РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2010 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Ч.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-2409/10 по иску ЗАО "Банк Русский стандарт" к Колгановой О.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
установил:
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с названным иском, указывая, что Дата обезличена между Банком и Колгановой О.Ф. был заключен договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". Договор был заключен в письменной форме путем акцепта оферты Колгановой О.Ф. к Банку, содержащейся в заявлении Номер обезличен от Дата обезличена Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных истцом, утвержденных приказом Банка № 940/1 от 14 октября 2005 г. и тарифы Банка по картам, утвержденные приказом № 170/1 от 20 февраля 2006 г. В соответствии с договором истец открыл ответчику текущий лицевой счет карты Номер обезличен, выпустил Колгановой О.Ф. кредитную карту Номер обезличен и представил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере ... руб. с использованием карты. Карта ответчиком была активирована Дата обезличена посредством телефонного звонка клиента в справочно-информационный центр банка и правильным сообщением кодов доступа к информации. За период с Дата обезличена по Дата обезличена должником были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на сумму ... руб., что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором.
Поскольку Колганова О.Ф. несколько раз не исполнила обязанность по уплате очередного платежа, Банк на основании условий потребовал возврата задолженности по кредиту, указанной в заключительном счете-выписке (... руб. в срок не позднее 27 мая 2009 г.), однако, это требование также не было исполнено. До момента обращения с иском задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет ... руб. без учета неустойки. В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение должником сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки за период с 28 мая 2009 г. по 9 сентября 2009 г. (105 дней) составляет: ... руб. 20 сентября 2009 г. Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в части взыскания с ответчика общей суммы задолженности по кредитному договору в размере ... руб. Требование было удовлетворено и 23 сентября 2009г. вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменен по причине поступивших возражений от ответчика.
На основании изложенного, истец просил взыскать с Колгановой О.Ф. задолженность по договору о карте Номер обезличен от Дата обезличена в размере ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу - ... руб., проценты по кредиту - ... руб., плата за пропуск минимального платежа - ... руб., неустойка - ... руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере ... руб., а всего ... руб.
В судебном заседании представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" Буянин В.Н., действующий на основании доверенности, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в заявлении, поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик Колганова О.Ф. исковые требования не признала, указав, что не заключала с банком кредитного договора, а лишь 5 июля 2006 г. обратилась в магазин и в кредит приобрела сотовый телефон. При оформлении договора купли-продажи ей разъяснили, что он заключается под условием обязательного открытия банковского счета в течение 30 дней с момента покупки. Через некоторое время ей по почте была прислана банковская карта, но никаких условий использования и счетов-выписок с указанием сумм платежа она не получала. Не отрицала, что использовала денежные средства, но не в том объеме, который указал истец.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 5 июля 2006 г. Колганова О.Ф. обратилась в ЗАО "Банк Русский стандарт" с заявлением об открытии ей банковского счета, предоставлении кредита на приобретение товара и предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт".
Дата обезличена между Банком и Колгановой О.Ф. был заключен договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". Договор был заключен в письменной форме путем акцепта оферты Колгановой О.Ф. к Банку, содержащейся в заявлении Номер обезличен от 5 июля 2006 г. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных истцом, утвержденных приказом Банка № 940/1 от 14 октября 2005 г. и тарифы Банка по картам, утвержденные приказом № 170/1 от 20 февраля 2006 г.
В соответствии с договором истец открыл ответчику текущий лицевой счет карты Номер обезличен, выпустил Колгановой О.Ф. кредитную карту Номер обезличен и представил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере ... руб. с использованием карты. Карта ответчиком была активирована Дата обезличена в 19 час. 20 мин. посредством телефонного звонка клиента в справочно-информационный центр банка и правильным сообщением кодов доступа к информации.
Согласно условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" Колганова О.Ф. обязана неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена под роспись и согласна: Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" и Тарифы по картам "Русский стандарт", являющиеся неотъемлемой частью договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт.
В силу договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт "Русский стандарт" истец открыл Колгановой О.Ф. счет, выпустил кредитную карту и предоставил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере ... руб.
В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя Колгановой О.Ф. в период с Дата обезличена по Дата обезличена ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на сумму ... руб.
Согласно разд. 4 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" ответчик обязался обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на его счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке.
Однако Колганова О.Ф. в нарушение данных требований не осуществила возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях и не внесла необходимые платежи.
В связи с чем согласно п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" Банк по окончании каждого расчетного периода (ежемесячно) предоставлял ответчице кредит для осуществления оплаты Банку начисленных плат и процентов за пользование кредитом.
Так, согласно Тарифам ЗАО "Банк Русский стандарт" размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 23 % годовых, плата за обслуживание счета - 1,9 % ежемесячно, плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 4,9%.
Учитывая, что ответчик неоднократно не исполняла обязанности по уплате очередного платежа, ЗАО "Банк Русский стандарт" потребовал возврата образовавшейся задолженности по кредиту. Так, в заключительном счете-выписке Колгановой О.Ф. было предложено погасить образовавшуюся задолженность в размере ... руб. в срок не позднее 27 мая 2009 г.
Однако до настоящего времени Колганова О.Ф. указанную сумму задолженности не возвратила истцу.
Кроме того, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки.
Таким образом, сумма образовавшейся неустойки за период с 28 мая 2009 г. по 9 сентября 2009 г. (105 дней) составила ... руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 811 ГК РФ ЗАО "Банк Русский стандарт" вправе требовать от Колгановой О.Ф. досрочного возврата полученного ею кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении последним сроков возврата части кредита.
Поскольку ответчицей был нарушен порядок платежей, предусмотренный Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", то с нее подлежит взысканию задолженность по договору Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карт "Русский стандарт" в сумме ... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ... руб., проценты по кредиту - ... руб., плата за пропуск минимального платежа - ... руб., неустойка - ... руб.
Доводы Колгановой О.Ф. относительно того, что договор о предоставлении и обслуживании карт "Русский стандарт" считается незаключенным, поскольку не соблюдена его письменная форма, не согласованы существенные условия договора, что влечет его недействительность, а также о том, что она не была в полном объеме ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", суд находит необоснованными по следующим основаниям.
Согласно заявлению от Дата обезличена Колганова О.Ф. взяла на себя обязательство по неукоснительному соблюдению документов, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна: в рамках кредитного договора - условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт" и "Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт"; в рамках договора о карте - условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и "Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми Колганова О.Ф. была предварительно ознакомлена и с которым она согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении (кредитном договоре). Согласие ответчицы с условиями кредитного договора и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными Колгановой О.Ф. в погашение кредита.
Из анализа данного кредитного договора (заявления) следует, что Колганова О.Ф. просит Банк предоставить ей кредит на приобретение товаров и выпустить на ее имя карту "Русский Стандарт". При этом, моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора по карте "Русский Стандарт" является дата совершения Банком действия по открытию счета. С этого момента договор о предоставлении карты считается заключенным.
Судом установлено, что на основании заявления Колгановой О.Ф. между ней и ЗАО "Банк русский Стандарт" был заключен договор о предоставлении и облуживании банковской карты.
Данная карта была предложена Колгановой О.Ф., то есть направлена по почте вместе с рекламным проспектом, содержащим информацию о ее активации, что не противоречит закону, и предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", из которых следует, что договор считается заключенным путем акцепта Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного Клиентом в адрес Банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Те же самые условия содержатся и в заявлении о выпуске и предоставлении кредитной карты, подписанной Колгановой О.Ф.
При этом, суд исходит из того, что активация данной карты, предложенной Колгановой О.Ф., являлась ее правом, т.е. она могла отказаться от использования данной карты, возвратив ее ЗАО "Банк Русский Стандарт", чего ею сделано не было.
Из пояснений ответчицы, данных в судебном заседании следует, что с момента получения кредитной карты ЗАО "Банк русский Стандарт", последняя была ею активирована, и денежные средства с нее сняты.
Судом установлено, что с кредитной карты ЗАО "Банк русский Стандарт", выданной на имя Колгановой О.Ф. за период с Дата обезличена по Дата обезличена были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на сумму ... руб. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
В судебном заседании было установлено, что в заявлении (оферте) ответчицы от Дата обезличена о предоставлении потребительского кредита содержится заявление (оферта) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Также заявление содержит просьбу Колгановой О.Ф. открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. При этом, в заявлении (оферте) ответчица своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. С этого момента договор о предоставлении карты считается заключенным.
Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты был заключен путем принятия банком предложения (оферты) Колгановой О.Ф. При этом, при подписании ответчицей заявления (оферты) ей была предоставлена информация не только об условиях и тарифах по потребительским кредитам, но и условия по картам и тарифы по картам.
Таким образом, доводы ответчицы о том, что как таковой договор о предоставлении и обслуживании карты с банком она не заключала, являются необоснованными.
Довод Колгановой О.Ф. о том, что никакой информации о Тарифах по кредитной карте ей ЗАО "Банк Русский Стандарт" не сообщалось и до сведения не доводилось, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчицей в судебном заседании не подтвержден доказательствами. Напротив, в материалах дела имеется ее заявление, из которого следует, что условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт"; "Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт"; в рамках договора о карте: условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт"; Тарифы по картам "Русский Стандарт", ею понятны, и более того, она обязалась их соблюдать, о чем собственноручно расписалась в своем заявлении.
Кроме того, согласие ответчицы с условиями кредитования по кредитной карте и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными ею в погашение кредита, а также и тем обстоятельством, что истица обналичивала данную кредитную карту, пользуясь услугами ЗАО "Банк Русский Стандарт".
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Вопреки требованиям указанной статьи никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что банк в период заключения договора не уведомил ответчицу обо всех процентных ставках, комиссиях и платах за ведение счета, за пользование кредитом, за открытие счета, а также об условиях, Колгановой О.Ф. суду не представлено.
Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на заявлении, открытие лицевого счета, выдача кредитной карты и предоставление кредита с использованием карты.
Тот факт, что указанный письменный документ именуется не договор, а "заявление", не свидетельствует о недействительности кредитного договора, поскольку данный письменный документ представляет собой соглашение кредитора и заемщика относительно суммы кредита, условий его предоставления, срока и последствий нарушения обязательств по кредиту, т.е. содержит все существенные условия применительно к данному виду договора и не противоречит положениям ст. 420 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Судом установлено, что денежные средства были перечислены на счет Колгановой О.Ф., а впоследствии она совершила операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами был заключен в письменной форме с соблюдением всех действующих норм законодательства.
Принимая во внимание вышеизложенное, исковые требования ЗАО "Банк Русский стандарт" к Колгановой О.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере ... руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО "Банк Русский стандарт" удовлетворить.
Взыскать с Колгановой О.Ф. в пользу ЗАО "Банк Русский стандарт" задолженность по договору Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карт "Русский стандарт" в размере ..., из которых: задолженность по основному долгу - ... руб., проценты по кредиту - ... руб., плата за пропуск минимального платежа - ... руб., неустойка - ... руб.
Взыскать с Колгановой О.Ф. в пользу ЗАО "Банк Русский стандарт" государственную пошлину в размере ...
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 дней.
Судья Кудинов Р.И.