Дело № 2-3485/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе: председательствующего судьи Худавердян В.А., при секретаре судебного заседания Поповой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ягнову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Ягнову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленная цена иска – 81709 рублей 64 копейки. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ Ягнов А.П. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 81709 (восемьдесят одна тысяча семьсот девять) рублей 64 копейки. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате комиссии: 7468 руб., Текущий долг по кредиту: 4 998,16 руб., Срочные проценты на сумму текущего долга: 55,48 руб., Просроченный кредит: 67184,91 руб., Просроченные проценты: 2003,09 руб., Учитывая вышеизложенное Банк просит суд: 1. Взыскать с ответчика, Ягнова А.П., в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 709 (восемьдесят одна тысяча семьсот девять) рублей 64 копейки; 2. Взыскать с ответчика, Ягнова А.П., в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 651 (две тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 29 копеек. В настоящее судебное заседание представитель истца в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. Ответчик – Ягнов А.П. в судебное заседание явился. Суду пояснил, что истец произвел неправильный расчет штрафов, он завышен. Ответчик не согласен с ведением ссудного счета. Просил суд снизить размер штрафа за просрочку и признать незаконным долг по уплате комиссии, с остальной частью задолженности согласен. Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частному удовлетворению. Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). В суде нашли свое подтверждение следующие юридически значимые обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ Ягнов А.П. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» подтверждается следующими документами, находящимися в деле: - Заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (Л.Д. 9,); - общими условиями предоставления нецелевых кредитов (Л.Д. 10); - платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента (Л.Д. 12). Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Установлено, п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей (Л.Д. 14). Согласно п. 3.3 общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Судом установлено, что ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № (Л.Д. 23-29). Договор о предоставлении кредита (л.д. 10). В этой ситуации истец в силу ст. 810 ГК РФ, вправе требовать возврат займа с процентами на дату предъявления иска. На дату предъявления настоящего иска от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – (восемьдесят одна тысяча семьсот девять) рублей 64 копейки, которая включает в себя: Долг по уплате комиссии: 7468 руб., Текущий долг по кредиту: 4 998,16 руб., Срочные проценты на сумму текущего долга: 55,48 руб., Просроченный кредит: 67184,91 руб., Просроченные проценты: 2003,09 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 651 (две тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 29 копеек. Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный. Однако, что касается комиссии за ведение ссудного счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные. В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом. Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в размере 7 468 рублей 00 копеек удовлетворению не подлежит. В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, РЕШИЛ: Взыскать с Ягнова А.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 74241 рубль 64 копейки которая включает в себя: - текущий долг по кредиту в размере 4 998 рублей 16 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 55 рублей 48 копеек, просроченный кредит 67184 рубля 91 копейка, просроченные проценты 2 003 рубля, 09 копеек. В остальной части иска - отказать. Взыскать с Ягнова А.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2427 рублей 25 копеек. Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Судья В.А. Худавердян