Дело № 2-2760\11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Сачкова А.Н.,

при секретаре судебного заседания Поповой Ю.И.,

с участием адвоката Минниковой Н.В., ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) к Бурдакову М.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленная цена иска – 141423, 43 руб.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Бурдаковым М.Ю. и ЗАО «ДжиИМани Банк» заключен Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс №. В соответствии с условиями Кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИМани Банк» и Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «БЫСТРЫЙ», Заемщику был представлен кредит в сумме 80 000,00 рублей.

На основании п. 9 Кредитного Договора представление кредита осуществляется только в полной сумме кредита в кассе Банка в течение рабочего дня. Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи кредита наличными деньгами, что подтверждается расходным кассовым ордером № 3 от ДД.ММ.ГГГГ и Отчетом по Договору. В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по Кредитному договору указаны в п. 2 Приложения № 1 к Кредитному Договору.

В соответствии с п. 2 Приложения № 1 к Договору были установлены следующие условия: Процентная ставка – 25%; Ежемесячный платеж в погашение задолженности, по кредиту исходя из суммы кредита - 4 411,94 руб.; Дата платежа (ежемесячно в течение Срока кредита) - 4 число месяца; Дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) - ДД.ММ.ГГГГ; Дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день Срока кредита) - ДД.ММ.ГГГГ

Срок кредита исчисляется с даты зачисления Кредита на счет по указанную Дату предпоследнего платежа.

В соответствии с условиями Договора для погашения задолженности Заемщику был открыт текущий счет в рублях РФ.

В соответствии с п. 1.1 Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 8 Кредитного Договора Заемщик обязался соблюдать условия Договора, Общих условий, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 Кредитного договора.

Согласно п. 2 Приложения № 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце.

Под уплатой понимается списание Банком со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору. Для этого Клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления Даты платежа обеспечивать наличие на Счете денежных средств, соответствующих размеру Ежемесячного платежа.

Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий Банк производит списание денежных средств со Счета в счет погашения Ежемесячного платежа в установленную Договором Дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк вправе произвести списание денежных средств со Счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой исчисления денежных средств на Счет (в зависимости от того, что наступит позднее).

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, и уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Проценты за последний день пользования Кредитом (день полного погашения суммы основного долга по Кредиту) подлежат уплате в следующую ближайшую Дату платежа.

Согласно п. 2.4 Раздела 7 Общих условий Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в Договоре Дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании Срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом под уплатой Задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет Гашения Задолженности по Договору.

Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

В период до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору по погашению Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается выпиской со Счёта.

В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности.

Таким образом, общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила 141 423,43 руб., в том числе:

На просьбы Истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании Ответчика возвращать сумму кредита. До настоящего времени Заемщик не исполнил обязательство по досрочному возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, а также штрафных процентов, и иных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) был заключен Договор № уступки прав требований (далее- Договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) права требования, принадлежащее Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами, в случае несвоевременного погашения задолженности по Кредиту, Банк вправе потребовать с Заемщика, а Заемщик обязан оплатить:

Штраф за несвоевременное и/или неполное Задолженности, подлежавшей в текущем месяце 2% от суммы неуплаченной в срок Задолженности /Штраф начисляется на неуплаченную в срок сумму Задолженности по состоянию на окончание 5-го (пятого) дня после установленной Договором Даты платежа (в случае, если указанная неуплаченная в срок Задолженность превышает 10% от суммы Ежемесячного платежа с учетом начисленных в отчетном периоде штрафов и процентов на неуплаченную в срок сумму Кредита, подлежавшего уплате в истекшую Дату платежа).

Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение Задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 календарных дней /700 рублей/ Штраф начисляется если:

- по состоянию на окончание 15-го дня после первой неуплаты в срок Задолженности (на сумму которой был начислен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение Задолженности в порядке - определенном Тарифами) имеется неуплаченная в срок Задолженность, превышающая 10 % от суммы Очередного платежа, подлежавшего погашению в Платежном периоде, и

- по состоянию на окончание 15-го дня после второй подряд неуплаты в срок Задолженности сохраняется неуплаченная в срок Задолженность по первому просроченному платежу, превышающая 10 % от суммы первого неуплаченного в срок платежа.

Штраф насчитывается на 16-ый день при сумме Задолженности более 50 рублей.

Hа ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафных процентов составляет - 2 376,28 руб.

Общий размер требований:

Общий размер требований составляет -141 423,43 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 3,22,24,91, 131-138, 139,140 ГПК РФ, ст. 363, 809-811, 819 ГК РФ истец просит:

1. Взыскать с ответчика Бурдакова М.Ю. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) сумму общей задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс № от «07» января 2008 г. в размере 141 423,43 руб.

2. Взыскать с ответчика Бурдакова М.Ю. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) расходы по госпошлине в размере 2 014,24 руб.

В судебное заседание представитель истца Тумашук Е.Н., действующий по доверенности, не явился. Судом извещен. Просил рассмотреть дело в его отсутствии, иск поддерживает. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик не явился. Судом извещался по месту жительства- месту регистрации, согласно иску и ответу на судебный запрос из УФМС РФ по РО. Согласно проверки по месту жительства ответчик по адресу не проживает с 2003г. Других сведений о месте жительства ответчика нет. Ответчику назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Адвокат Минникова Н.В. правомерность и обоснованность иска признала частично, просила снизить размер штрафа и исключить требования о комиссии за ведение ссудного счета.

Выслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что между Бурдаковым М.Ю. и ЗАО «ДжиИМани Банк» заключен Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс №. В соответствии с условиями Кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИМани Банк» и Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «БЫСТРЫЙ», Заемщику был представлен кредит в сумме 80 000,00 рублей. В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по Кредитному договору указаны в п. 2 Приложения № 1 к Кредитному Договору.

Установлено, что указанные документы являются неотъемлемой части кредитного договора.

Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи кредита наличными деньгами.

В соответствии с п. 2 Приложения № 1 к Договору были установлены следующие условия: Процентная ставка – 25%; Ежемесячный платеж в погашение задолженности, по кредиту исходя из суммы кредита - 4 411,94 руб.; Дата платежа (ежемесячно в течение Срока кредита) - 4 число месяца; Дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) - ДД.ММ.ГГГГ; Дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день Срока кредита) - ДД.ММ.ГГГГ

Срок кредита исчисляется с даты зачисления Кредита на счет по указанную Дату предпоследнего платежа. В соответствии с условиями Договора для погашения задолженности Заемщику был открыт текущий счет в рублях РФ. В соответствии с п. 1.1 Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Данные обстоятельства подтверждаются достаточной совокупностью письменных доказательств, и у суда нет оснований подвергать их сомнению.

По условиям договора:

В соответствии с п. 8 Кредитного Договора Заемщик обязался соблюдать условия Договора, Общих условий, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 Кредитного договора. Согласно п. 2 Приложения № 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце.

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, и уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Согласно п. 2.4 Раздела 7 Общих условий Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в Договоре Дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании Срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента.

Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

Согласно письменным доказательствам:

В период до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору по погашению Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается выпиской со Счёта.

Ст. 309 ГК РФ предписывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ предписывает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено - Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, что подтверждается материалами дела.

Заемщик свои обязательства по договору не выполняет.

Установлено, что истец заявил общую сумму долга на дату ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по окончанию срока действия договора, а штрафы на ДД.ММ.ГГГГ

В силу ненадлежащего выполнения заемщиком своих договорных обязанностей займодавец вправе требовать возврата основного долга, процентов и штрафа.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) заключен Договор № уступки прав требований. Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД права требования, принадлежащее Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Истцом общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору заявлена 141 423,43 руб., в том числе:

Расчет задолженности судом проверен, он соответствует требованиям ГК РФ, условиям кредитного договора и признается судом верным.

Суд не усматривает основания для применения положений ст. 333 ГК РФ. Заявленный истцом размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Что касается комиссии за ведение счета (24 800,00 руб.), то данные требования суд оценивает как неправомерные (л.д. 21, 25, 30, 38).

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.

Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.

Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцом подлинники платежных документов об оплате госпошлины суду представлены.

Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) к Бурдакову М.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс - удовлетворить частично.

Взыскать с Бурдакова М.Ю. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) задолженность по кредитному договору в общей сумме – 116623, 23 руб., включающую: 80000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 26456, 07 руб. - проценты за пользование кредитом; 2376, 28 руб. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, проценты при просрочке погашения задолженности – 7791, 08 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины – 1661, 02 руб. Всего в общей сумме – 118284, 25 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья А.Н. Сачков