Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Чилингаряну А.К. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Чилингаряну А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Чилингарян К.Ш. был заключён Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 198112 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:
оплата приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ООО «Авто-Ревю II», Автомобиля марки ВАЗ - 21144 LAD A SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, №, кузов №, год выпуска 2007, цвет СЕРО-СИНЕ-ЗЕЛЕНЫЙ;
оплата страховой премии за 1 год страхования Автомобиля.
Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту. В соответствии с поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счёта Заёмщика на расчётные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых. Погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются ежемесячными (аннуитетными) платежами, размером 5711 рублей (п.4.3., п.4.4. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 18 (Восемнадцатого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).
В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п.1.3. которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
В соответствии с пп.6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; прекращение действия Договора страхования Автомобиля; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.
Просроченная задолженность по кредитному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 196 663 рубля 72 копейки, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 112 259 рублей 04 копейки.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Чилингаряна К.Ш. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 68545 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 9 306 рублей 56 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 560 рублей 69 копеек - комиссия за ведение счета; 30 846 рублей 69 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 7 445 рублей 18 копеек, а всего взыскать – 119 704рубля 22 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля марки ВАЗ – 21144 LADA SAMARA, VIN №, двигатель №, №, кузов №, год выпуска 2007, цвет СЕРО-СИНЕ-ЗЕЛЕНЫЙ
В судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, иск просил удовлетворить. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ. Также пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ а также с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время платежи по кредиту от ответчика не поступали.
Ответчик Чилингарян А.К. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомления. Сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. Дело в отношении него рассмотрено в порядке ст. 167 ГПУ РФ.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Стороны имеют право заключить договор как путем составления одного документа, так и с помощью обмена соответствующими документами. В суде нашло свое подтверждение, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения по предоставлению ответчику кредита на условиях его возвратности, срочности, включая обязанность заемщика своевременного погашать кредит, пролонгировать страхование (КАСКО) предмета залога на период действия кредитного договора и уплачивать договорную неустойку (штрафы).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 198112 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: оплата приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ООО «Авто-Ревю II», Автомобиля марки ВАЗ - 21144 LAD A SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет СЕРО-СИНЕ-ЗЕЛЕНЫЙ; оплата страховой премии за 1 год страхования Автомобиля.
Установлено, что в обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п.1.3. которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований (л.д.50, 52, 53).
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 196 663 рубля 72 копейки, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, длящаяся просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует по настоящее время, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 57-63).
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен.
Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; прекращение действия Договора страхования Автомобиля; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из положений ст. 810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Расчет задолженности по кредитным договорам суду представлен.
Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита следует уменьшить до 3 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель ответчика не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
Истец также просит обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику Чилингарян А.К.: автомобиль марки – ВАЗ – 21144 LADA SAMARA, VIN №, двигатель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет СЕРО-СИНЕ-ЗЕЛЕНЫЙ.
При этом суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с залоговой стоимостью определенной в Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данная цена обоюдно согласована сторонами, а достоверных доказательств свидетельствующих, что данная цена нарушает интересы сторон, в материалы дела не представлено.
Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 6 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, физические лица и юридические лица имеют право на проведение оценщиком оценки любых принадлежащих им объектов оценки на основаниях и условиях, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Автомобиль, являющийся предметом залога, принадлежит ответчику Чилингарян А.К., который о проведении оценки не ходатайствовал.
Таким образом, начальная продажная цена на вышеуказанный автомобиль определена в сумме 228 900 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала к Чилингаряну А.К. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.
Взыскать с Чилингаряну А.К. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала досрочно задолженность по кредитному договору включающую: 68 545 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 9 306 рублей 56 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 6 625 рублей 54 копеек, а всего взыскать – 87 477рубля 20 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля марки ВАЗ – 21144 LADA SAMARA, VIN №, двигатель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет СЕРО-СИНЕ-ЗЕЛЕНЫЙ, принадлежащий Чилингаряну А.К., зарегистрированному по адресу: <адрес>.
Определить начальную продажную цену в размере 228 900 рублей.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов