ОПРЕДЕЛЕНИЕ
30 июля 2010 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего - судьи Кудинова Р.И., при секретаре Романченко Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 11-152/10 по апелляционной жалобе ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" на решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Пензы от 31 мая 2010 г. по делу по иску Никитина В.М. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета,
установил:
Никитин В.М. обратился к мировому судье с названным иском, в котором указал, что Дата обезличена он заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого в него ежемесячно производилось взыскание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета в размере ... Взыскание комиссии уплачивалось ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. Дата обезличена он направил ответчику претензию, в которой требовал пересчитать кредит, исключив комиссию за обслуживание кредита, в чем ответчик ему отказал. Считает, что его права, как потребителя, указанным договором нарушены, а действия банка противоречат требованиям п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. За время действия договора им было переплачено банку ..., которые просил взыскать с ответчика, признав условия кредитного договора в части взимания с него комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, недействительными.
Решением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Пензы от 31 мая 2010 г. постановлено:
исковые требования Никитина В.М. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета удовлетворить.
Условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета признать недействительными.
С ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Никитина В.М. взыскать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ..., расходы по оплате государственной пошлины ...
На данное решение ответчиком ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" принесена апелляционная жалоба, в которой указано, что между истцом и НБ "Траст" (ОАО) был заключен договор Номер обезличен от Дата обезличена г. Сумма выдачи кредита составила ... Подписывая заявление о предоставлении кредита, клиент сделал оферту заключить с ним смешанный договор (п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным. Неотъемлемой частью подписанного клиентом заявления являются тарифы и условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Перед заключением договора клиента знакомят и разъясняют их содержание. Также в качестве приложения заемщику выдается график платежей, в котором в форме, доступной для клиента, приведены конкретные суммы платежей в разбивке по количеству платежей и по датам.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются также и правила, вытекающие из существа кредитного договора (договорные отношения). Ознакомившись и подписав Условия предоставления и обслуживания кредитов, истец согласился и с положениями п. 5 "Счет клиента, режим его действия". В нем перечислены допустимые операции по счету, т.е. его потребительские свойства.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29 сетября 1994 г. № 7 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Содержание договора банковского счета определяется его назначением, выраженном в реализации существенных условий договора (п. 5 Условий), а также реализацией диспозитивных норм ГК РФ, в том числе, содержащихся в ст.ст. 845, 851 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
Предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслуживание кредитной организацией владельца счета (расчетно-кассовое обслуживание), предусмотренное Условиями и тарифами.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто проведение операций по счету, а услуги (в данном случае - потребительские услуги) по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банк несет ответственность за предоставление данных услуг Клиенту как перед потребителем.
В этом и состоит содержание услуги, за которую взимается плата за расчетно-кассовое Обслуживание. Подписывая Заявление, Условия и Тарифы истец согласился и со ставкой комиссии за РКО. То есть, сторонами достигнуто соглашение о размере комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 1% от суммы зачисленного на счет кредита ежемесячно в составе очередного платежа.
Ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные бухгалтерские счета. Соответственно, банк никаких комиссий за их открытие и обслуживание не берет.
Открытие и ведение счета клиента не обуславливает получение кредита потребителем. Счет, открытый на основании заявления имеет статус не ссудного, а текущего. По договору банковского счета клиент имеет право распоряжаться своими денежными средствами и оформлять расчетные документы в соответствии с правилами, установленными действующим законодательством, т.е. пользоваться им не только в целях обслуживания кредита, но и в других потребительских целях. Даже после закрытия кредитного договора с клиентом сохраняются правоотношения по договору счета до особого распоряжения клиента.
В силу диспозитивного характера гражданско-правового регулирования лица, заинтересованные в получении банковского кредита, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения кредитного договора с банком, избирая для себя оптимальные условия получения кредита. Субъекты гражданских прав свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, предусмотренных законодательством условий договора. Истец изначально был согласен получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, посчитав их оптимально приемлемыми для себя, однако в настоящее время оспаривает правомерность возврата соответствующих денежных средств на согласованных им же условиях, то есть фактически ставит вопрос о предоставлении кредита на иных условиях, чем принятые сторонами, что не основано на законе.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
При таких обстоятельствах считает, что указанное решение мирового судьи вынесено с нарушением норм материального и процессуального права и подлежит отмене.
В судебном заседании истец Никитин В.М., считая решение мирового судьи законным и обоснованным, просил апелляционную жалобу ответчика оставить без удовлетворения, решение - без изменения.
Представитель ответчика Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.
При постановлении решения об удовлетворении исковых требований Никитина В.М. мировой судья исходил из следующих обстоятельств, установленных в судебном заседании.
Дата обезличена между Никитиным В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор Номер обезличен на основании заявления Никитина В.М. от Дата обезличена о предоставлении кредита на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 12 % годовых с взиманием комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% ежемесячно от суммы кредита. Согласно п.п. 1 п. 1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Никитин В.М. указал, что под задолженность по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате им Банку по кредитному договору, включая сумму основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами.
Удовлетворяя требования истца, суд законно применил следующую нормативно-правовую базу, регулирующие спорные правоотношения в сфере займов и кредитов.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" прямо говорит о том, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, суд правомерно пришел к выводу о том, что условия кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% от суммы кредита являются недействительными, противоречащими требованиям действующего законодательства и по своей правовой природе согласуются с взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которые также не подлежат взиманию с физического лица, ибо открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Предметом п. 1 стандартного бланка договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, является открытие Банком клиенту текущего счета и предоставление клиенту кредита путем зачисления суммы кредита на текущий счет, при том, что целью клиента-потребителя является получение денежного кредита, а не открытие банковского счета.
Исходя из цели договора и стандартного бланка договора, их конкретных условий в соответствии со ст. 431 ГК РФ данные договора по своей сути являются кредитными.
При этом клиент был вынужден подписать стандартные бланки договора, разработанные банком, поскольку на момент заключения указанного кредитного договора нуждался в денежных средствах.
В договоре, заключенным между банком "ТРАСТ" и Никитиным В.М., заключенном на стандартном бланке имеются условия, нарушающие ст.ст. 10, 16 и 32 Закона "О защите прав потребителей", ст.ст. 431, 819, 811, 861 и п. 2 ст. 810 ГК РФ, а также ст.ст. 30, 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Мировым судьей небезосновательно было учтено, что предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно Положению № 54-П от 31 августа 1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Указанные нормы соответствуют п. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производится наличными деньгами или в безналичном порядке, и, таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическому лицу.
Принято во внимание также и то, что нормативно-правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК, и, как следствие, мировой судья пришел к правильному выводу об ущемлении прав и интересов Никитина В.М.
Согласно ст. 167 ГК РФ).
Применяя данную законодательную базу в совокупности с объяснениями сторон, в своем решении мировой судья указал, что с ответчика подлежат взысканию сумма в размере ..., которая исчислена из 1% от ..., уплачиваемого Никитиным В.М. ежемесячно в течении ... месяцев, что подтверждается выпиской по счету, справкой об отсутствии задолженности и условиями договора.
Обоснованно были отвергнуты возражения ответчика относительно того, что комиссия банком взималась не за ведение ссудного счета, а за расчетно-кассовое обслуживание. Мировой судья счел данный довод необоснованным, указав, что различные наименования фактически одной банковской операции, не дают оснований полагать, что это не является завуалированной формой взимания платы за ведение ссудного счета, который не является банковским и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Также не приняты во внимание и возражения ответчика о том, что при заключении договора Банк исходил из требований ст. 421 ГК РФ (свобода договора), поскольку при заключении договора Никитин В.М. был ограничен в своих правах и согласился на заключение договора на условиях банка.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
По смыслу закона решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч. 3 ст.11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Суд апелляционной инстанции, основываясь на материалах дела и представленных сторонами доказательствах, считает правильным вывод мирового судьи о том, что исковые требования Никитина В.М. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
При постановлении настоящего решения мировым судьей соблюдены нормы процессуального права, материальный закон истолкован правильно, выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела и имеющимся доказательствам.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
определил:
решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Пензы от 31 мая 2010 г. по делу по иску Никитина В.М. к ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Кудинов Р.И.