Дело № 2 - 5343 \ 2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2011 года Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Тарбеевой В.Ю.

при секретаре Ершове А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты>» к Зинченко ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору

и встречному иску Зинченко ФИО7 к ОАО <данные изъяты> о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за выдачу кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО <данные изъяты>» обратился в суд с иском к ответчику Зинченко ФИО8 о взыскании суммы по договору кредита, ссылаясь на тот факт, что в соответствии с договором о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ взыскатель предоставил денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., согласно условий договора должник обязался в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ полностью погасить кредит ОАО <данные изъяты>», а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов должник принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по процентам и от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, должник не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. По состоянию на момент подачи иска в суд, общая задолженность по договору ответчика составила <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб. В связи с этим, просит взыскать с ответчика указанные суммы, а так же госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца заявлено ходатайство об уменьшении размера исковых требований, так как ответчиком Зинченко ФИО9 вносились денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Внесенные денежные средства зачлись в сумму неустойки. Просила взыскать с ответчика сумму по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – сумма неуплаченных процентов за пользования кредитом, <данные изъяты> руб. – сумма неустойки по неуплаченным процентам, <данные изъяты> руб. – расходы на уплату госпошлины. Всего просила взыскать <данные изъяты> руб. Требования по встречному исковому заявлению не признала, представила письменный отзыв согласно которого, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать.

Ответчик в судебные заседания не являлся, о датах слушания извещался должным образом заказным письмом с уведомлением, направленными судом по адресу, указанному в договоре кредита, паспорте; о причинах неявки ответчик суду не сообщал; ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель ответчика в судебном заседании представила письменный отзыв, согласно которому ответчик не согласен с предъявленными исковыми требованиями в части взыскания задолженности по процентам и неустойки. В соответствии со штампом Ленинского райсуда икс был подан ДД.ММ.ГГГГ К исковому заявлению приложена выписка по счету от ДД.ММ.ГГГГ, по которой он произвел <данные изъяты> платежей в погашение кредитного договора. Однако при расчете задолженности ОАО <данные изъяты> не учел платеж от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей (приходный кассовый ордер №). Далее, из выписки по счету видно, что при выдаче кредита с него списали комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб., которую он считает незаконной, так как ущемляет его права как потребителя в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». По условиям кредитного договора (п.2.2), заключенного между мной и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», начисление процентов за пользование кредитом выполняется Банком со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно, из расчета процентной ставки. Расчет неуплаченных процентов можно производить только до даты вынесения судебного решения, но никак не до ДД.ММ.ГГГГ Поэтому начисление процентов на сумму долга с ДД.ММ.ГГГГ. необоснованно включено в расчет, то есть сумма в <данные изъяты> руб. должна быть исключена из расчета задолженности по процентам. Так же необоснованно включена в расчет задолженности неустойка в сумме <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соразмерность неустойки определяется путем ее сопоставления с последствиями нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления кредитором своим правом на свободное определение размера неустойки. В связи с тем, что истцом заявлен несоразмерно большой размер неустойки, просит суд его снизить до <данные изъяты> руб., снизить сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом на <данные изъяты>., то есть до <данные изъяты> руб. Дополнительно пояснила, что кредит не выплачивался заемщиком, поскольку на его работе задерживали выплату зарплаты. В настоящий момент Зинченко ФИО10 является пенсионером. Так же представителем ответчика было заявлено встречное исковое заявление к ОАО <данные изъяты> о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за выдачу кредита, ссылаясь на тот факт, что по условиям договора предусматривалась оплата комиссии за выдачу кредита <данные изъяты>% от суммы выданного кредита - <данные изъяты> руб. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за выдачу кредита кредит не выдавался. Условия кредитного договора, устанавливающие плату комиссии за выдачу кредита, следует считать недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по выдаче кредита, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита; взыскать с ответчика сумму комиссии <данные изъяты> руб.

Выслушав представителя ОАО <данные изъяты> представителя ответчика Зинченко ФИО11 изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования ОАО <данные изъяты> подлежат удовлетворению частично, а встречное исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, подтверждается имеющимися в деле документами, что ДД.ММ.ГГГГ между Зинченко ФИО12 и ОАО <данные изъяты> был заключен договор кредита №, согласно которому банк выдал ответчику денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата денег до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой <данные изъяты> % годовых и неустойки <данные изъяты>% за нарушение сроков выплаты.

Согласно мемориального ордера за № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> перечислило на Зинченко ФИО14 сумму <данные изъяты> руб.

В силу ст.811, 819 ГК РФ, по кредитному договору займодатель обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит в установленные сроки и уплатить проценты. В случае несвоевременного возврата, заемщик выплачивает неустойку в порядке ст. 395 ГК РФ.

Указанные положения установлены так же в договоре кредита от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно расчета, имеющегося в материалах дела, уточнений требований истца, на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ответчика по договору составляет <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, истцом произведен расчет процентов за период до ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ст. 395 ГК РФ предусматривает взыскание процентов на день вынесения решения суда.

Таким образом, взысканию с соответчика подлежат проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

В тоже время, силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд также вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, однако ее сумму считает несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

В силу ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика так же госпошлину в сумме <данные изъяты> руб., уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд.

В силу ст.137 ГПК РФ ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.

В силу ст.151 ГПК РФ судья, установив, что в производстве данного суда имеется несколько однородных дел, в которых участвуют одни и те же стороны, либо несколько дел по искам одного истца к различным ответчикам или различных истцов к одному ответчику, с учетом мнения сторон вправе объединить эти дела в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, если признает, что такое объединение будет способствовать правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела.

В силу п.1 ст.138 судья принимает встречный иск в случае, если … встречное требование направлено к зачету первоначального требования.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.

В силу п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами. зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

В соответствии с п.п. 1-2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», … без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц.

Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» … банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ, … под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за выдачу кредита кредит не выдавался.

Следовательно, не принимаются ко вниманию пояснения представителя истца о том, что ответчик при заключении договора кредита имел возможность формировать его условия.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Комиссия за выдачу кредита <данные изъяты> % от суммы предоставленного кредита, но не более <данные изъяты> руб.»

Согласно пояснений истца и ответчика, выписки по счету ответчика, представленной в материалы дела истцом, при заключении договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ им была оплачена комиссия в сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности встречного искового заявления, и считает необходимым взыскать с ОАО <данные изъяты> сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного суд считает необходимым зачесть сумму в размере <данные изъяты> руб., присужденную Зинченко ФИО15 в погашение долга по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,194-200 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО <данные изъяты> к Зинченко ФИО16 удовлетворить частично.

Взыскать с Зинченко ФИО17 в пользу ОАО <данные изъяты> задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., неустойку – <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.; всего взыскать за вычетом комиссии в сумме <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.

В остальных требованиях ОАО <данные изъяты>» отказать.

Встречное исковое заявление Зинченко ФИО18 к ОАО <данные изъяты>» удовлетворить.

Признать недействительными п.1.1.5 договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО <данные изъяты> и Зинченко ФИО19 в части уплаты банку комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб. Зачесть указанную сумму <данные изъяты> руб. в погашение долга по договору кредита за № от ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г.Владивостока в течении 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме с 24.09.2011 г.

Судья Тарбеева В.Ю.