Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Дзюба В.Г.

при секретаре судебного заседания Каниной В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Крашенинникову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Крашенинникова И.Н. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону с названным исковым заявлением и в его обоснование указал, что 27.08.2008г. между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Крашенниковым И.Н. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении кредита был заключен Договор № ОТ ДД.ММ.ГГГГ., СОГЛАСНО КОТОРОМУ Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 100000 рублей, на личные нужды, сроком на 36 месяцев.

Указанная сумма была зачислена Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Крашенникова И.Н. №, открытый согласно условиям Договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с графиком платежей, в погашение кредита и платы за его использование, установленным в Заявлении на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет 3768,20 рублей.

О необходимости осуществления платежей Кредитор неоднократно извещал ответчика с помощью телефонных звонков и направления ему досудебной претензии. Ответчик нарушил условия Договора и не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку ответчик не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, Кредитор в уведомлении потребовал досрочного исполнения своих обязательств. Однако это требование не было выполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по счету.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет 69079,57 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать текущую часть основного долга в размере 7341,27 рублей, просроченную часть основного долга в размере 55192,90 рублей, начисленные проценты в размере 2549,36 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 3996,04 рубля.

Ответчиком по настоящему делу было подано встречное исковое заявление о взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Истцом по первоначально поданному исковому заявлению в порядке ст.39 ГПК РФ были уточнены исковые требования в соответствии с которыми истец просит суд взыскать с ответчика Крашенинникова И.Н. текущую часть основного долга в размере 3699,78 рублей, просроченную часть основного долга в размере 58834,39 рублей, начисленные проценты в размере 2676,07 рублей, пени за просрочку платежа по кредиту в размере 41909,46 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 10803,61 рубль.

В судебное заседание явилась представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» - Кменская Т.А., действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом сделанных уточнений поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного искового заявления просила отказать.

В судебное заседание Крашенинников И.Н. и его представитель Крашенинникова Г.Н., допущенная по протокольному определению суда к участию в деле по ходатайству Крашенинникова И.Н., исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении. Поддержали требования встречного искового заявления. Кроме того, суду пояснили, что в сумму задолженности, наряду с процентами на просроченный основной долг в размере 10803,61 рубль, включены пени за просрочку платежа по кредиту в размере 41909,46 рублей, что является, по сути, двойной мерой ответственности за одно и то же нарушение. Кроме того, они считают, что размер процентов на просроченный основной долг в сумме 10803,61 рубль, включенный истцом в общую сумму задолженности, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, учитывая тот факт, что основная часть денежных средств, уплачиваемых ответчиком в период действия кредитного договора, направлялась банком на погашение повышенных процентов и пени в связи с чем просили суд снизить размер процентов на просроченный основной долг в сумме 10803,61 рубль ввиду явной несоразмерности.

Рассмотрев материалы дела, выслушав стороны, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения данного дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Крашенниковым И.Н. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении кредита был заключен Договор № ОТ ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 100000 рублей, на личные нужды, сроком на 36 месяцев.

Указанная сумма была зачислена Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Крашенникова И.Н. №, открытый согласно условиям Договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Банк исполнил свои обязательства по указанному договору: в соответствии с договором ответчик получил сумму кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с графиком платежей, в погашение кредита и платы за его использование, установленным в Заявлении на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет 3768,20 рублей.

В соответствии с условиями Договора заемщик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств должника.

Пунктом 4.1 условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» предусматривается, что в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу в соответствии с Договором Должник уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности для погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности Должника, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней.

Согласно п.8.1 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» - клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы плат в соответствии с Тарифами. В соответствии с п.9.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» - банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором, заключенным между банком и заемщиком.

Крашенинников И.Н. свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком платежей не выплачивает, тем самым нарушает ст.309, 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует выписка по счету.

Ответчиком не оспаривается предъявляемы ко взысканию суммы задолженности: по основному долгу, текущей части основного долга начисленных процентов.

Что касается взыскания банком пени за просрочку платежа по кредиту в размере 41909,46 рублей, то суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Указанной нормой ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена возможность применения двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение кредитного договора.

Как разъяснил Верховный суд РФ в абз.6 п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение, кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Суд установил, что истец просит взыскать проценты и пени, начисленные на просроченную сумму основного долга то есть просит применить двойную меру гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение условий кредитного договора, что не предусмотрено ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем полагает, что не имеется оснований в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков пени за просрочку возврата основного долга.

Поскольку истец не представил сведения и доказательства факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении ответчиками своего денежного обязательства, а следовательно, в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не доказал основания взыскания пени за просрочку возврата суммы основного долга наряду с требованием о взыскании процентов за это же нарушение, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика пени за просрочку возврата суммы основного долга.

При определении размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика за просрочку возврата суммы основного долга, суд принимает во внимание несоразмерность заявленных требований последствиям нарушения обязательства, а именно установление процента годовых (21% годовых), а также то, что взыскиваемые кредитором проценты за предоставленную заемщику денежную сумму компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением обязательств, и считает возможным, применив ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер процентов за просрочку возврата кредита до 3699,78 рублей.

Рассматривая встречные требования Крашенинникова И.Н. о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, суд полагает, что данные требования подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» от 25.04.1995 года №7 (в ред.Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 №6, от 25.10.1996 №10, от 17.01.1997 №2, от 21.11.2000 №32, от 10.10.2001 №11) при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; … подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); … и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с Крашенинниковым И.Н., как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельностью, в связи с чем регулируются Законом «О защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о предоставлении банком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета нарушает установленные законом права потребителей.

При таком положении исковые требования Крашенинникова И.Н. о взыскании с банка комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей подлежат удовлетворению, путем уменьшения (зачета) суммы задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию с Крашенинникова И.Н., в на сумму 3000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса, пропорциональной удовлетворенной части иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Крашенинникову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, встречное исковое заявление Крашенинникова И.Н. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о возврате незаконно взысканной комиссии удовлетворить.

Взыскать с Крашенинникова И.Н. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» текущую часть основного долга в размере 3699,78 рублей просроченную часть основного долга в размере 55834,39 рублей, начисленные проценты в размере 2676,07 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 3699,78 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 1777,30 рублей., а всего взыскать 67687 (шестьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей 32 копейки.

В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Кредит Европа Банк» к Крашенинникову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в предусмотренный Главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону (344082, г.Ростов-на-Дону, ул.Пушкинская, д.9).

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ: