Дело № 2-1358/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего - судьи Осипов А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
с участием адвоката Ужва Е.И. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО ЗАО «АМИ-БАНК» в лице филиала в Ростове-на-Дону к Яшкину Д.А. и Яшкиной Н.Б. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «АМИ-Банк» в лице филиала в г. Ростове-на-Дону обратился в суд с иском к Яшкину Д.А. и Яшкиной Н.Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки.
В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком Яшкиным Д.А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику Яшкину Д.А. кредит в сумме 427 500 рублей, с условием уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых и сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 15 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Кредита, уплаты процентов по Кредиту, штрафной неустойки, убытков при нарушении Заемщиком условий договора.
В соответствии с п. 16 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере 38 % годовых от невозвращенной суммы кредита. Пунктом 2 кредитного договора предусмотрена плата за ведение ссудного счета к размере 100,00 рублей в месяц. В соответствии с п. 17 Кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору плату за ведение счета по учету просроченной задолженности в размере 100,00 рублей за каждый месяц (в том числе не полный) наличия просроченной задолженности.
В соответствии с п. 21 Кредитного договора Заемщик обязуется возместить Кредитору любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные Кредитором в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по настоящему договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Кредитор при осуществлении любых действий пли при участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам (адвокатам) и судебные издержки.
Предоставление кредита Ответчику Яшкину Д.А. подтверждается выпиской по его текущему счету и расходным кассовым ордером.
В обеспечении обязательств по кредитному договору с ответчиком Яшкиным Д.А. был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик Яшкин Д.А. передал в залог автомобиль марки МАЗ 5334, залоговая стоимость 200000 рублей.
Дополнительно в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Яшкина Д.А. по своевременному возврату кредита, уплате процентов и неустоек был заключен договор поручительства с Яшкиной Н.Б. № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель солидарно отвечает перед кредитором в том же порядке и объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, возмещение судебных и иных расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
По кредитному договору Ответчик Яшкин Д.А. обязан 18 числа каждого месяца возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии с Приложение № к Кредитному договору в размере 11190 рублей. Однако Ответчик Яшкин Д.А, свои обязательства не выполняет, кредит не возвращает и проценты не уплачивает. При таких обстоятельствах в соответствии с п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ Истец вправе досрочного взыскать с Ответчиков всю сумму кредита и причитающиеся проценты.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика (Яшкина Д.А.) составляет 284754 рубля 28 копеек, в том числе 270021 рубль 40 копеек - сумма кредита, 13377 рублей 96 копеек - проценты за пользование кредитом, 793 рубля 64 копейки - повышенные проценты, 261 рубль 28 копеек - плата за ведение ссудного счета, 300 рублей плата за ведение счета просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании вышеизложенного, Банк просит суд взыскать солидарно с Яшкина Д.А. и Яшкиной Н.Б. по кредитному договору 284754 рубля 28 копеек, в том числе 270021 рубль 40 копеек - сумма кредита, 13377 рублей 96 копеек - проценты за пользование кредитом, 793 рубля 64 копейки - повышенные проценты, 261 рубль 28 копеек - плата за ведение ссудного счета, 300 рублей плата за ведение счета просроченной задолженности.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля марки МАЗ 5334, ДД.ММ.ГГГГ, цвет голубой, № двигателя №, № шасси № определив начальную продажную цену в размере 200 000 рублей.
Взыскать солидарно с Яшкина Д.А. Яшкиной Н.Б. в пользу ЗАО «АМИ-БАНК» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 047 рублей 54 копейки.
В настоящее судебное заседание представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Кофанова Г.А. явилась, иск поддержала полностью, просила удовлетворить. По поводу повышенных процентов пояснила, что они являются штрафными санкциями, в соответствии со ст. 811 ГК РФ.
Ответчики Яшкин Д.А. и Яшкина Н.Б. в судебное заседание не явились, судебные повестки, направленные по адресу <адрес>, который является местом жительства ответчиком в соответствии с кредитным договором и договором поручительства, а также адресом регистрации, в соответствии со справками УФМС России по Ростовской области, вернулись с отметкой об истечении срока хранения. Направленные телеграммы вернулись с указанием о том, что квартира закрыта, телеграмма не доставлена. Судом предприняты меры по извещению ответчиком по известному суду адресу, который является адресом регистрации, а при таких обстоятельствах суд полагает, что место нахождения ответчиком Яшкина Д.А. и Яшкиной Н.Б. неизвестно, в связи с чем ответчикам назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Назначенная адвокат Ужва Е.И. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ возражала против удовлетворения исковых требований, просила суд вынести законное решение.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела считает, что иск подлежит частичному удовлетворению в связи со следующим.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком Яшкиным Д.А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику Яшкину Д.А. кредит в сумме 427 500 рублей, с условием уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых и сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.
Установлено, что в обеспечении обязательств по кредитному договору с ответчиком Яшкиным Д.А. был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик Яшкин Д.А. передал в залог автомобиль марки МАЗ 5334, залоговая стоимость 200000 рублей.
Дополнительно в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Яшкина Д.А. по своевременному возврату кредита, уплате процентов и неустоек был заключен договор поручительства с Яшкиной Н.Б. № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельное, притом как полностью, так и в части долга; кредитор, не получивший полного удовлетворения одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком не надлежащим образом выполняются обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-33).
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
П. 15 Кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения условий договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из положений ст. 810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Расчет задолженности по кредитным договорам суду представлен.
Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ. Доказательств обратного сторонами суду не представлено.
Истец также просит обратить взыскание на предмет залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику Яшкину Д.А.:
автомобиль марки - Автомобиля марки МАЗ 5334, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет голубой, № двигателя №, № шасси №.
При этом суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с залоговой стоимостью определенной в Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данная цена обоюдно согласована сторонами, об установлении такой начальной продажной центы просить в представитель истца. Каких-либо сведений, что данная цена нарушает интересы сторон, в материалах дела отсутствуют.
Таким образом, начальная продажная цена на вышеуказанный автомобиль определена в сумме 200 000 рублей.
Что касается платы за ведение ссудного счета и платыза ведение счета просроченной задолженности, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому эти требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «АМИ-БАНК» в лице филиала в Ростове-на-Дону к Яшкину Д.А. и Яшкиной Н.Б. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Яшкина Д.А. и Яшкиной Н.Б. солидарно в пользу ЗАО «АМИ-БАНК» в лице филиала в Ростове-на-Дону задолженность по кредитному договору включающую: задолженность по основному долгу – 270021 рубль 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 13377 рублей 96 копеек, повышенные проценты 793 рубля 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 041 рубль 93 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога по Договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ - Автомобиля марки МАЗ 5334, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет голубой, № двигателя №, № шасси №, принадлежащий Яшкину Д.А..
Определить начальную продажную цену в размере 200 000 рублей.
В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Осипов А.В.