ДЕЛО № 2-1354/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Корсакова Е.А.
при секретаре судебного заседания Каниной В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Алексеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Алексеевой Л.М. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Алексеевой Л.М. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее - Ответчик) на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении кредита (далее по тексту - Заявление) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил Ответчику кредит в размере 207 100 (двести семь тысяч сто) рублей 00 копеек, на личные нужды, сроком на 36 месяцев.
Указанная сумма была зачислена Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Алексеевой Л.М. №, открытый согласно условий Договора, что подтверждается выпиской по текущему счету Ответчика.
В соответствии с графиком платежей, в погашение Кредита и платы за его использование, установленным в Заявлении на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет - 7 805 (семь тысяч восемьсот пять) рублей 59 коп.
Ответчик нарушил условия Договора и не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку Ответчик не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, Кредитор в уведомлении потребовал досрочного выполнения своих обязательств. Однако это требование не было выполнено.
До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Ответчиком не погашена и составляет 184 566 руб. 61 коп.
• Текущая часть основного долга - 44 116 руб. 86 коп.
• Просроченная часть основного долга - 99 867 руб. 31 коп.
• Начисленные проценты - 24 957 руб. 39 коп.
• Проценты на просроченный основной долг -15 625 руб. 05 коп.
Алексеева Л.М. обратилась к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора, ссылаясь на то, что при выдаче данного кредита банк поставил условие оплатить единовременно комиссию за ведение ссудного счёта в размере 6213 рублей. Данное условие определено в Заявлении на кредитное обслуживание Раздел 2. и в Приложении № к Заявлению на кредитное обслуживание: Свидетельство о получении кредита.
Алексеева Л.М. полагает, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, является нарушением закона «О защите прав потребителей», что влечет за собой недействительность данного положения договора. Просит зачесть уплаченную сумму за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения задолженности.
Представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» – Каменская Т.А., действующая по доверенности, в судебное заседание явилась, дала пояснения аналогичные доводам искового заявления. Доводы встречного иска не признала.
Алексеева Л.М., в судебное заседание явилась, встречный иск поддержала, просила его удовлетворить, в части первоначального иска взыскиваемую сумму задолженности признала.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела,
приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Алексеевой Л.М. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее - Ответчик) на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении кредита (далее по тексту - Заявление) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил Ответчику кредит в размере 207 100 (двести семь тысяч сто) рублей 00 копеек, на личные нужды, сроком на 36 месяцев.
Указанная сумма была зачислена Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Алексеевой Л.М. №, открытый согласно условий Договора, что подтверждается выпиской по текущему счету Ответчика.
В соответствии с графиком платежей, в погашение Кредита и платы за его использование, установленным в Заявлении на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет - 7 805 (семь тысяч восемьсот пять) рублей 59 коп.
В соответствии с условиями Договора Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств Должника.
Пунктом 4.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» предусматривается, что в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу в соответствии с Договором Должник уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности Должника, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней.
Согласно п. 8.1 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» - клиенту обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы Кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы плат в соответствии с Тарифами. В соответствии с п. 9.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» - банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору полностью или частично в случае несоблюдения Клиентом любых обязательств, предусмотренных Договором, заключенным между банком и заемщиком.
Таким образом, поскольку Ответчик не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, Кредитор обоснованно потребовал досрочного выполнения заемщиком своих обязательств.
Как следует из представленного истцом расчета задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 184 566 руб. 61 коп., из которых:
• Текущая часть основного долга - 44 116 руб. 86 коп.
• Просроченная часть основного долга - 99 867 руб. 31 коп.
• Начисленные проценты - 24 957 руб. 39 коп.
• Проценты на просроченный основной долг -15 625 руб. 05 коп.
Суд, проверив данный расчет, принимает его за основу, поскольку считает расчет
правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела.
Между тем, Суд приходит к выводу о том, что взимании комиссии противоречит закону, в связи с чем, исковые требования Алексеевой Л.М. о недействительности условий договора об уплате комиссии за ведение счета обоснованы.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Однако, взимание комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета. Расходы ответчика за осуществление учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании истцом с ответчицы комиссии за обслуживание счета ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ.
Поскольку недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, суд находит исковые требования Алексеевой Л.М. подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Таким образом, из суммы задолженности по кредитному договору подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета, т.е. 184 566 руб. 61 коп.- 6213 руб. = 178353 руб. 61 коп.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 4891 руб. 34 коп. Платежные документы имеются в материалах дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с Алексеевой Л.М. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.
В то же время Алексеева Л.М. при подаче встречного иска, в силу прямого указания в законе, освобождена от уплаты госпошлины. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ соответствующий размер госпошлины подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Кредит Европа Банк» к Алексеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Встречный иск Алексеевой Л.М. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора, удовлетворить.
Взыскать с Алексеевой Л.М. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере 178353 руб. 61 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4891 руб. 34 коп., а всего взыскать 183244 руб. 95 коп.
Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: