потребительского кредита, где Тарифы потребительского кредитования, Стандартные Правила являются неотъемлемой частью заявления (л.д.46, 49).
Договор о предоставлении кредита между Банком и Заемщиком заключался в ЗАО ЮниКредит Банке в соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ, а именно посредством направления Заемщиком оферты (предложения заключить Договор) в форме Заявления и акцепта (принятия предложения) Банком.
Такой порядок определен «Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк» (Стандартные правила) (л.д.50-52).
Руководствуясь ч. 3 ст. 10, ст.ст. 819, 821 ГК РФ суд установил, что стороны заключили кредитный договор. Согласно разделу Заявления «Предложение о заключении договора о предоставлении кредита» Заемщик понимает и признает, что Договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта Банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет. Аналогичное положение о заключении договора на дату акцепта Банком содержится в Заявлении и в отношении Договора Счета и Договора банковской карты(л.д.46).
Таким образом, предоставление кредита заемщику состоялось в соответствии с волеизъявлением заемщика, выраженным в Заявлении, путем открытия и введения ссудного счета, согласно оферте заемщика (раздел заявления « предложение о заключении договора счета») – л.д. 46.
ДД.ММ.ГГГГ сумма Кредита в соответствии с условиями Заявления была перечислена на счет заемщика.
Анализ указанных выше документов о договорных отношениях между сторонами по правилам ст. 431 ГК РФ свидетельствует о следующем:
- Стороны договорились обо всех существенных условиях смешанного договора о выдачи кредита, открытия счета и выпуска банковской карты.
Указанные стороны договор страхования между собой не заключали.
- Комиссия за организацию кредита в сумме 3000 руб., которая взимается из суммы кредита (л.д. 53).
- В тексте Заявления в разделе «Предложение о заключении договора счета» буквально указано: « В случае одобрения мне кредита и заключения мною договора страхования поручаю банку в Дату предоставления кредита осуществить перевод со Счета суммы равной произведению 0,004 процентов от сумы кредита …в пользу Страховой компании «ЭРГО Жизнь» (л.д. 46).
Установлено, что при выдачи кредита банк удержал из суммы кредита комиссию – 3000 руб. и перечислил Страховщику страховую премию в сумме 3432рубля.
Данные условия договора и установленные фактические обстоятельства являются юридически значимыми для правильной оценки заявленного суду спора.
Что касается требования истца о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за организацию кредита и применении соответствующих последствий – суд полагает, что эти требования правомерны и обоснованы.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно Уставу ответчика предметом основной деятельности является предоставление всех видов банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
При этом суд не вправе руководствоваться частью 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, в которой предусмотрено, что "по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом".
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Однако, взимание комиссии за организацию кредита, то есть за открытие и обслуживание ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Следует согласиться с представителем ответчика в суде, что выдача кредита банком без открытия ссудного счета невозможна и смысл организации ссудного счета в открытии счета и зачисления кредитных средств на ссудный счет и возможно без уплаты этой комиссии кредит не был бы предоставлен истцу.
По правовой сути комиссия за организацию кредита есть открытие и обслуживание Банком ссудного счета и не является платой за услуги по совершению операций с денежными средствами. Договор банковского счета стороны не заключали.
В этой ситуации комиссия за организацию кредита фиксированной суммой (3000 руб.) есть единовременная плата и ограничена открытием и обслуживанием ссудного счета, и данная деятельность банка не является услугой банка заемщику. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п.п. 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)(утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001))предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П).
Соответственно, предоставление кредита, открытие и обслуживание соответствующих счетов, учет средств и др. есть обязанность банка по договору - перед заемщиком, и в силу закона - перед Банком России, и возложение указанных платежей на потребителя - заемщика по договору потребительского кредита, в виде комиссии за организацию кредита неправомерно.
Ссудные счета открываются банком, при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента.
Счет клиента (расчетный счет) был использован только для перечисления страховой премии Страховщику. И комиссия за открытие и обслуживание данного счета Банком не устанавливалась.
Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета как организацию кредита в интересах клиента, поскольку он не является банковским счетом.
Так как по сути комиссия за организацию кредита есть плата за открытие и ведение ссудного счета, за проведение операций по ссудному счету. Сам термин является специфическим банковским термином. Под ним понимается счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. При этом следует учитывать то обстоятельство, что кредит может зачисляться не только на ссудный, но и на расчетный счет.
В этом смысле судом принимаются возражения ответчика, что «Ведя и обслуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций», т.к. они отражают правовой характер комиссии за организацию кредита – за введение и обслуживание ссудного счета Банка, а не расчетного счета клиента.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, ее имущественном положении предусмотрена п. 3 ст. 1 Федерального закона "О бухгалтерском учете"). Таким образом, поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что взимание с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета как за организацию кредита ничтожен, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Поскольку в силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поэтому суд находит исковые требования о признании недействительным взимание комиссии за организацию кредита (за открытие и обслуживание ссудного счета) обоснованными и подлежащими удовлетворению в прядке положений ст. 167 ГК РФ. В связи с изложенным подлежит удовлетворению и требование истца о обязании ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» произвести возврат списанной комиссии за организацию кредита в размере 3 000 рублей;
Что касается требований истца о признании условий договора о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными и исключении их из кредитного договора с даты заключения договора; о взыскании с ответчика ЗАО «ЮниКредит Банк» убытков, причиненных единовременным списанием суммы страховой премии в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГОЖизнь» по включенному в кредитный договор условию о страховании жизнииздоровьязаемщикавсумме3432рубля – суд считает, что эти требования неправомерны и не обоснованы.
Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В указанной норме права содержится презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, если закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно.
Руководствуясь ст. 431 ГК РФ суд установил, что условие о страховании жизни и здоровья заемщика в смешанном договоре (о выдачи кредита, открытия счета и выпуска банковской карты) сторонами не предусмотрено. В кредитный договор не включено условие о заключении договора личного страхования.
Как было выше указано судом в тексте Заявления в разделе «Предложение о заключении договора счета» буквально зафиксировано: « В случае одобрения мне кредита и заключения мною договора страхования поручаю банку в Дату предоставления кредита осуществить перевод со Счета суммы равной произведению 0,004 процентов от сумы кредита …в пользу Страховой компании «ЭРГО Жизнь» (л.д. 46).
Установлено, что при акцепте банком оферты заемщика о выдачи кредита, открытия счета и выпуска банковской карты Банк, следуя волеизъявлению заемщика, перечислил Страховщику страховую премию в сумме 3432рубля.
В этой ситуации заключение истцом договора страхования не является условием договора между ним и Банком, а обстоятельства, что заемщик поручает при заключении истцом договора страхования осуществить перевод со Счета страховой суммы Страховщику – является поручением по обслуживанию ссудного счета по воле и в интересах Заемщика. То, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк – есть волеизъявление истца о наличии имущественного интереса у Банка.
То, что Договор страхования имеется и подписан истцом и представителем Страховщика в рамках формализованного бланка банка (л.д. 47) не опровергает вывод суда.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является отдельной, самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
Сравнительный анализ документов о договорных отношениях между сторонами по данному делу свидетельствует, что предоставление кредита было без условия обязательного оказания страхования. В условиях кредитования отсутствует требование к заемщику к заемщику об обязательном заключении им договора личного страхования в качестве обеспечения обязательств
Об этом свидетельствует не только текст заявления, но и содержание Общих условий предоставления кредита (например, права и обязанности сторон), Тарифов потребительского кредита. Поэтому полагать, что имеет место ущемление прав потребителя со стороны Банка, - правовых оснований не имеется. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным, что и имеется в рассматриваемом случае.
Злоупотребления свободой договора в форме навязывания несправедливых условий в рассматриваем случае не установлено.
Истцом при подачи иска, в силу закона, госпошлина не уплачена. Соответствующий размер госпошлины подлежит взысканию с ответчика в доход государства (ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск Юртаевой Е.В. к ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала о признании кредитного договора недействительным в части: о взимании комиссии за организацию кредита и о страховании жизни и здоровья заемщика, а также об обязании произвести возврат списанной комиссии за организацию кредита и о взыскании убытков виде списания страховой суммы в порядке защиты прав потребителя, - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между Юртаевой Е.В. и ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала о взимании комиссии за организацию кредита недействительными с даты заключения договора.
Применить последствия недействительности ничтожных условий договора между Юртаевой Е.В. и ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала о взимании комиссии за организацию кредита.
Обязать ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала возвратить Юртаевой Е.В. полученные по сделки денежные средства - комиссию за организацию кредита в сумме 3000 руб.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах – отказать.
Взыскать с ЗАО «ЮниКредитБанк» в лице Ростовского филиала госпошлину в доход государства в сумме – 400 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Сачков А.Н.