Дело № 2-62/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
с участием адвоката – Барановой Л.П. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Дорожкиной Е.А., 3-е лицо – нотариус Минакова Н.Л., о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Дорожкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Недомерковой Т.В. был заключён Кредитный договор №.
По условиям Кредитного Договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 190 952 рубля сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:
оплата не более, чем 90 (Девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ОАО «Фортуна Авто Трейд (далее Автосалон), Автомобиля марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) номер №, двигатель 21067, 8850925, кузов 2560097, год выпуска 2007, цвет темно-вишневый (далее - Автомобиль);
оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (Один) год в страховой компании «ОАО «СГ МСК».
Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счёту. В соответствии с выставленными счетами и поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счёта Заёмщика на расчётные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых. Погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются ежемесячными равными (аннуитетными) платежами (п.4.3. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 21 (Двадцать первого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).
В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.2. которого Залогодатель передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплачу по Договору на общую сумму 5 505 рублей.
В соответствии с п. 6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; в случае прекращения (расторжение, истечение срока действия, просрочка оплаты страховой премии) или изменения условий Договоров страхования; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.
Заёмщик умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ в нотариальную контору Взыскателем была направлена претензия исх. №
ДД.ММ.ГГГГ от нотариуса г. Ростова-на-Дону Минаковой Н.Л. в адрес Взыскателя поступило письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ было заведено наследственное дело №, круг наследников определён. С заявлениями о принятии наследства, обратились дочь Дорожкина Е.А. (далее - Наследник), интересующими Банк сведениями о наследственной массе нотариус на тот момент не располагал.
ДД.ММ.ГГГГ предмет залога - автомобиль марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет темно-вишневый был передан Дорожкиной Е.А. на хранение Взыскателю в Ростовский филиал ОАО «Банк Москвы».
ДД.ММ.ГГГГ нотариусу Минаковой Н.Л. был направлен запрос исх. №, для получения информации о получении наследником Дорожкиной Е.А. свидетельства о праве на наследство и о составе наследственной массы.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступил ответ нотариуса Минаковой Н.Л. исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщалось о том, что ею было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, дочери наследодателя - Дорожкиной Е.А.. Право на наследство на автомобиль марки ВАЗ-21074 LADA, VIN № Дорожкиной Е.А. заявлено не было.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Москвы» направил Дорожкиной Е.А. требование наследнику явиться в Банк для урегулирования создавшейся ситуации, однако ДД.ММ.ГГГГ письмо вернулось в адрес Банка по причине истечения срока хранения.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Дорожкиной Е.А., задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 188 005 рублей 23 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 1205 рублей 29 копеек - сумма процентов; 237 рублей 04 копейки - сумма просроченной задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 988 рублей 95 копеек, а всего 194 436 рублей 51 копейка.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля автомобиль марки ВАЗ-21074 LAD А, идентификационный (VIN) №, двигатель №, №, кузов №, год выпуска 2007, цвет темно-вишневый, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля.
В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ – Столбова О.В. уточнила исковые требования, отказался от искового требования в виде обращения взыскания на предмет залога, а также уточнил, что сумма 237 рублей 04 копейки являются задолженностью по комиссии за ведение счета. Уточненные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.
Ответчик Дорожкина Е.А. в судебное заседание не явилась. Судом предпринимались необходимые меры к извещению ответчика Дорожкиной по последнему известному суду адресу, который соответствует адресу регистрации <адрес>, откуда судебные повестки неоднократно вернулись с отметкой иные обстоятельства, а также по известному суду адресу <адрес> – по месту регистрации Недомерковой Т.В., откуда повестка вернулась с отметкой о не проживании адресата. При таких обстоятельствах суд полагает, что место нахождения ответчика Дорожкиной Е.А. не известно, в связи с чем ответчику назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Адвокат Баранова Л.П., назначенная в порядке ст. 50 ГПК РФ ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явилась, просила суд вынести решение в соответствии с законом.
Третье лицо – нотариус Минакова Н.Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. Дело в отношении нее рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Недомерковой Т.В. был заключён Кредитный договор №, по условиям которго Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 190 952 рубля сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: оплата не более, чем 90 (Девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ОАО «Фортуна Авто Трейд (далее Автосалон), Автомобиля марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) №, двигатель №, кузов № год выпуска 2007, цвет темно-вишневый (далее - Автомобиль); оплата страховой премии по страхованию Автомобиля на 1 (Один) год в страховой компании «ОАО «СГ МСК».
Установлено, что за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 5505 рублей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Задолженность Заёмщика по договору составляет 188 005 рублей 23 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 1205 рублей 29 копеек - сумма процентов; 237 рублей 04 копейки – комиссия.
Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует требованиям договоров и ст. 809-811 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
Исходя из изложенного ко взысканию по кредитному договору подлежит задолженность по основному долгу – 188 005 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 1205 рублей 29 копеек.
Как установлено судом и следует из наследственного дела Недомеркова Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником после смерти Недомерковой Т.В. является дочь - ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г. Ростова-на-Дону Минаковой Н.Л. Дорожкиной Е.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закона на имущество: квартира по адресу: <адрес>, инвентаризационная оценка которой согласно свидетельству составляет 122543 рубля.
Как следует из материалов наследственного дела свидетельства о праве на наследство на какое-либо иное имущество Дорожкиной Е.А. не выдавалось.
Согласно ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Часть 2 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Таким образом, основываясь на вышеприведенных нормах ГК РФ суд приходит к выводу о том, что Дорожкина Е.А., приняв часть наследства – квартиру, фактически приняла и автомобиль марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) №.
В соответствии с ч.2. п.1. ст. 1175 ГК РФ, наследник отвечаете по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с представленным суду и приобщенным к материалам дела актом оценки от ДД.ММ.ГГГГ № ВАЗ-21074 LADА, его рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ составляет 133800 рублей. Суд принимает данный акт за основу при определении стоимости автомобиля марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) №, поскольку он отражает подлинно отражает техническое состояние автомобиля и как пояснила представитель истца, с момента оценки автомобиль не эксплуатировался, а соответственно износу не подвергался.
Таким образом стоимость перешедшего к Дорожкиной Е.А. наследственного имущества складывается из стоимости квартиры – 122543 рубля и стоимости автомобиля марки ВАЗ-21074 LADА, идентификационный (VIN) № – 133800 рублей, что составляет 256343 рубля.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с Дорожкиной Е.А. задолженности по кредитному договору в размере 189210 рублей 29 копеек: задолженность по основному долгу – 188 005 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 1205 рублей 29 копеек, что не превышает стоимость перешедшего к Дорожкиной Е.А. наследственного имущества.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Дорожкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Дорожкиной Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору: задолженность по основному долгу – 188 005 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 1205 рублей 29 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 984 рубля 21 копейка, а всего 194 014 рублей 73 копейки.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов