Дело №2-1282/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону
в составе: председательствующего судьи ДЗЮБА В.Г.
при секретаре судебного заседания ТИНЕНИНОЙ К.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» в лице представительства Банка в г.Ростове-на-Дону к Михайловской А.Ю., Белодед О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону с названным исковым заявлением и в его обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Михайловской А. Ю. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении микрокредита был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев. Указанная сумма была зачислена кредитором в день подписания договора на счет №, который был открыт согласно условиям договора. Кредит был предоставлен под гарантии поручителя Белодед О. Г., о чем свидетельствует заключенный ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства №, которая взяла на себя обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним его обязанностей, предусмотренных кредитным договором, по своевременному внесению платежей по кредиту. Должник свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком платежей не выплачивает, на неоднократные требования кредитора о погашении задолженности не реагирует. Со своей стороны поручитель также не исполняет взятые на себя обязательства по возврату должником предоставленного кредита. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не погашена и составляет <данные изъяты> рубль. Истец просит суд взыскать солидарно с должников задолженность по кредитным договорам в размере <данные изъяты> рубль, из которых: просроченная часть основного долга – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рубль, проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание явилась представитель истца Каменская Т.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание ответчик Михайловская А.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения данного дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассматривать данное дело в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.
В судебное заседание ответчик Белодед О.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассматривать данное дело в отсутствие ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.
В судебное заседание явился представитель ответчика Белодед О.Г. – Сычева Л.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока, установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ, поскольку истцом иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем поручительство в части требования кредитных средств, подлежащих возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ прекратилось. При таком положении с заемщика и поручителя может быть солидарно взыскана сумма задолженности в размере <данные изъяты> рубля, образовавшаяся после ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная часть основного долга в размере <данные изъяты> рубля и начисленные проценты в размере <данные изъяты> рублей.
Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Михайловской А. Ю. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении микрокредита был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с ежемесячным погашением основного долга и уплатой процентов в соответствии с графиком погашения, приведенным в Приложении к кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору поручительство Белодед О.Г., по которому между кредитором и Белодед О.Г. был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № по которому Белодед О.Г. обязалась перед банком отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору.
Порядок оплаты был установлен Кредитным договором (л.д.10).
Банк исполнил свои обязательства по указанному договору, ответчику сумма в размере <данные изъяты> рублей была зачислена кредитором в день подписания договора на счет №, который был открыт согласно условиям договора (л.д.11-12).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что в соответствии с условиями договора заемщик обязан был обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, а поручитель в соответствии с условиями договора поручительства, обеспечить надлежащее исполнение должником своих обязательств по возврату предоставленного должнику кредита, погашение кредита должно было осуществляться путем размещения должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств. Однако в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились в соответствии с графиком платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.25-27).
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете должника №, что подтверждается представленной истцом выпиской по текущему счету.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена ответчиками (л.д.31-34).
Таким образом, Кредитор выполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику кредит, однако заемщик в нарушение условий договора и положений ст.ст.307, 309, 807 и 810 ГК РФ не выполнил свои обязательства.
При таком положении, когда ответчик не представил суду каких-либо возражений на заявленные требования, сумма имеющейся задолженности подтверждена банковскими документами, сомневаться в объективности которых у суда нет оснований, требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, подлежат удовлетворению.
Однако суд находит, что требования кредитора в части взыскания задолженности по кредитному договору с поручителя подлежит удовлетворению частично.
Как уже было сказано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Белодед О.Г. был заключен договор поручительства № (л.д.18-22).
В соответствии с п.1.1 вышеуказанного договора поручительства поручитель обязался перед банком отвечать за исполнение заемщиком Михайловской А.Ю. ее обязательств перед банком в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.
П.1.1 договора поручительства предусмотрено, что в соответствии с кредитным договором, заключенным между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Михайловской А.Ю., кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с ежемесячным погашением основного долга и уплатой процентов в соответствии с графиком погашения, приведенным в Приложении к кредитному договору. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
В договоре поручительства, заключенном между Банком и ответчиком Белодед О.Г. нет указания на срок, на который оно дано.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
В соответствии с расчетом взыскиваемой задолженности по кредитному договору, представленным истцом, в период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, платежи не производились, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.
При ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору срок давности предъявления кредитором требования к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату просроченной части кредита возникло после ДД.ММ.ГГГГ.
Иск заявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока, установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ, следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, прекратилось.
Кроме того, в расчет суммы задолженности включены проценты на просроченный основной долг, рассчитанные в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ в размере <данные изъяты> рублей.
Однако данное условие закреплено только в «Общих условиях» кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», а в самом кредитном договоре и договоре поручительства отсутствует, соответственно, данная мера не может применяться к поручителю. В силу ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, следовательно, отсутствие в кредитном договоре и договоре поручительства условия о расчете процентов на просроченный основной долг в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ влечет невозможность взыскания данной суммы с поручителя, а возможно взыскание только с заемщика.
Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору всего на сумму <данные изъяты> рубль.
Исходя из данных, имеющихся в расчете, представленном истцом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей в том числе: просроченная часть основного долга – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рубль, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей.
Данные суммы подлежат взысканию только с заемщика и не могут быть взысканы с поручителя, и подлежат исключению из общего размера задолженности.
Таким образом, с заемщика и поручителя может быть солидарно взыскана сумма задолженности в размере <данные изъяты> рубля, образовавшаяся после ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная часть основного долга – <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>), начисленные проценты – <данные изъяты>. (<данные изъяты> рублей).
Вместе с тем, суд считает, что неустойка за нарушение обязательств, начисленная кредитором в сумме <данные изъяты> рублей, может быть уменьшена.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Основанием для уменьшения неустойки может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Основная сумма задолженности составляет <данные изъяты> рубля, а проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, что, по мнению суда, является половиной суммы основного долга и является несоразмерной, в связи с чем суд считает возможным уменьшить размер неустойки до одной ставки рефинансирования ЦБ РФ – <данные изъяты> рублей.
Кроме того, взысканию подлежит государственная пошлина в соответствии со ст.98 ГК РФ: с Михайловской А.Ю. – рублей <данные изъяты> рублей, солидарно с ответчиков – <данные изъяты> рубля.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Михайловской А.Ю. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 17 копеек, в том числе: просроченную часть основного долга – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рубль, <данные изъяты> рублей – проценты на просроченный основной долг, в части солидарного взыскания указанной суммы задолженности с поручителя Белодед О.Г. – оставить без удовлетворения.
Взыскать с Михайловской А. Ю. и Белодед О.Г. солидарно в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей 02 рубля, в том числе: просроченную часть основного долга в размере <данные изъяты> рубля, начисленные проценты в размере <данные изъяты> рублей..
Взыскать с Михайловской А.Ю. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Михайловской А. Ю. и Белодед О.Г. солидарно в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Судья