Дело № 2-53/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:
председательствующего – судьи Осипова А.В.,
при секретаре судебного заседания Тесленко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» к Погосян Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Погосян Е.Л. к ООО «Май Банк» в лице филиала Ростовский о признании недействительными условий кредитного договор и применении последствий недействительности сделки путем зачета погашения задолженности по кредитному договору денежной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Погосян Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 120 000 рублей на неотложные нужды под 18 % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные условиями Кредитного договора.
В соответствии с п. 2.3.1 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится за процентный период равный календарному месяцу. При этом первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца. Последний процентный период, заканчивается днем возврата кредита в полном объеме.
Согласно п. 2.4 Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должны были производиться Заемщиком ежемесячно, равными платежами, 24 числа каждого месяца в сумме 4 638 рублей 29 копеек, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере 120 000 рублей была зачислена открытый заемщику счет, что подтверждается Распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету.
За период кредитования Заемщиком произведено погашение основного долга в размере 56 607 рублей 19 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 25 820 рублей 32 копейки; комиссии в сумме 7 700 рублей 17 копеек; уплачены штрафные санкции в размере 22 522 рубля 32 копейки.
С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с нарушением сроков уплаты очередных платежей по Кредитному договору Заемщику были начислены штрафные санкции, предусмотренные п. 4.1 Кредитного договора. Размер штрафа за нарушение сроков уплаты очередных платежей по кредиту за период составляет 121 352 рубля 73 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о возврате кредита. Обязанность по досудебному урегулированию спора истцом надлежащим образом исполнена.
До настоящего времени никаких действий по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии и штрафа от ответчика не последовало.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 200 817 рублей 64 копейки, в том числе: 63 392 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу; 11 172 рубля 27 копеек - задолженность по процентам; 4 899 рублей 82 копейки - задолженность по комиссии; 121 352 рубля 73 копейки - штрафные санкции.
На основании изложенного Банк просит суд взыскать с Погосян Е.Л. в пользу «Мой Банк» (ООО) в лице филиала «Ростовский» задолженность по Кредитному договору в сумме 200 817 рублей 64 копейки, в том числе: 63 392 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу; 11 172 рубля 27 копеек - задолженность по процентам; 4 899 рублей 82 копейки - задолженность по комиссии; 121 352 рубля 73 копейки - штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 208 рублей 18 копеек.
Погосян Е.Л. заявила встречный иск к ООО «Мой Банк признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительной сделки, в связи с чем к взыскании с нее подлежит 7350 рублей.
Далее представитель ответчика Погосян Е.Л. уточнила встречные исковые требования, просила суд взыскать с ООО «Мой Банк» в лице филиала Ростовский сумму убытка в размере выплаченных незаконных начислений, путем их зачета в счет оплаты основного долга, признать за ней долг в размере 41035 рублей 81 копейка, уменьшить размер штрафа до 2000 рублей..
В настоящем судебном заседании представитель истца Ковалева В.Н., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Сообщила суду, что досудебный порядок урегулирования спора выполнен. Возражала против удовлетворения встречных исковых требований, поскольку комиссия за обслуживание ссудного счета является условием договора, с которым заемщик ознакомился и имел полную информацию о данном условии на момент заключения договора, а что касается недействительности условий кредитного договора относительно комиссий за ведение ссудного счета, срок исковой давности – 3 года, пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данного встречного требования.
Погосян Е.Л. в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, просил их удовлетворить, против частичного удовлетворения иска ООО «Мой Банк» не возражал с учетом встречного иска.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению в связи со следующим.
Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 120 000 рублей на неотложные нужды под 18 % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные условиями Кредитного договора.
Установлено, что в связи с нарушением Заемщиком условий договора и возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о возврате кредита, оплате начисленных процентов и штрафа в течении 5 дней с момента получения требования, которые были получены ответчиками (л.д. 14).
До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору Заёмщиком исполнены не были.
За период кредитования Заемщиком произведено погашение основного долга в размере 56 607 рублей 19 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 25 820 рублей 32 копейки; комиссии в сумме 7 700 рублей 17 копеек; уплачены штрафные санкции в размере 22 522 рубля 32 копейки.
С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 200 817 рублей 64 копейки, в том числе: 63 392 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу; 11 172 рубля 27 копеек - задолженность по процентам; 4 899 рублей 82 копейки - задолженность по комиссии; 121 352 рубля 73 копейки - штрафные санкции.
Досудебный порядок урегулирования спора выполнен.
Нарушения заемщиком условий договора кредита в суде нашли свое полное подтверждение, требования банка о взыскании суммы долга и процентов не противоречат условиям договора и соответствуют положениям ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.
Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный.
Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства, - считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 1 000 рублей.
При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий. Представитель истца не возражал против применения судом положений ст. 333 ГК РФ.
Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.
Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Что касается встречного искового требования Погосян Е.Л., то
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Условия об очередности погашения денежного обязательства указаны в Кредитном договоре котором заемщик ознакомился. Ст. 319 ГК РФ, на которую ссылается представитель ответчика во встречном иске вступила в силу с момента введения в действие Части первой ГК РФ, то есть с 1996 года, а потому срок исковой давности по оспоримой сделке пропущен.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ
исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
От представителя ООО «Мой Банк» данное заявление поступило, а потому исковая давность подлежит применению, а встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» к Погосян Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Погосян Е.Л. в пользу ООО «Мой Банк» в лице филиала «Ростовский» задолженность по кредитному договору: задолженность по основанному долгу 46 932 рубля 81 копейка, задолженность по процентам – 11 172 рубля 27 копеек, неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 10 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 243 рубля 15 копеек, а всего 70 348 рублей 23 копейки.
В остальной части исковых требований, требований о судебных расходах, а также во встречных исковых требованиях - отказать.
Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.В. Осипо