Дело № 2-893/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
с участием адвоката – Цыгановой О.Ф. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Ванян А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Ванян А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы», обратился с заявлением на выдачу потребительского кредита Ванян А.К. Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита №.
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 26 000 рублей па потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 15 % годовых.
Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере 0.8 процентов от суммы кредита (п.8. Договора).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 150 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплачу на общую сумму 8250 рублей 01 копейка, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 74 183 рубля 57 копеек.
В связи с изложенным истец просит суд взыскать с Ванян А.К. задолженность по Договору, включающую: 2 171 рубль 89 копеек - комиссии за ведение счета; 19 864 рубля 76 копеек - задолженность по основному долгу; 21 096 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом; 31 050 рублей – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2425 рублей 51 копейка.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, уточнил исковые требования а также представил их расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просил суд взыскать Ванян А.К. задолженность по Договору, включающую: 2 171 рубль 89 копеек - комиссии за ведение счета; 19 864 рубля 76 копеек - задолженность по основному долгу; 23 382 рубля 72 копейки - проценты за пользование кредитом; 35 100 рублей – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2425 рублей 51 копейка. Уточненные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ не возражал.
Ответчик Ванян А.К. в судебное заседание не явился. Ванян А.К. извещался по известным суду адресам, в том числе по месту регистрации, которым согласно адресной справки УФМС является: <адрес>. С указанного адреса повестка вернулась с отметкой о не проживании адресата по указанному адреса. С другого известных суду адресов повестки неоднократно возвращались с указанием об истечении срока хранения и не проживании адресата. Суд предпринял все необходимые меры к извещению ответчика по последнему известному адресу и при таких обстоятельствах суд считает, что место нахождения ответчика не известно, а потому ответчику судом назначен адвокат в качестве представителя в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат Цыганова О.Ф., ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд вынести решение в соответствии с законом, против удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение счета возражала.
Выслушав представителя истца, адвоката и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ к истцу, обратился с заявлением на выдачу потребительского кредита Ванян А.К., по результатам рассмотрения которого, Банк принял решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Установлено, что Ванян А.К. ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита №, по условиям которого истец выдал Заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 26 000 рублей па потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 15 % годовых
Установлено, что в связи с нарушением условий договора и не погашением задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заемщику были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту (л.д. 10-13), а ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования (л.д. 14).
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
Установлено, что за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплачу на общую сумму 8250 рублей 01 копейка, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, имеющейся в материалах дела (л.д. 17).
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 80519 рублей 37 копеек.
Судом, представленный вместе с уточенным иском расчет проверен, и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (штрафа) за нарушение сроков уплаты следует уменьшить до общей суммы - до 2000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Ванян А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Ванян А.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору: задолженность по основному долгу – 19 864 рубля 76 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 382 рубля 72 копейки, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 2 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 557 рублей 42 копейки, а всего 46 804 рубля 90 копеек.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов