Дело № 2-1305\11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Сачкова А.Н.,
при секретаре судебного заседания Поповой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Колесник Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленная цена иска – 145943, 20 руб.
В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратилась с заявлением на выдачу потребительского кредита Колесник Л.И. (далее - Заёмщик). Рассмотрев данное заявление, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита № (далее - Договора оферты).
По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по договору составляет 15 % годовых. Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0,8 процентов от суммы кредита (п.8 Договора). оговор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ссудного счёта.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 (Триста) руб. в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения, что отражено в выписке по счёту.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 119 775 руб.70 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
В установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности по Договору ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 145 943 (Сто сорок пять тысяч девятьсот сорок три) руб. 20 коп.
В связи с изложенным, на основании ст.ст.8, 11, 12, 810, 819, 851 ПС РФ, ст.ст. 121-123.126 ГПК РФ, пп. 4.1.6,4.2.2., 6.1. Договора,
Взыскатель просит взыскать:
с Колесник Л.И. задолженность по Договору, включающую:
- 14 174 (Четырнадцать тысяч сто семьдесят четыре) руб. 26 коп. - комиссия за ведение счета;
- 80 420 (восемьдесят тысяч четыреста двадцать) руб. 41 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;
-37 848 (тридцать семь тысяч восемьсот сорок восемь) руб. 53 коп. - проценты за пользование кредитом;
- 13 500 (Тринадцать тысяч пятьсот) руб.00 коп. — неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4118 руб. 86 коп.,
а ВСЕГО 150 062 (Сто пятьдесят тысяч шестьдесят два) рубля 06 копеек.
В судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что требования заявлены о взыскании задолженности по окнчанию срока действия договора, заемщик получив кредит ни разу не платил.
Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания надлежаще извещался судом по месту жительства и месту регистрации, указанным им в кредитном договоре: зарегистрирован по адресу: <адрес>. проживающего по адресу: <адрес>. Согласно п. 8.1.6 Правил предоставления потребительского кредита… заемщик обязался извещать займодавца об изменении места жительства. Возврат почтовых уведомлений – истек срок хранения. У истца таких сведений нет. Согласно ответа УФМС РФ по РО на судебный запрос ДД.ММ.ГГГГ ответчик снят с регистрационного с учета и в дальнейшем в Ростовской области не зарегистрирован. (л.д. 36).
С учетом мнения представителя истца, рассмотрение настоящего дела осуществлено судом в порядке заочного производства (ст.ст. 233, 234 ГПК РФ).
Выслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением на выдачу потребительского кредита. Банк принял решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита. №.
По условиям оферты Займодавец выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 150 000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по договору составляет 15 % годовых. Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0,8 процентов от суммы кредита (п.8 Договора). оговор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16. Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ссудного счёта.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 руб. в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10. Договора).
В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита.
Таким образом, между сторонами путем обмена документами в правовом режиме оферты и акцепта – кредитные правоотношения, в рамках которых Банк полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Установлено, что просроченная задолженность по договору возникла у заемщика ДД.ММ.ГГГГ и существует до времени. В выписке по счёту отражено, что длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком не выполнялись в установленные сроки в соответствии с графиком погашения.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 119 775 руб.70 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку Заёмщик не произвёл погашение задолженности по Договору ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения требования.
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору, срок окончания которого ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщиком исполнены не были.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ:
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Правомерность требований истца подтверждается достаточной совокупностью доказательств: копия заявления на предоставление потребительского кредита; копия уведомления о предоставлении потребительского кредита №; копия правил предоставления кредита; копия распоряжения на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ; копия требования о досрочном погашении кредита; расчёт просроченной задолженности; выписка по счёту; копия анкеты-заявления на получение потребительского кредита; копия паспорта Заемщика.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по окончанию срока действия договора, задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 145 943 руб. 20 коп., включающую:
- 14 174 (Четырнадцать тысяч сто семьдесят четыре) руб. 26 коп. - комиссия за ведение счета;
- 80 420 (восемьдесят тысяч четыреста двадцать) руб. 41 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;
-37 848 (тридцать семь тысяч восемьсот сорок восемь) руб. 53 коп. - проценты за пользование кредитом;
- 13 500 (Тринадцать тысяч пятьсот) руб.00 коп. — неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что общий размер неустойки следует уменьшить до 8 000 руб.
Что касается комиссии за ведение счета (14 174 руб. 26 коп), то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцом подлинники платежных документов об оплате госпошлины суду представлены.
Руководствуясь статьями 194-214, 234 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Колесник Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Колесник Л.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала досрочно задолженность по кредитному договору № в общей сумме – 126268, 94 руб., включающую: 80420, 41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 37848, 53 руб. - проценты за пользование кредитом; 8 000 руб. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также судебные расходы по оплате госпошлины – 3563, 60 руб. Всего в общей сумме – 129832, 54 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней.
Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано в Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 7 дней с момента уведомления.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья А.Н. Сачков