Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи ДЗЮБА В.Г.

при секретаре судебного заседания КАНИНОЙ В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ростовского филиала к Сенько Н.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону с названным исковым заявлением и в его обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) заключил кредитный договор № с Сенько Н.А.. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 43500 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 21% годовых. Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8 процентов от суммы кредита (п.1.3 Договора). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитентными платежами) (п.3.1 Договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения, а также комиссию за ведение ссудного счета. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства. До месяца, в котором заемщиком это обязательство должно быть исполнено (п.8.2 Договора). Согласно условиям договора заемщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме в установленные Договором сроки (п.3.1.1 Договора); уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии в размере и в порядке, предусмотренном Договором (п.п.3.1.3 Договора).

В соответствии с п.7.1 Договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Просроченная задолженность по договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были, в установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о погашении просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.

В установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведена оплата на сумму 117904,55 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ. Истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита, однако на данный судебный приказ от должника поступило заявление с возражением, в связи с чем он был отменен мировым судьей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика с учетом начисленных штрафов составляет 208271,75 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность по основному долгу в размере 21496,02 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 43068,19 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 127351,54 рубля, комиссию за ведение счета в размере 16356 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5282,72 рубля.

В судебное заседание явился истец в лице представителя Савченко Д.Н., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Сенько Н.А. в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично: согласилась с наличием и размером основной задолженности с учетом сделанных истцом уточнений в ходе рассмотрения дела и процентов за пользование кредитом, однако, считает, что комиссия за ведение ссудного счета включена в кредитный договор незаконно, также считает размер неустойки явно завышенным, не соразмерным заявленному основному требованию, просила суд снизить размер неустойки и учесть при определении размера неустойки, подлежащей взысканию, что ее вины в ненадлежащем исполнении обязательств нет, поскольку задержка в погашении кредита произошла по уважительным причинам.

Рассмотрев материалы дела, выслушав стороны, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) заключил кредитный договор № с Сенько Н.А.. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 43500 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 21% годовых.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Банк исполнил свои обязательства по указанному договору: в соответствии с договором ответчик получил сумму кредита, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не отрицалось.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8 процентов от суммы кредита (п.1.3 Договора). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитентными платежами) (п.3.1 Договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения, а также комиссию за ведение ссудного счета. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства. До месяца, в котором заемщиком это обязательство должно быть исполнено (п.8.2 Договора). Согласно условиям договора заемщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме в установленные Договором сроки (п.3.1.1 Договора); уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии в размере и в порядке, предусмотренном Договором (п.п.3.1.3 Договора).

В соответствии с п.7.1 Договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Просроченная задолженность по договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были, в установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о погашении просроченной задолженности с предложением погасить задолженность по кредиту.

В установленные сроки заемщик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведена оплата на сумму 117904,55 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ. Истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ростова-на-Дону ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности за предоставление кредита, однако на данный судебный приказ от должника поступило заявление с возражением, в связи с чем он был отменен мировым судьей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика с учетом начисленных штрафов составляет 208271,75 рублей.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставил Сенько Н.А. денежные средства, однако заемщик в нарушение условий договора и положений ст.ст.307, 309, 807 и 810 ГК РФ не выполнил свои обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таком положении сумма имеющейся задолженности подтверждена банковскими документами, сомневаться в объективности которых у суда нет оснований, требования истца о возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает, что неустойка за нарушение обязательств может быть уменьшена. О несоразмерности суммы неустойки невыполненному основному обязательству также заявлено Сенько Н.А. в судебном заседании.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для уменьшения неустойки может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Основная сумма задолженности составляет 21496,02 рубля, 43068,19 рублей – проценты за пользование кредитом, а неустойка за нарушение сроков уплаты составляет 127351,54 рубля, что в два раза превышает основную сумму задолженности, сумма штрафов, по мнению суда, является явно несоразмерна, в связи с чем суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 1500 рублей 00 копеек.

Что касается требования банка о взыскании с Сенько Н.А. комиссии за ведение ссудного счета, то суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» от 25.04.1995 года №7 (в ред.Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 №6, от 25.10.1996 №10, от 17.01.1997 №2, от 21.11.2000 №32, от 10.10.2001 №11) при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; … подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); … и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с Сенько Н.А., как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельностью, в связи с чем регулируются Законом «О защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П.1.3 Договора на заемщика Сенько Н.А. возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета в размере 0,8% в месяц от суммы предоставленного кредита (л.д.12).

Однако действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное в кредитный договор № условие о предоставлении банком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета нарушает установленные законом права потребителей.

При таком положении исковые требования банка о взыскании с Сенько Н.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере 16356 рублей не полежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса, пропорциональной удовлетворенной части иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ростовского филиала к Сенько Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № удовлетворить частично и взыскать с Сенько Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: по основному долгу в размере 21496,02 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 43068,19 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 1500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5038,15 рублей, а всего взыскать 71102 (семьдесят одну тысячу сто два) рубля 36 копеек, в удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья