Дело № 2-92/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе: председательствующего - судьи Осипова А.В., при секретаре судебного заседания Пономаренко Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Орловой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала обратился в суд с иском к Орловой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице главного специалиста сектора автокредитования ОРБ Ростовского филиала ОАО «Банк Москвы» Половневой Т.В., действовавшей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Орловой Н.И. (далее - Заемщик) был заключен Кредитный договор № (далее – Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 443 900 (Четыреста сорок три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: - оплата не более, чем 90 (девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заемщиком у фирмы-продавца ЗАО «Авингрупп» (далее Автосалон) автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты> (далее Автомобиль); -оплата страховой премии за 1 (Первый) год страхования по Полису КАСКО, Полису ДСАГО по риску «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля» по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности Заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению Автомобилем, в пользу страховой компании «Филиал ОСАО «РЕСО-Гарантия»» (далее - Страховщик) (п.1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами и поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счета Заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,0 % годовых. Погашение Заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляются ежемесячными (аннуитетными) платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 11432,00 рублей (п.4.3., п.4.4. Кредитного договора). Оплата Заемщиком ежемесячных и последнего платежа по кредиту осуществляются 12 (двенадцатого) числа каждого календарного месяца (п.4.5. Кредитногт договора), начиная с ДД.ММ.ГГГГ В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Взыскателю неустойку в размере 0,5 % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения Заемщиком включительно (п.4.7. Кредитного договора). Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: - возвратить в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита (п.5.1.4 Кредитного договора); - в даты погашения обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6. Кредитного договора); - при предъявлении Взыскателем письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору по основаниям, предусмотренным Кредитным договором или нормами действующего законодательства России, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 14-ти календарных дней с даты предъявления Банком письменного требования (если требование Взыскателя не содержит иной даты досрочного исполнения Заемщиком своих обязательств) (п.5.1.7. Кредитного договора); - уплачивать проценты, комиссии. Неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Кредитным договором (п.№ Кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ Орлова Н.И. обратилась в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств по договору №, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Взыскатель) в лице специалиста группы по реструктуризации ОКМ Ткачева А.В., действовавшего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Орловой Н.И. (далее - Заемщик) были заключены дополнительные соглашения. По условиям дополнительного соглашения к кредитному договору первый абзац кредитного договора изложить в следующей редакции «Банк предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, кредит в сумме 443900,00 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ» (п.№. Дополнительного соглашения № к кредитному договору). Погашение Заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту: а) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с Договором на остаток срочного основного долга за текущий процентный период; б) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 11434,00 рублей (п.№ Дополнительного соглашения № к кредитному договору). В соответствии с п.п.№ Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если Заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в установленные Кредитным договором сроки; прекращение действия Договора страхования Автомобиля; нарушение Заемщиком любого иного обязательства по Кредитному договору; получение Взыскателем любой другой информации, дающей Взыскателю основание предполагать, что Заемщик не в состоянии выполнить свое обязательство по погашению задолженности по кредиту. При наступлении случая досрочного истребования Взыскатель имеет право использовать обеспечение, предоставленное Взыскателю, в сумме, непогашенной Заемщиком; с этого момента суммы, неуплаченные Заемщиком по договору, подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику были направлены требования о погашении просроченной задолженности и требования о досрочном погашении кредита в полном объеме требований. За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик произвел оплату по Кредитному договору на общую сумму 250541,51 рублей, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №. ОАО Страховая компания «Союз» за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплатила страховое возмещение на сумму 279854,34 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Кредитному договору Заемщиком в полном объеме не выполнены, имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору с учетом начисленных штрафов составляет 117247 рублей 17 копеек. Банк просит взыскать с ответчика - Орловой Н.И. в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 101266 рублей 66 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 5013 рублей 38 копеек - проценты за пользование кредитом; 5 640 рублей 68 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 5326 рублей 45 копеек – комиссию за ведение счета, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 3 544 рубля 94 копейки, а всего 120792 рубля 11 копеек. Далее представитель истца по доверенности – Савченко Д.Н. уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Орловой Н.И. задолженность по кредитному договору в размере 121079 рублей 85 копеек, включающую: 101266 рублей 66 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 8796 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 5 690 рублей 68 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты; 5326 рублей 45 копеек – комиссия за ведение счета, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 5 017 рублей 79 копеек, а всего 126097 рублей 64 копейки. В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности - Савченко Д.Н., поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить. Ответчик Орлова Н.И. в судебное заседание не явилась. Судом извещалась по последним известным адресам: <адрес>, который является местом регистрации, однако судебные повестки неоднократно возвращались с отметкой отделения почтовой связи об истечении срока хранения и выбытия адресата. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неизвестности места нахождения ответчика, в связи с чем, судом ответчику назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ. Адвокат Баранова Л.П. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание явилась, просила вынести решение в соответствии с законом. Выслушав представителя истца, адвоката, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 443 900 (Четыреста сорок три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: - оплата не более, чем 90 (девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заемщиком у фирмы-продавца ЗАО «Авингрупп» (далее Автосалон) автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет <данные изъяты> (далее Автомобиль); -оплата страховой премии за 1 (Первый) год страхования по Полису КАСКО, Полису ДСАГО по риску «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля» по добровольному и обязательному страхованию гражданской ответственности Заемщика – владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению Автомобилем, в пользу страховой компании «Филиал ОСАО «РЕСО-Гарантия»» (далее - Страховщик) (п.№ Кредитного договора). Кредит был предоставлен Взыскателем в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Ростовском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. В соответствии с выставленными счетами и поручениями Заемщика денежные средства были перечислены со счета Заемщика на расчетные счета Автосалона и Страховщика. Таким образом, Взыскатель полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,0 % годовых. Установлено, что просроченная задолженность по кредитному договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50-56). В связи с нарушением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены требования о досрочном погашении кредита (л.д. 113-115). Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридические обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств. Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Часть вторая ст. 811 ГК РФ указывает: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность Заёмщика с учётом начисленных штрафов составляет: 5326 рублей 45 копеек – комиссия за ведение счета; 101266 рублей 66 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 8796 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 5 690 рублей 68 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты. Судом расчет проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора и требованиям ст.ст. 810-811 ГК РФ. Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные. В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом. Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому требования о взыскании комиссии – 5326 рублей 45 копеек удовлетворению не подлежат. Кроме того, истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 3544 рублей 94 копеек (л.д.9), В связи с уточнением исковых требований истцом, размер госпошлины был увеличен пропорционально требованиям и составил 5 017 рублей 79 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 017 рублей 79 копеек - пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что истец не произвел доплату госпошлины за уточненные исковые требования в размере 1472 рубля 85 копеек, эта сумма полежит взысканию с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала в доход бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к Орловой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Орловой Н.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору включающую: 101266 рублей 66 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 8796 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом; 5 690 рублей 68 копеек - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, Взыскать с Орловой Н.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 017 рублей 79 копеек. В остальной части исковых требований - отказать. Взыскать Орловой Н.И. в доход федерального бюджета госпошлину в размере 1472 рубля 85 копеек в доход бюджета. Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. Судья А.В. Осипов