Дело № 2-2937/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего - судьи Осипова А.В.,

при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Трубникову А.П. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала обратился в суд с иском к Трубникову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 44 500 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21 % годовых.

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.3.1 Договора). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства до месяца, в котором заемщиком это обязательство должно быть исполнено (п.8.2 Договора).

В соответствии с Договором Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с п. 7.1. Договора при возникновении у Заёмщика просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Просроченная задолженность по Договору возникла ДД.ММ.ГГГГ и существует до настоящего времени, длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были, в установленные сроки Заёмщик в нарушение условий Договора не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счёту.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 38 220 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.

В связи с изложенным Банк просит суд взыскать с Трубникова А.П. задолженность по кредитному договору: 13172 рубля – комиссия за ведение счета, задолженность по основному долгу – 19 489 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом – 30 829 рублей 92 копейки, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 128 549 рублей 91 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 040 рублей 82 копейки.

В настоящее судебное заседание представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ явился, исковые требования просил удовлетворить. По применению ст. 333 ГК РФ полагался на усмотрение суда.

Ответчик Трубников А.П. в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 67).

Представитель ответчика по доверенности Лакомова Н.А. в судебное заседание явилась, по существу исковых требований пояснил, что штрафы являются несоразмерными и просит снизить, требования о взыскании комиссии являются незаконными и удовлетворению не подлежат, а ранее уплаченная комиссия за ведение счета подлежит зачету в счет уплату основного долга и процентов, нарушена очередность погашения требований по денежному обязательство по ст. 319 ГК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 44 500 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21 % годовых.

Установлено, что за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 38 220 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43-44).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д. 45.

Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.

Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 192 041 рубль 01 копейка.

Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ.

Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до 5 000 рублей.

При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.

Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.

Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поэтому требования о взыскании комиссии - 1 905 рублей 93 копейки удовлетворению не подлежат.

Что касается требований истца о зачете ранее уплаченной комиссии в счет погашения основного долга и процентов, то данные требования удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Несмотря на то, что условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу противоречия закону, и в признании таковыми судом не нуждаются, применение последствий недействительности ничтожной сделки могут быть применены по требованию стороны. Встречный иск ответчиком и его представителем не заявлялся

Что касается нарушения очередности погашения требований по денежному обязательство по ст. 319 ГК РФ, то данные возражения также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Кредитным договором предусмотрен иной порядок погашения задолженности, что не противоречит требования ст. 319 ГК РФ. Положения кредитного договора об иной очередности погашения задолженности по договору недействительными не признаны, а соответственно подлежат исполнению сторонами, заключившими договор.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Трубникову А.П. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Трубникова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору включающую: 19 489 рублей 18 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 30 829 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом; 5 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 2 459 рублей 57 копеек.

В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать.

Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Осипов