Дело № 2-7/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Милаеву А.А. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим иском к Милаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице ведущего специалиста сектора автокредитования ОРБ Ростовского филиала ОАО «Банк Москвы» Лимоновой О.А., действовавшей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Милаевым А.А. был заключен Кредитный договор №. По условиям Кредитного Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 229 284 рубля 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля марки LADA, ВАЗ-211440 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель №, № кузов №, год выпуска 2008, цвет <данные изъяты> и оплату страховой премии по полису КАСКО. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых.
Кредит был предоставлен истцом в безналичной форме единовременно путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту. В соответствии с выставленным счётом и поручением Заемщика, денежные средства были перечислены со счёта Заёмщика на расчётные счёта Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).
В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.3 которого Залогодатель передаёт истцу (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.
В связи с нарушением условий Кредитного договора и возникновением длящейся просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были направлены письма ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ
Помимо длящейся просроченной задолженности по кредитному договору, Заемщик Милаев А.А. не заключил (не пролонгировал) Договор страхования автомобиля, действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 5.1 Договора залога автомобиля, за не пролонгацию договоров страхования автомобиля, заемщику был начислен штраф в размере 23 950 рублей 00 копеек. (10% от залоговой стоимости предмета залога)
ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 130 065 рублей 44 копейки, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ
До настоящего времени денежные обязательства Заёмщика по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 223 680 рублей 57 копеек.
В связи с изложенным, банк просит суд взыскать с Милаева А.А. задолженность но Кредитному договору, включающую: 156826 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 рубль 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 4 876 рублей 22 копейки - комиссия за ведение счета; 21606 рублей 62 копейки - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 23 950 рублей – штраф за не пролонгацию договоров страхования, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 436 рублей 81 копейка, а всего 233 117 рублей 38 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ. - автомобиля марки LADA, ВАЗ-211440 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель № кузов №, год выпуска 2008, цвет <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 100% рыночной стоимости на момент проведения публичных торгов.
Далее представитель истца по доверенности Савченко Д.Н. уточнил исковые требования, просил суд в качестве начальной продажной цены установить цену в размере 117500 рублей, как указано в заключении эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ.
В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ уточненные исковые требования поддержал, иск просил удовлетворить. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ относительно штрафов за нарушение сроков уплаты и не пролонгацию договоров страхования не возражал.
Ответчик Милаев А.А. в судебное заседание явился, пояснил, что признает сумму основного дога и проценты за пользование кредитом. Начисленные штраф считает слишком завышенными. Относительно обращения взыскания на автомобиль возражает. Относительно взыскания комиссии за ведение счета полагается на усмотрение суда.
Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Стороны имеют право заключить договор как путем составления одного документа, так и с помощью обмена соответствующими документами. В суде нашло свое подтверждение, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения по предоставлению ответчику кредита на условиях его возвратности, срочности, включая обязанность заемщика своевременного погашать кредит, пролонгировать страхование (КАСКО) предмета залога на период действия кредитного договора и уплачивать договорную неустойку (штрафы).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен Кредитный договор №. По условиям Кредитного Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 229 284 рубля 00 копеек сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля марки LADA, ВАЗ-211440 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель № кузов №, год выпуска 2008, цвет <данные изъяты> и оплату страховой премии по полису КАСКО. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13 % годовых.
Установлено, что в обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.3 которого Залогодатель передаёт истцу (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита
Установлено, что в связи с нарушением условий договора и возникновением просроченной задолженности Заемщику были направлены письма с предложением погасить просроченную задолженность. В соответствии с п.п. 6.1, 6.2, договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврат кредита. По договору предусмотрена неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о пролонгации договоров страхования залога (л.д. 46). ДД.ММ.ГГГГ Милаеву было направлено требование о досрочном погашении кредита в связи с не пролонгацией договора страхования залога (л.д. 47), а ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объёме требований в связи с неоднократным нарушением условий договора (л.д.48).
За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 130 065 рублей 44 копейки, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-59).
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.
Задолженность на настоящий момент составляет: 156826 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 рубль 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 4 876 рублей 22 копейки - комиссия за ведение счета; 21606 рублей 62 копейки - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 23 950 рублей – штраф за не пролонгацию договоров страхования.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита уменьшить до 5 000 рублей, а штраф за не пролонгацию договоров страхования - до 1000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель ответчика не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
Истец также просит обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику Милаеву А.А.:
автомобиль марки - LADA, ВАЗ-211440 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель № кузов №, год выпуска 2008, цвет <данные изъяты>.
В судебном заседании ответчик Милаев А.А. пояснил, что автомобиль пострадал в результате ДТП и в настоящий момент находится в нетранспортабельном состоянии. В связи с чем, представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, заявил ходатайство о проведении судебной автотовароведческой экспертизы. Ответчик Милаев А.А. заявленное ходатайство поддержал, просил удовлетворить.
Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ среднерыночная стоимость данного автомобиля ВАЗ -211440 гос.рег. номер № с учетом эксплуатационного износа и дефектов эксплуатации и ДТП составляет 117500 рублей.
Суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с судебной автотовароведческой экспертизой в размере 117500 рублей.
В суд также поступило заявления эксперта о возмещении понесенных расходов на проведение экспертизы.
Расходы по оплате экспертизы определением о назначении экспертизы возложены на истца. Согласно ст. 98 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Также в соответствии со ст.ст. 85, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию стоимость проведенной экспертизы в размере 14117 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Милаеву А.А. о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.
Взыскать с Милаева А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору включающую: 156 826 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 рубля 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 5 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, 1000 рублей – штраф за непролонгацию договоров страхования, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 8 784 рубля 95 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля марки LADA, ВАЗ-211440 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) №, двигатель, модель № кузов №, год выпуска 2008, цвет <данные изъяты>, принадлежащий Милаеву А.А..
Определить начальную продажную цену в размере 117 500 рублей.
Взыскать с Милаева А.А. в пользу ГУ Южный региональный центр судебной экспертизы судебные расходы на проведение экспертизы в размере 14117 рублей.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Осипов