Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Дзюба В.Г.

при секретаре судебного заседания Каниной В.А.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице ростовского филиала к Ламану Д.В. о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Ламану Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество. Заявленная цена иска 277418,28 рублей.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор по займу в сумме 247428 рубля для приобретения автомобиля, а также договор залога автомобиля <данные изъяты>. Заемщик обязательства не исполняет. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и сумму госпошлины, а всего 287397,10 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки <данные изъяты>.

В настоящем судебном заседании представитель истца – Савченко Д.Н., действующий на основании доверенности, заявил об уточнении исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ и просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору: комиссию за ведение счета в размере 5195,96 рублей, просроченную задолженность по основному долгу в размере 203313,99 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 30080 рублей 24 копейки, неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 10528,09 рублей, неустойку за не пролонгацию договоров страхования в размере 28300 рублей, комиссию за ведение счета, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9978,82 рубля. Также истец просил суд обратить взыскание на предмет залога по договору залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля 654900 рублей, определенной судебной оценочной экспертизой ООО «Лендлорд-Эксперт».

В судебное заседание Ламан Д.В. и его представитель – адвокат Демьянова Л.В., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, представившая удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ суду пояснили, что ответчик считает требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета незаконной, не оспаривает сумму основного долга и сумму начисленных процентов за пользование кредитом, однако просили уменьшить размер штрафов, считая, что их размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства, также ответчик не возражал против установления первоначальной продажной цены в размере рыночной стоимости автомобиля 205000 рублей, определенной судебной оценочной экспертизой ООО «Лендлорд-Эксперт».

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей сторон, ответчика, оценив все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Ламаном Д.В. был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора взыскатель выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 247 428 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: оплата не более чем на 78,45 процентов стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ООО «Лада-Форвард-Ростов» автомобиля марки <данные изъяты>; оплата страховой премии за 1 год страхования автомобиля по полису КАСКО, Полису ДСАГО, по риску «Угон», «Ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности Заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению Автомобилем, в пользу страховой компании Ростовский филиал ОАО «Московская Страховая Компания» (п.1.1 Кредитного договора).

Кредит был представлен взыскателем в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. В соответствии с выставленным счетом и поручением Заемщика денежные средства были перечислены со счета Заемщика на расчетный счет Автосалона. Таким образом, взыскатель полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 13% годовых.

Погашение заемщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ежемесячными (аннуитентными) платежами. Размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 6372 рубля (п.4.3, п.4.4 Кредитного договора). Оплата заемщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляется 10 числа каждого календарного месяца (п.4.5 Кредитного договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает взыскателю неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно (п.4.7 Кредитного договора).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обеспечение обязательств по договору заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.1.3 которого залогодатель (заемщик) передает взыскателю (залогодержателю) автомобиль в залог. Согласно п.2.2.3 Договора залога автомобиля, взыскатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита. В случае нарушения залогодателем своих обязательств, предусмотренных разделом 2 Договора залога автомобиля, залогодатель обязан уплатить залогодержателю штраф в размере 10% от залоговой стоимости от предмета залога за каждое нарушение (п.5.1 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и ответчиком были заключены дополнительные соглашения: № к кредитному договору №. дополнительное соглашение № к кредитному договору № и дополнительное соглашение № к договору залога №.

По условиям дополнительного соглашения № к кредитному договору первый абзац кредитного договора изложен в следующей редакции: «Банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, кредит в сумме 247428 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1. Дополнительного соглашения № к кредитному договору).

Погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту: а) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий процентный период; б) начиная с ДД.ММ.ГГГГ (даты ежемесячного платежа следующей за датой окончания платежных каникул) по ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячными аннуитентными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 6665 рублей (п.1.1.2.дополнительного соглашения № к кредитному договору).

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если заемщик не произвел погашение основного долга и процентов в установленные кредитным договором сроки; прекращение действия договора страхования автомобиля; нарушение заемщиком любого иного обязательства по кредитному договору; получение взыскателем любой другой информации, дающей взыскателю основание полагать, что заемщик не в состоянии выполнить свое обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное взыскателю, в сумме, погашенной заемщиком; с этого момента суммы неуплаченные заемщиком по договору подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами.

Просроченная задолженность по договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

Помимо длящейся просроченной задолженности по кредитному договору, заемщик не заключил (не пролонгировал) Договоры страхования автомобиля, действие договоров страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.5.1 Договора залога автомобиля, за не пролонгацию договоров страхования автомобиля заемщику был начислен штраф в размере 28300 рублей (10% от залоговой стоимости предмета залога).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены требования о погашении просроченной задолженности, требование о досрочном погашении кредита.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату по договору на общую сумму 118742,54 рубля, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору с учетом начисленных штрафов составляет 277418,28 рублей.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику денежные средства, однако заемщик в нарушение условий договора и положений ст.ст.307, 309, 807 и 810 ГК РФ не выполнил свои обязательства.

При таком положении сумма имеющейся задолженности подтверждена банковскими документами, сомневаться в объективности которых у суда нет оснований, требования истца о возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает, что неустойка за нарушение обязательств может быть уменьшена.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для уменьшения неустойки может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Основная сумма задолженности составляет 203313,99 рублей, 30080,24 рубля – проценты за пользование кредитом, а неустойка за нарушение сроков уплаты составляет в общей сумме 38828,09 рублей, что, по мнению суда, является явно несоразмерным, в связи с чем суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение сроков уплаты до 2500 рублей 00 копеек, неустойку за не пролонгацию договоров страхования в размере 2500 рублей.

Согласно ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель для удовлетворения своих требований может обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст.334, 348, 349 ГК РФ, поскольку обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору, не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

При определении первоначальной продажной цены суд принимает во внимание заключение эксперта ООО «Лендлорд Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно выводам которого рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 205 392 рубля, а также согласие ответчика с указанной в экспертном заключении суммой, который полагал, что за основу может быть принято заключение судебной экспертизы, заявление о согласии с выводами судебного эксперта сделано ответчиком, как в устной форме, так и в письменной, о чем имеется заявление в материалах дела. На основании изложенного, суд считает необходимым установить первоначальную продажную цену в размере 205 392 рубля.

Что касается требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, то суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» от 25.04.1995 года №7 (в ред.Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 №6, от 25.10.1996 №10, от 17.01.1997 №2, от 21.11.2000 №32, от 10.10.2001 №11) при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; … подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); … и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком, как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельностью, в связи с чем регулируются Законом «О защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условие о предоставлении банком платной услуги по ведению ссудного счета нарушает установленные законом права потребителей.

При таком положении исковые требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 5195,96 рублей не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса, пропорциональной удовлетворенной части иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Ростовского филиала к Ламану Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с Ламана Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: по основному долгу в размере 203313,99 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 30080,24 рубля, неустойку в общей сумме 5000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9978,82 рубля, расходы по уплате расходов по экспертизе в размере 4000 рублей, а всего взыскать 252373 (двести пятьдесят две тысячи триста семьдесят три) рубля 05 копеек, в удовлетворении остальной части иска – отказать.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки марки <данные изъяты>, принадлежащий Ламану Д.В., путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 205392 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья