Решение о взыскания страхового возмещения



Отметка об исполнении Дело № 2-4187/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Худавердяна В.А.

При секретаре Поповой Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авдеева С.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование», 3- е лицо ЗАО ВТБ 24 филиал № 6105 в г. Ростове-на-Дону, Авдеев С.С. о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Авдеев С.Е. обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ 24 Филиал № в городе Ростов-на-Дону и истцом был заключен договор поручительства № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ВТБ 24 (ЗАО) с Авдеевым С.С.. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №. Истец выполнил в полном объеме возложенные на него обязанности договора поручительства пункт 3.8.1., а именно, «застраховал риски причинения вреда жизни поручителя и потери трудоспособности поручителем в пользу кредитора (ВТБ 24 ЗАО). Согласно предоставленному выписному эпикризу поручитель Авдеев С.Е. находился на стационарном лечении в МЛПУЗ им. Семашко Н.А. г. Ростов-на-Дону в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «ишемический атеротромботический инсульт». Данное заболевание вызвало у истца временную утрату трудоспособности. По окончании лечения истцу была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания (справка МСЭ-2006 № от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, в период, действия договора страхования наступил страховой случай. После выхода из больницы истец обратился письменно в страховую компанию «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истцу письменно отказано «ВТБ страхование» в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что указанное заболевание не подпадает под признаки утраты постоянной или временной трудоспособности. На основании изложенного просит признать наступившее заболевание у Авдеева С.Е. в период действия договора страхования страховым случаем. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» филиал в г. Ростов-на-Дону в пользу истца страховое возмещение в размере 608 850 (Шестьсот восемь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 284 (четырнадцать тысяч двести восемьдесят четыре) рубля; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 50 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела был извещены надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ-24 филиал № и Авдеевым С.Е. был заключен договор поручительства к кредитному договору. В тоже время между истцом и ООО СК ВТБ Страхование был заключен договор о комплексном ипотечном страховании. В соответствии с п. 2.1.1. «Договора страхования» предметом страхования является страхование имущественных интересов связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованных. В соответствии с п. 3.2.1. указанного договора страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, установленную договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованных, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора. Согласно представленному выписному эпикризу Авдеев С.Е. находился на стационарном лечении в МЛПУЗ им. Семашко Н.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «ишемический атеротромботический инсульт». Данное заболевание вызвало у истца временную утрату трудоспособности. Истцу была установлена вторая группа инвалидности. Таким образом, наступил страховой случай. После того, как истец выписался из больницы, он обратился письменно в ООО СК ВТБ Страхование о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Истцу было письменно отказано в связи с тем, что указанное заболевание подпадает не под постоянную утрату трудоспособности, не под временную утрату трудоспособности. Согласно условий договора страхования страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности является: смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Так же пояснил что, Авдеев С.Е. исправно производит оплату денежных средств по погашению кредита. Просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение, проценты за пользованием чужими денежными средствами, компенсацию за причиненный моральный вред и признать наступившее заболевание истца в период действия договора страхования несчастным случаем.

Представитель истца Авдеева З.В. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании пояснила, что ООО СК ВТБ Страхование не выполняет свои обязательства. Истец страховал жизнь и трудоспособность, но не несчастный случай.

Представитель ответчика Великодный Ю.В. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Авдеевым С.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №. ДД.ММ.ГГГГ Авдеев С.Е. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно данному заявлению, ДД.ММ.ГГГГ Авдееву С.Е. была установлена вторая группа инвалидности в связи с общим (ишемический атеротромбатический инсульт) заболеванием. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения (исх. №) по следующим основаниям. В соответствии с подп. 2 п. 3.2.2 Договора страхования, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая. Согласно абз. 3, подп. 1, п. 3.2.2 Договора под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия Договора. Для признания события несчастным случаем по договору страхования необходима совокупность следующих признаков: наличие телесного повреждения (либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма); любое внешнее воздействие, идентифицируемое по месту и времени возникновения, независящее от воли застрахованного (выгодоприобретателя). При этом, заболевание (болезнь) не является таким событием как несчастный случай, т.к. невозможно достоверно определить место и время его возникновения. Факт заболевания (а не несчастного случая) установлен выписным эпикризом из МЛПУЗ г. Ростова-на-Дону, а так же справкой МСЭ-2006 № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Следовательно, данное событие (общее заболевание) не является «несчастным случаем» по договору страхования, что исключает признание его страховым случаем. В связи с изложенным, у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем по договору страхования и выплаты страхового возмещения. договор страхования (п. 3.2) содержит перечень событий, являющихся страховыми случаями по страхованию «жизни и трудоспособности». Данный перечень является исчерпывающим. Расширительное толкование перечня страховых событий (п. 3.2) Договором страхования не предусмотрено. Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения основан на Законе и Договоре страхования.

Согласно п. 1.1.1 договора страхования, выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО). Таким образом, заключенный между Авдеевым С.С. и ответчиком договор страхования является договором в пользу третьего лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Доказательством того, что третье лицо (банк) отказалось от своего права, предоставленного ему договором, не имеется. Таким образом, Авдеев С.Е. не является надлежащим ответчиком по данному иску. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать. Так же пояснил, что несчастный случай – телесные повреждения или смерть, причиной которых явилось неожиданное стечение обстоятельств. Типичными примерами являются автомобильная катастрофа (или попадание под машину), падение с высоты, попадание предметов в дыхательное горло, падение предметов (кирпича, сосульки) на голову, поражение электрическим током. Факторами риска могут быть несоблюдение техники безопасности, употребление алкоголя. В страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений – за исключением противоправных действий третьих лиц. В зависимости от характера и обстоятельств происшествия, тяжести полученных пострадавшими телесных повреждений различают несчастные случаи:

- легкие – несчастные случаи, в результате которых пострадавшими были получены повреждения здоровья, отнесенные к квалифицирующим признакам, установленными Минздравсоцразвития России, к категории легких и средней тяжести;

- тяжелые – несчастные случаи, в результате которых пострадавшими были получены повреждения здоровья, отнесенные к квалифицирующим признакам, установленными Минздравсоцразвития России, к категории тяжелых;

- со смертельным исходом - несчастные случаи, в результате которых пострадавшие получили повреждения здоровья, приведшие к их смерти;

- групповые – несчастные случаи с числом пострадавших 2 человека и более;

- групповые с тяжелыми последствиями – несчастные случаи, при которых 2 человека и более получили повреждения здоровья, относящиеся к категории тяжелых или со смертельным исходом.

Виды несчастных случаев: автокатастрофа, попадание под машину, пожар, угорание, утопление, падение на ровном месте, падение с высоты, падение в яму, поражение электрическим током, неосторожное обращение с электропилой, отравление, производственные травмы и другие.

Третьи лица ЗАО ВТБ-24 и Авдеев С.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителей ответчика, изучив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ 24 Филиал № в городе Ростов-на-Дону и истцом был заключен договор поручительства № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ВТБ 24 (ЗАО) с Авдеевым С.С.. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №.

Установлено, что истец выполнил в полном объеме возложенные на него обязанности договора поручительства пункт 3.8.1. а именно застраховал риски причинения вреда жизни поручителя и потери трудоспособности поручителем в пользу кредитора (ВТБ 24 ЗАО). В соответствии с п. 2.1.1. «Договора страхования» предметом договора является страхование имущественных интересов связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованных.

ДД.ММ.ГГГГ Авдееву С.Е. была установлена вторая группа инвалидности в связи с общим (ишемический атеротромбатический инсульт) заболеванием.

ДД.ММ.ГГГГ истцу письменно было отказано «ВТБ страхование» в выплате страхового возмещения, поскольку наступившее событие не является страховым случаем.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходит из следующего.

Согласно подп. 2 п. 3.2.2 договора страхования, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с абз. 3, подп. 1, п. 3.2.2 договора под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия Договора.

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно представленному выписному эпикризу Авдеев С.Е. находился на стационарном лечении в МЛПУЗ им. Семашко Н.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «ишемический атеротромботический инсульт». Данное заболевание вызвало у истца временную утрату трудоспособности. По окончанию лечения истцу была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания (справка МСЭ-2006 № от ДД.ММ.ГГГГ)

В силу ст. 943 ГК РФ, правила страхования это типовые условия договора страхования, разработанные страховщиком или объединением страховщиков, которые страховщик вправе применять (ч. 1 ст. 943 ГК РФ). В качестве типовых условий договора правила могут быть изменены сторонами при заключении договора, а также стороны при заключении договора страхования вправе отступить от условий правил (ч. 3 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 942 ГК РФ, одним из существенных условий договора страхования является определенное сторонам событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как видно из материалов дела, договор страхования, заключенный с Авдеевым С.Е. содержит перечень событий, являющихся страховыми случаями по страхованию "жизни и трудоспособности" ( пункт 3.2 договора).

Довод истца о том, что «инсульт», это несчастный случай несостоятелен.

Так, согласно подп. 1 п. 3.2.2 договора страхования, под "несчастным случаем" понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

Следовательно, установление инвалидности по причине общего заболевания не может быть признано страховым случаем, поскольку для признания события "несчастным случаем" по договору страхования, согласно подп. 1 п. 3.2.2 договора страхования, необходима совокупность следующих признаков:

- наличие телесного повреждения (либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма);

- любое внешнее воздействие, идентифицируемое по месту и времени возникновения, не зависящее от воли застрахованного (выгодоприобретателя).

Таким образом, рассматриваемое событие - «ишемический атеротромботический инсульт» Авдеева С.Е. - не является "несчастным случаем" по договору страхования, что исключает признание его страховым случаем.

Вследствие этого, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Авдеева С.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование», 3-е лицо ЗАО ВТБ 24 филиал № в городе Ростове-на-Дону, Авдеев С.С. о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: