Дело № 2-6750/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Л.Г. Горбиковой

при секретаре А.М. Давыдовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калмыкова ФИО6 к ОАО «ФИО7» о признании условий кредитного договора по оплате ссудного счета недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Калмыков В.В. обратился в суд с названным исковым заявлением, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ФИО8» и им был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Договор является действующим, окончательная дата погашения кредита предусмотрена ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора размер процентной ставки по кредиту составил <данные изъяты>% годовых, перечисление денежных средств осуществлялось на открытый банком счет №. Кроме того, по условию договора предусматривалась комиссия за открытие счета <данные изъяты>% от суммы кредита - <данные изъяты> рублей, а также комиссия за ведение счета <данные изъяты>% ежемесячно, что составило <данные изъяты> рубля. На ДД.ММ.ГГГГ уже выплачена ежемесячная комиссия <данные изъяты> рубля х ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> рублей. В день заключения договора ему был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, таким образом, сумма в <данные изъяты> рублей была удержана по неизвестным ему основаниям и к тому же включена в сумму основного долга, на который ему счисляются проценты. Заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами, а возложение на заемщика иных обязанностей, кроме как погашение кредита и процентов по нему, является незаконным. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без ежемесячной комиссии за предоставление кредита кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Ему был предоставлен типовой договор кредитования, от условий которого при его заключении он отказаться не мог под угрозой отказа в предоставлении кредита. Просит признать условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие счета, за ведение счета недействительными, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты> рублей за открытие и ведение счета, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы за юридическую помощь в размере <данные изъяты> рублей и удостоверение доверенности <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Калмыков В.В. не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Загоржевская А.Н., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что истец выплатил кредит в ДД.ММ.ГГГГ, обязательства перед банком исполнены, однако он понес убытки в виде оплаты комиссии за ведение ссудного счета, срок выплат – ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Просит признать условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие счета, за ведение счета недействительными, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты>) рублей за открытие и ведение счета, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы за юридическую помощь в размере <данные изъяты> рублей и удостоверение доверенности <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчика Алимгулов А.О., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представив в обоснование возражений письменный отзыв, приобщенный к материалам гражданского дела. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства в их совокупности, полагает, исковые требования подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ФИО9» и Калмыковым В.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % в год.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно вносить в счет погашения кредита сумму <данные изъяты> рублей, а также оплатить комиссию за открытие счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита и оплачивать ежемесячно комиссию за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.

Согласно справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ОАО «ФИО10» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по договору № погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п. 2.1.2 которого предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: физическим лицам – в безналичном расчете путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика (физического лица), под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, п. 1 чт. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Наряду с этим, в силу ст. 5 названного закона к банковским операциям отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вместе с тем, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, поскольку ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из положений ФЗ «О банках и банковской деятельности», действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

С учетом изложенного, поскольку нормами ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, а ведение ссудного счета в силу закона является обязанностью банка перед Банком России, но не перед заемщиком, суд приходит к обоснованному выводу о том, что введением в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой оплаты с установлением срока внесения, что влечет ничтожность данного условия и ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то законным будет являться вывод, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из представленных материалов дела, исполнение заключенного ДД.ММ.ГГГГ Калмыковым В.В. и ОАО «ФИО11» кредитного договора началось в тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Калмыков В.В. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что к возникшим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, поскольку данные отношения признаются длящимися правоотношениями, в связи с чем исковые требования о взыскании сумм, оплаченных за ведение банковского счета, подлежат удовлетворению за три года, предшествующие дате предъявления иска, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования Калмыкова В.В. о взыскании с ответчика незаконно удержанных средств по комиссия за открытие и ведение ссудного счета подлежит удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (даты полного погашения кредита и прекращении действия договора в связи с его исполнением) в сумме <данные изъяты> из расчета <данные изъяты> х <данные изъяты> месяцев.

В тоже время, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае признания недействительности условий договора, ущемляющих права потребителей, не предполагают взыскания в пользу потребителя компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, суд полагает необходимыми судебные расходы, связанные с удостоверением доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ОАО «ФИО12» в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1498 <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Калмыкова ФИО13 к ОАО «ФИО14» о признании условий кредитного договора по оплате ссудного счета недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – удовлетворить в части.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ФИО15» и Калмыковым ФИО16 в части оплаты ссудного счета.

Взыскать с ОАО «ФИО17» в пользу Калмыкова ФИО18 уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО «ФИО19» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в <адрес>вой суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Г. Горбикова