ОПРЕДЕЛЕНИЕ
23 ноября 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Логиновой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 11-207/11 по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 на решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Пензы от 6 октября 2011 г. по делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" г. Йошкар-Ола республики Марий Эл в интересах Кочетовой Л.А. к ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 о признании кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,
установил:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" обратилась к мировому судье с иском в интересах Кочетовой Л.А., указав, что Дата между Кочетовой Л.А. и АК Сбербанк РФ (ОАО) заключен кредитный договор Номер , по условиям которого Кочетова Л.А. получила "Автокредит" в сумме Данные изъяты руб. сроком по Дата под 15 % годовых. Согласно п. 3.1 данного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере Данные изъяты руб. не позднее даты выдачи кредита. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере Дата Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и просил признать п. 3.1 кредитного договора Номер от Дата в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере Данные изъяты руб. недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице ОСБ № 8624 в пользу Кочетовой Л.А. единовременный платеж в сумме Данные изъяты руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме Данные изъяты руб., компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты руб. Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице ОСБ № 8624 штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме Данные изъяты руб., из которых Данные изъяты руб. взыскать в пользу государства, а Данные изъяты руб. - в пользу МООП "Защита прав потребителей".
Решением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Пензы от 6 октября 2011 г. постановлено: исковые требования удовлетворить.
Признать условие п. 3.1. кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Пензенского отделения № 8624 и Кочетовой Л.А., недействительным в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 в пользу Кочетовой Л.А. сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб. и компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты руб., а всего в общей сумме Данные изъяты руб.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 в федеральный бюджет штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в сумме Данные изъяты руб.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" г. Йошкар-Ола республики Марий Эл штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в сумме Данные изъяты руб.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 в доход государства государственную пошлину в размере Данные изъяты руб.
На данное решение ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 подана апелляционная жалоба, в которой оно просит решение мирового судьи отменить, ссылаясь на то, что из смысла п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что, исполнив обязательства по кредитному договору, заключенному на согласованных сторонами условиях, который не был изменен или расторгнут в период действия, истец не вправе требовать у банка возвращения исполненного до момента прекращения правоотношения. Право потребителя не вносить часть платы за оказанную услугу по предоставлению кредита в форме единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета каким-либо нормативно-правовым актом не предусмотрено. Ссылка на ст. 5 Закона о банковской деятельности ошибочна. Любое юридическое лицо совершает сделки от своего имени и за свой счет, однако в дальнейшем компенсирует затраты путем включения их в цену товара, работы, услуги. Иное толкование закона ведет к невозможности осуществления предпринимательской деятельности как таковой. Утверждение суда о том, что открытие и ведение ссудного счета банком не является самостоятельной услугой, оказываемой потребителю, не оспаривается Банком и не свидетельствует об ущемлении прав потребителя. Понятие "банковской комиссии" - термин банковского, а не потребительского законодательства. Применительно к законодательству о защите прав потребителей, заемщику была оказана услуга по предоставлению кредита, которая и оплачивается заемщиком (в том числе в части единовременного платежа). Истец не оспаривает факт оказания услуги надлежащего качества - получения кредитных средств в сумме и в сроки, установленные кредитным договором. Ущемление какого-либо из прав потребителей, предусмотренных законом, не доказано. Истцу была оказана услуга по предоставлению кредита в соответствии с договором, он получил информацию о данной услуге в предусмотренном законом порядке. Мировым судьей взыскан с ответчика штраф в бюджет за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, однако к спорным правоотношениям подлежат применению нормы гражданского законодательства, а не законодательства о защите прав потребителей, следовательно, ст. 13 Закона не подлежит применению и основания для взыскания штрафа у суда отсутствовали. Также судом неверно произведен расчет суммы судебных расходов.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что Дата между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Кочетовой Л.А. заключен кредитный договор Номер , согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере Данные изъяты руб. на неотложные нужды под 15 % годовых на срок по Дата Согласно п. 3.1 данного договора банк открыл Кочетовой Л.А. ссудный счет, за обслуживание которого начислил единовременный платеж в размере Данные изъяты руб. Указанная сумма была оплачена банку Кочетовой Л.А. Дата Дата года МООП "Защита прав потребителей", действующая в интересах Кочетовой Л.А., направила в адрес ответчика требование о возврате комиссии, на которое ответ получен не был.
Разрешая спор, мировой судья пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку открытый по кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Суд апелляционной инстанции находит данные выводы правильными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод мирового судьи, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы относительно того, что к спорным правоотношениям не применимы нормы Закона "О защите прав потребителей" являются не состоятельными, поскольку кредиты выдаются физическим лицам для личных нужд.
Вывод мирового судьи о наличии оснований для взыскания с Банка неустойки, компенсации морального вреда в пользу истца, штрафа в доход местного бюджета основан на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены решения мирового судьи, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, а также направлены на иное толкование условий кредитного договора.
В решении приведено законодательство, которым руководствовался мировой судья, и установленные по делу обстоятельства.
Все юридически значимые обстоятельства определены мировым судьей правильно, исследованы полно и всесторонне, оценка доказательств произведена в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, материальный закон применен и истолкован правильно, нормы процессуального права соблюдены.
При таких обстоятельствах, решение мирового судьи является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы ОАО Сбербанк России Пензенское отделение № 8624 - несостоятельными по основаниям, изложенным выше.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
определил:
решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Пензы от 6 октября 2011 г. по делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" г. Йошкар-Ола республики Марий Эл в интересах Кочетовой Л.А. к ОАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 о признании кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без изменения; апелляционную жалобу ОАО "Сбербанк России" Пензенское отделение № 8624 – без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Кудинов Р.И.