Дело № 2-3202/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего - судьи Худавердяна В.А.,

при секретаре судебного заседания Акиньшин Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Солочинскому О.А. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Солочинскому О.А. о взыскании задолженности по кредиту. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 213850, 00 руб. 00 коп., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:

оплата не более, чем 85,96 % стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ООО «Авто-Город» автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты>.

Кредит был предоставлен в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», а далее со счёта Заёмщика на расчётный счёт Автосалона. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,0 % годовых. Погашение Заёмщиком основного долга и уплата процентов осуществляются ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 6165, 00 руб. (п.4.3., п.4.4. Кредитного договора). Оплата Заёмщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 30 (тридцатого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заёмщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0.5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заёмщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора).

Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя в том числе следующие обязательства:

возвратить в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днём фактического предоставления кредита (п.5.1.4. Кредитного договора);

в даты погашения обеспечить наличие на Счёте денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6. Кредитного договора);

при предъявлении Взыскателем письменного требования о досрочном исполнении Заёмщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 15-ти рабочих дней с даты получения Заёмщиком письменного требования Взыскателя (если требование Взыскателя не содержит иной даты досрочною исполнения Заёмщиком своих обязательств) (п.5.1.7. Кредитного договора); уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.5.1.11. Кредитного договора).

В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п. 1.3 которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Солочинский О.А. обратился в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Солочинским О.А. были заключены дополнительные соглашения.

По условиям Дополнительного соглашения к кредитному договору первый абзац кредитного договора изложен в следующей редакции «Банк предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, кредит в сумме 213850 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п 1.1. Дополнительного соглашения №2 к кредитному договору).

Погашение Заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту: а) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее-платежные каникулы)- ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с Договором на остаток срочного основного долга за текущий процентный период; б) начиная с ДД.ММ.ГГГГ ( даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания платежных каникул) по ДД.ММ.ГГГГ - ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 6308 руб. 00 коп. ( п1.1.2. Дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору).

В соответствии с пп.6.1., 6.2. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; прекращение действия Договора страхования Автомобиля; нарушение Заёмщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заёмщик не в состоянии выполнить своё обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заёмщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заёмщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.

Просроченная задолженность по кредитному договору № возникла с ДД.ММ.ГГГГ

Помимо длящейся просроченной задолженности по кредитному договору, Заемщик Солочинский О.А. не заключил (не пролонгировал) Договр страхования Автомобиля, действие Договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 5.1 Договора залога автомобиля, за не пролонгацию договоров страхования автомобиля, Заемщику был начислен штраф в размере 22800 руб. 00 коп. (10 % от залоговой стоимости предмета залога).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 239 002 руб. 36 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор (Взыскатель) но обеспеченному залогом обязательству (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (Заемщиком) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (Автомобиля) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (Залогодателя).

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Кредитному договору Заёмщиком в полном объеме не выполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору с учётом начисленных штрафов составляет 100281 руб. 00 копеек.

На основании изложенного Банк просит суд взыскать с Солочинского О.А. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 59 202 руб. 30 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 6896 руб. 94 коп. - проценты за пользование кредитом; 31615 руб. 56 коп. – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 15161 руб. 10 коп., неустойка (штрафы) за не пролонгацию договоров страхования – 16454 руб. 46 коп., 2566 руб. 20 коп. комиссия за ведение ссудного счета., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 205 руб. 62 коп., а всего 103 486 руб. 62 коп.

В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н. доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, иск просил удовлетворить. Представитель истца по поводу применения судом положений ст. 333 ГК РФ относительно штрафов за нарушение сроков уплаты по кредиту и непролонгацию договоров страхования не возражал.

Ответчик Солочинский О.А. в судебное заседание явился, пояснил, что признает сумму основного дога и проценты за пользование кредитом. Начисленные штраф считает слишком завышенными.

Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Стороны имеют право заключить договор как путем составления одного документа, так и с помощью обмена соответствующими документами. В суде нашло свое подтверждение, что между Банком и заемщиком имеются договорные отношения по предоставлению ответчику кредита на условиях его возвратности, срочности, включая обязанность заемщика своевременного погашать кредит.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 213850, 00 руб. 00 коп., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели:

оплата не более, чем 85,96 % стоимости приобретаемого Заёмщиком у фирмы-продавца ООО «Авто-Город» автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты>.

В обеспечение обязательств по Договору заключён Договор залога Автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога Автомобиля), согласно п. 1.3 которого Залогодатель (Заёмщик) передаёт Взыскателю (Залогодержателю) Автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3. Договора залога Автомобиля, Взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщику были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований (л.д. 84-87).

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик произвел оплату по Договору на общую сумму 239 002 руб. 36 коп., последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 33-40).

Досудебный порядок урегулирования спора выполнен.

Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.

Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П. 6.1 и 6.2 Кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений ст. 810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Задолженность на настоящий момент с учётом начисленных штрафов составляет 103 486 руб. 62 коп., в том числе: 59 202 руб. 30 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 6896 руб. 94 коп. - проценты за пользование кредитом; 31615 руб. 56 коп. – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 15161 руб. 10 коп., неустойка (штрафы) за не пролонгацию договоров страхования – 16454 руб. 46 коп., 2566 руб. 20 коп. комиссия за ведение ссудного счета., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 205 руб. 62 коп.

Расчет задолженности по кредитным договорам суду представлен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ.

Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита уменьшить до 5 000 рублей.

Исходные требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 566 руб. 20 коп. подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» от 25.04.1995 года №7 (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 №6, от 25.10.1996 №10, от 17.01.1997 №2, от 21.11.2000 №32, от 10.10.2001 №11) при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком., как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельностью, в связи с чем регулируются Законом «О защите прав потребителей.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условие о предоставлении банком платной услуги по открытию ссудного счета нарушает установленные законом права потребителей.

При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель ответчика не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Солочинскому О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Солочинскиого О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала 71099 рублей 24 копейки, из которых 59202 рубля 30 копеек - задолженность по основному долгу; - 6 896 рублей 94 копейки - проценты за пользование кредитом; - 5 000 рублей - неустойки.

Взыскать с Солочинскиого О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала 3123 рубля 59 копеек расходов по уплате госпошлины.

Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.А. Худавердян