решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ЮФО /
Ростовская область /
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону /
решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору

решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи ДЗЮБА В.Г.

при секретаре судебного заседания КАНИНОЙ В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ростовского филиала к Стеценко Ю.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону с названным исковым заявлением и в его обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Стеценко Ю.И. был заключен Кредитный договор №.

По условиям Кредитного договора взыскатель выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 19 500 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 21% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитентными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.3.1 Договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 150 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором заемщиком это обязательство должно быть исполнено (п.8.2 Договора).

Согласно условиям Договора заемщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства:

- осуществить возврат суммы кредита в полном объеме в установленные Договором сроки (п.3.1.1 Договора);

- уплатить взыскателю проценты за пользование кредитом и комиссии в размере и в порядке, предусмотренном Договором (п.п.3.1.3 Договора).

В соответствии с Договором заемщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ и кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, взыскатель полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п.7.1 Договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Просроченная задолженность по договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были, в установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о погашении просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.

В установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату на общую сумму 20701,37 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.

Акционерным Коммерческим Банком «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита. На данный судебный приказ от должника Стеценко Ю.И. поступило заявление с возражением. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Стеценко Ю.И. был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону.

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика с учетом начисленных штрафов составляет 86580,82 рубля.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору: 6240 рублей – комиссия за ведение счета; 6137,59 рублей – задолженность по основному долгу; 10 103 рубля – проценты за пользование кредитом, 64099,37 рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2797,42 рубля.

В судебное заседание явился истец в лице представителя Савченко Д.Н., действующего на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения данного дела, в судебное заседание явился, в суд поступили возражения на иск, в которых ответчик просил снизить размер неустойки, поскольку она явно несоразмерна невыполненному обязательству, просил также применить срок исковой давности по настоящему делу, полагая, что общий срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителя истца, учитывая письменные возражения ответчика, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что31 августа 2005 года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Стеценко Ю.И. был заключен Кредитный договор №.

Согласно условиям Договора заемщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства:

- осуществить возврат суммы кредита в полном объеме в установленные Договором сроки (п.3.1.1 Договора);

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение заемщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляются ежемесячными (аннуитентными) платежами. Размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 8975 рублей (п.4.3, п.4.4 Кредитного договора). Оплата заемщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляется 03 числа каждого календарного месяца (п.4.5 Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно (п.4.7 Кредитного договора).

Согласно условиям Кредитного договора, заемщик принял на себя, в том числе следующие обязательства:

- возвратить в порядке и сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита (п.5.1.6. Кредитного договора);

- в даты погашения обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6 Кредитного договора);

- при предъявлении взыскателем письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7-ми календарных дней с даты получения заемщиком письменного требования взыскателя (если требование взыскателя не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком своих обязательств) (п.5.1.7. Кредитного договора);

- уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.5.1.11. Кредитного договора).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика с учетом начисленных штрафов составляет 86580,82 рубля.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику денежные средства, однако заемщик в нарушение условий договора и положений ст.ст.307, 309, 807 и 810 ГК РФ не выполнил свои обязательства.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности в соответствии со ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

Исковая давность согласно ст.199 ГК РФ применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права согласно ч.1 ст.200 ГК РФ.

Вместе с тем, срок исковой давности прерывается согласно ст.203 ГК РФ предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В данном случае срок исковой давности по рассматриваемому кредитному договору истекал ДД.ММ.ГГГГ (по истечении трех лет со дня, когда обязательство по кредитному договору должно быть исполнено заемщиком – ДД.ММ.ГГГГ).

Однако Акционерным Коммерческим Банком «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита. На данный судебный приказ от должника Стеценко Ю.И. поступило заявление с возражением. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Стеценко Ю.И. был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с момента предъявления истцом судебного приказа в суд – ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности прервался и начал течь заново, в связи с чем срок исковой давности по рассматриваемому кредиту истекает ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковое заявление в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем заявление ответчиком пропуска истцом срока исковой давности требований по рассматриваемому кредитному договору не может быть принято судом во внимание.

При таком положении сумма имеющейся задолженности подтверждена банковскими документами, сомневаться в объективности которых у суда нет оснований, требования истца о возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает, что неустойка за нарушение обязательств может быть уменьшена.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для уменьшения неустойки может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Основная сумма задолженности составляет 6137,59 рублей, 10103,86 рублей – проценты за пользование кредитом, а неустойка за нарушение сроков уплаты составляет 64099,37 рублей, что, по мнению суда, является явно несоразмерным, в связи с чем суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 2500 рублей 00 копеек.

Что касается требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, то суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» от 25.04.1995 года №7 (в ред.Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 №6, от 25.10.1996 №10, от 17.01.1997 №2, от 21.11.2000 №32, от 10.10.2001 №11) при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; … подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); … и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком, как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельностью, в связи с чем регулируются Законом «О защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о предоставлении банком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета нарушает установленные законом права потребителей.

При таком положении, требование банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 6240 рублей, не полежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса, пропорциональной удовлетворенной части иска. Поскольку размер неустойки снижен по инициативе суда, то правила ст.98 ГПК РФ о пропорциональности удовлетворения расходов удовлетворенной части иска в данной части применяться не могут.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ростовского филиала к Стеценко Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично и взыскать со Стеценко Ю.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: по основному долгу в размере 6137,59 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 10103,86 рублей, неустойку в размере 2500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2610,22 рубля, а всего взыскать 21351 (двадцать одну тысячу триста пятьдесят один) рубль 67 копеек, в удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья