Дело №2-1573/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 19 апреля 2012 года г.Ростов-на-Дону Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи ДЗЮБА В.Г. при секретаре судебного заседания САФАРОВОЙ Ю.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Липатовой Т. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону с иском к Липатовой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ Липатова Т.Б. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды, что является офертой на заключение с Банком кредитного договора, договора банковского счета. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В настоящее время задолженность по данному кредитному договору составляет <данные изъяты>, которая состоит: - из суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; - процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.; - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.; - платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Указанные суммы истец просит в судебном порядке взыскать с Липатовой Т.Б., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Истец – представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) судебное заседание не явился, представил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения данного дела, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, о чём свидетельствует подпись ответчика в листе извещения, при таком положении суд считает возможным рассматривать данное дело в отсутствие ответчика, в порядке ч. 3 ст.167 ГПК РФ. Рассмотрев материалы дела, оценив все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам. Согласно части первой ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ Липатова Т.Б. в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 106787 руб. 48 коп. на неотложные нужды, что является офертой на заключение с Банком кредитного договора. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, под 17 % годовых, акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию расчетного счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере на его счет <данные изъяты> в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Однако ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В настоящее время задолженность по данному кредитному договору составляет <данные изъяты> которая состоит: из суммы основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Указанные суммы истец просит взыскать с Липатовой Т.Б., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные средства, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. В соответствии с п.п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Данные юридические обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств. Нарушение заемщиком своих обязательств установлено в судебном заседании. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со с.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно кредитному договору и положениям ст.811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф. Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Судом представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст.810 ГК РФ и признается судом как правильный. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался. Что касается требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.1 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст.7 ФЗ №395-ФЗ, фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ №395-1-ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст.29 ФЗ №395-1-ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход по этой операции. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета – учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно, банк не вправе снимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не является банковским счетом. Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ №295-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за расчетное обслуживание, противоречат действующему законодательству. Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст.ст.421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что в частности, было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы и принципа соразмерности. Как следует из п.5.3 договора Условий предоставления и обслуживания кредита по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдачи наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением. В соответствии с п.5.6 Условий, клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения задолженности по кредиту при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем Договоре. Как следует из п.5.7 Условий, в случае, если после полного погашения Задолженности по кредиту остаток на счете больше ноля, Договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части включающей в себя элементы кредитного договора. Согласно п.5.8 Условий, после наступления любого из событий: полного погашения Задолженности по кредиту; даты окончания срока Кредита; наступления даты исполнения выставленного Кредитором требования о досрочном исполнении обязательств по договору к счету применяются «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами – клиентами НБ «ТРАСТ» (ОАО)». Таким образом, из правовой природы договора следует, что указанный счет открыт для обслуживания кредита, выданного ответчиком истцу и до полного погашения задолженности не предназначен для расчетных операций. При таком положении в данном случае должны применяться положения п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ Ф от 05.12.2002г. №205-П, из которых следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что определенный судом размер неустойки несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. В связи с изложенным, суд считает необходимым, применив положения ст.333 ГК РФ, уменьшить сумму взыскиваемой неустойки (платы за пропуск платежей) до <данные изъяты> руб., а также снизить размер государственной пошлины. На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлине пропорциональной удовлетворенной части иска. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Липатовой Т.Б. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> неустойку за пропуск платежей <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> всего взыскать <данные изъяты> (сто семнадцать тысяч триста двадцать) рублей 90 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Судья