Дело № 2-3237/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе: председательствующего - судьи Осипова А.В., при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Хорошенькой Н.Н. о взыскании задолженности по кредиту, УСТАНОВИЛ: АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала обратился в суд с иском к Хрошенькой Н.Н. о взыскании задолженности по кредиту. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ к истцу обратилась Хрошенькая Н.Н. с заявлением на выдачу потребительского кредита, рассмотрев которое, Банк принял положительно решение о выдаче потребительского кредита, о чем уведомил Заемщика. Заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, подтвердив свое согласие нести кредитные обязательства подписью уведомления о предоставлении кредита №. По условиям Договора оферты Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 20 000 рублей на потребительские цепи, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых. Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0.8 процентов от суммы кредита (п.8 Договора оферты). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) (п. 16 Договора оферты). Ежемесячный платёж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные на процентный период, а также комиссию за ведение ссудного счёта. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 150 рублей в месяц за период с момента, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заёмщиком это обязательство должно быть исполнено (п. 10 Договора оферты). В соответствии с Договором оферты Заёмщик получил сумму кредита, что подтверждается копией распоряжения на выдачу кредита и копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Заёмщиком. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 15982 рубля, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены уведомления и требования о погашении просроченной задолженности по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет 76791 рубль 98 копеек. Банк просит взыскать с Хрошенькой Н.Н. в пользу истца задолженность по Договору, включающую: 9920 рублей – комиссия за ведение счета, 8765 рублей 57 копеек – задолженность по основному долгу; 19 106 рублей 41 копейка - проценты за пользование кредитом; 39 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 503 рубля 76 копеек. В настоящем судебном заседании представитель истца Савченко Д.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить. Представитель истца по поводу применения положений ст. 333 ГК РФ полагался на усмотрение суда. Ответчик Хрошенькая Н.Н. в судебное заседание явилась. С расчетом исковых требований согласилась, не оспаривала. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 20 000 рублей на потребительские цепи, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых. Установлено, что за период времени ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату на общую сумму 15982 рубля, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-21). В связи с нарушением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены уведомления и требования о погашении просроченной задолженности по кредиту (л.д. 12-15). Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств. Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет: задолженность по основному долгу – 112 416 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом – 43 428 рублей 29 копеек, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 47 955 рублей 28 копеек. Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ. Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы 3 000 рублей. При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ. Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные. В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом. Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому требования о взыскании комиссии - 9 920 рублей удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Хрошенькой Н.Н. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично. Взыскать с Хрошенькой Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору включающую: 8765 рублей 57 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 19 106 рублей 41 копейка - проценты за пользование кредитом; 3 000 рублей - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 1 126 рублей 16 копеек. В остальной части исковых требований и требований о судебных расходах - отказать. Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд <адрес> в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. Судья А.В. Осипов