Дело №2-8301/10 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е 24 декабря 2010 года г.Владивосток Ленинский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе: председательствующего судьи Ю.В. Ундольской, при секретаре Т.В. Халецкой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиала Акционерного Коммерческого Банка «ФИО5 (ЗАО) к Зурначян ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму № рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.п. 1.1, 1.5, 1.6 кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 300000 рублей, путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Согласно п.1.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 10% годовых ежемесячно. Также п.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита. С момента предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору частично, внося денежные средства в счет погашения кредита, процентов и комиссии, ДД.ММ.ГГГГ. заемщик внес денежные средства в счет погашения долга, после чего прекратил исполнять обязательства по погашению кредита. По состоянию на 07.12.2009 г. общая задолженность заемщика Зурначян А.Р. по кредитному договору составила № рублей, в том числе: основной долг – № рублей, проценты срочные по кредиту № рублей, проценты за просроченную задолженность по кредиту неустойка – № рублей, комиссия за ведение ссудного счета – № рубль. В соответствии с п.2.5 кредитного договора при просрочке платежа заемщиком предусмотрено увеличение размера процентов до 73%. Указанная в п.2.5 кредитного договора ставка в размере 73%, установленная за нарушение сроков уплаты сумм согласно кредитного договора, включает в себя процентную ставку за пользование предоставленными денежными средствами, установленную п.1.2 кредитного договора в размере 10% и начисляется на сумму основного долга, а также неустойку в размере 63%, которая начисляется на сумму просроченной задолженности. Поэтому с момента просрочки очередного платежа суммы займа заемщиком, банк производил начисление неустойки на сумму просроченной задолженности в размере № рубль. комиссия за ведение ссудного счета - 12 по крФокина А.В. по кредитному договору составила№ 251 №,астично, внося денсогласно прилагаемого расчета. Согласно п.2.11 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком сроков, установленных кредитным договором для погашения сумм кредита. Заемщик не исполняет положения кредитного договора в части возврата денежных сумм в сроки и в размерах, установленных кредитным договором. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу «ФИО7 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, в том числе: основной долг – № рублей, проценты срочные по кредиту – № рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту (неустойка)- № рублей, комиссия за ведение ссудного счета – № рубль, государственную пошлину в сумме № рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания был уведомлен надлежащим образом, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что настаивает на удовлетворении заявленных требований по доводам и основаниям, изложенным в иске, не возражал против вынесения ФИО2 решения. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, об уважительности причин неявки суду не сообщил, заявлений или ходатайств об отложении дела слушанием или рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не поступало. В соответствии с п.1 ст.35, п.1 ст.48 и п.1 ст.167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, поэтому неявка ответчика не лишает суд права рассмотреть дело в его отсутствие. По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка ответчиков, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Данный вывод суда нашел свое подтверждение в постановлении Президиуме Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ (БВС №, 2005). В соответствии с п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч.4 ст.15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на разбирательство дела в разумные сроки. При указанных обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, требований ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Суд, исследовав материалы дела, проанализировав расчет, предоставленный истцом, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между филиалом «ФИО8 (ЗАО) и ФИО1, в соответствии со ст.820 ГК РФ, был заключен Кредитный договор № г., что подтверждается Анкетой заявителя, заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, ФИО1 просила предоставить ей кредит в сумме № рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды; а также Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме № рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита осуществляется непосредственно в день подписания договора, а именно: банк производит открытие ссудного счета и осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ЛСЗ в размере суммы кредита. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором. В силу ст.309 обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, а согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В судебном заседании установлено, что Филиалом Акционерного Коммерческого Банка «ФИО9 (ЗАО) обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были выполнены надлежащим образом, тогда как из искового заявления следует, что с момента предоставления кредита и по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору частично, внося денежные средства в счет погашения кредита, процентов и комиссии, ДД.ММ.ГГГГ. заемщик внес денежные средства в счет погашения долга, после чего прекратил исполнять обязательства по погашению кредита, что подтверждается Выпиской по ссудному счету ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также Расчетом суммы задолженности. Согласно п.2.11 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленных договором сроков погашения кредита. Пунктом 2.9 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик обязан погасить задолженность в течение 30 дней с даты просрочки платежа, иначе банк имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с начисленными процентами и неустойкой. В силу п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. В соответствии с п.2.5 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, просрочкой платежа считается факт наличия остатка денежных средств на ЛСЗ меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредита по истечении операционного дня банка. Проценты на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются из расчета 73% годовых, проценты на просроченные проценты не начисляются. При этом, из искового заявления следует, что указанная в п.2.5 кредитного договора ставка в размере 73%, установленная за нарушение сроков уплаты сумм согласно кредитного договора, включает в себя процентную ставку за пользование предоставленными денежными средствами, установленную п.1.2 кредитного договора в размере 10% и начисляется на сумму основного долга, а также неустойку в размере 63%, которая начисляется на сумму просроченной задолженности. Таким образом, поскольку обязательства Зурначян А.Р. не исполнены надлежащим образом, а ею, в свою очередь, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо достаточных либо допустимых доказательств исполнения обязательств оплаты задолженности в полном объеме, суд полагает, что исковые требования Филиала Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) о взыскании с ответчика задолженности по основному денежному долгу в размере № руб. и задолженности по процентам в размере № руб., неустойка в размере № руб. обоснованны. Одновременно, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 31515, 11 руб. в связи со следующим. Так, на основании пункта 1.4, 1.8 Кредитного договора заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за введение ссудного счета в размере 0,8 % от сумы кредита и разовую комиссию за открытие ссудного счета 3.00 % от суммы кредита. В тоже время из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что с кредитора за открытие ссудного счета взимаются платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При указанных обстоятельствах суд признает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 31515,11 рублей не подлежащими удовлетворению. Таким образом, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ФИО14 «ФИО13» (ЗАО) подлежит ко взысканию задолженность по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, в том числе: основной долг – № рублей, проценты срочные по кредиту – № рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту (неустойка) - 25 № рублей. Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца взыскивается государственная пошлина в сумме № рублей, оплата которой подтверждается Платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно, суд считает возможным взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства в размере № руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Филиала Акционерного Коммерческого Банка «ФИО15 (ЗАО) к Зурначян ФИО16 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу Филиала Акционерного Коммерческого Банка «ФИО17» (ЗАО) задолженность по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, в том числе: основной долг – № рублей, проценты срочные по кредиту – № рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту (неустойка) - № рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу Филиала ФИО19 «ФИО18» (ЗАО) государственную пошлину № руб. Взыскать с ФИО1 в доход государства государственную пошлину № руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г. Владивостока в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. Судья Ю.В. Ундольская