РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего Белоглазовой Н.В.,
при секретаре Козловой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 26 августа 2010 года гражданское дело по исковому заявлению Окружновой Т.А. к ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Окружнова Т.А. обратилась в Ленинский районный суд г. Пензы с названным иском, указав, что ею вместе с О.А. была приобретена квартира адрес обезличен, действительной стоимостью 1 200 000 руб. Квартира приобретена за счет ипотечных кредитных средств, полученных от ОАО АКБ «МДМ-Банк». дата обезличена между ней и ООО «Росгосстрах» заключен договор комплексного ипотечного кредитования номер обезличен. Согласно п.1.2 данного договора страховщик за обусловленную договором страховую премию обязуется произвести страховую выплату в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или трудоспособности (риск смерти и утраты трудоспособности) застрахованного лица, которыми являются она и О.А. Страховая сумма в отношении О.А. составила 154 000 руб. дата обезличена О.А.установлена инвалидность первой группы. дата обезличена О.А. скончался в результате рака ободочной кишки, согласно справки о смерти номер обезличен и свидетельству о смерти. Истица обратилась к страховщику за выплатой страхового возмещения. Однако в выплате страхового возмещения ей отказано письмом от дата обезличена со ссылкой на п.5.4.7 договора, согласно которому при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску смерти застрахованного лица страховщик не осуществляет страховую выплату, если страховой случай произошел в результате злокачественных заболеваний. С данным отказом она не согласна. С соответствии с положениями договора смерть застрахованного лица и установление инвалидности, является событием, предусмотренным договором страхования на случай наступления которого страховщик обязан произвести страховую выплату. Считала, что в данном случае имеет место наступление страхового случая. В договоре страхования страховым случае признается смерть лица или установление инвалидности по любым причинам. П.5.4.7 договора не исключает данное событие смерти в результате злокачественных образований из числа страховых случаев, а просто дает страховщику право не выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая и фактически дает ему право односторонне отказаться от исполнения возникшей обязанности по выплате страхового возмещения. Указанные обстоятельства и положения договора страхования по сути своей являются односторонним отказом от исполнения договора и противоречит нормам гражданского законодательства. В соответствии с п.8.2.1. договора страхования номер обезличен по риску смерти застрахованного лица или по риску установления инвалидности выплата страхового возмещения производится в размере 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, в соответствии с разделом 4 договора. Согласно п.4.1.2 страховая сумма на дату наступления страхового случая, которая подпадает под период страхования с дата обезличена по дата обезличена составляет, 139 133,79 руб.
По указанным основаниям просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 139133,79 руб., расходы по оплате госпошлины, по оформлению доверенности в размере 600 руб., на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.
Истица Окружнова Т.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, сославшись на изложенные в иске обстоятельства. Кроме того, пояснила, что о заболевании мужа стало известно в январе 2009 года, когда у него внезапно начались боли в области живота. После обследования в Горбольнице номер обезличен, дата обезличена мужа выписали, дата обезличена он пошел на работу, на следующий день у него вновь случился приступ и его увезли в больницу, где была проведена операция. Муж работал в Т и ежегодно проходил медицинский осмотр, никаких отклонений от нормы в состоянии его здоровья не было выявлено. На момент заключения договора страхования, о каких-либо заболеваниях супругу не было известно. После операции О.А. был направлен на химиотерапию в онкологический диспансер. При подписании договора муж указал, что у него бывает повышенное давление. Мужу было проведено только одно операционное вмешательство в 1989 году – резекция желудка, больше он к врачу не обращался, на здоровье не жаловался.
Представитель истицы Окружновой Т.А. – Симнова Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Окружновой Т.А. поддержала, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства.
Представитель ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области – Акчурин А.Ф., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск Окружновой Т.А. не признал, ссылаясь на те обстоятельства, что причиной смерти О.А. согласно представленным документам, явилось злокачественное заболевание. Однако согласно п.5.4.7. договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску смерти застрахованного страховщик не осуществляет страховой выплаты, если страховой случай произошел в результате злокачественных заболеваний.
Представитель ОАО МДМ Банк» в лице Пензенского филиала – Дронов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с иском Окружновой Т.А. согласился, пояснил, что по состоянию на дата обезличена текущая задолженность Окружновой Т.А. по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена составляет 216 499,05 руб., из которых 214 179,75 руб. – сумма основного долга, 2 319,30 руб. – проценты за пользование кредитом. Просил суд в случае удовлетворения иска Окружновой Т.А. взысканную сумму перечислись на счет Банка номер обезличен, как выгодоприобретателя по договору комплексного ипотечного страхования номер обезличен от дата обезличена.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, медицинскую документацию, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В судебном заседании установлено, что дата обезличена между ОАО «МДМ-Банк», с одной стороны, и О.А., Окружновой Т.А., с другой стороны, заключен кредитный договор номер обезличен, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в сумме 280 000 руб. на срок до дата обезличена для приобретения однокомнатной квартиры адрес обезличен.
дата обезличена между ООО «Росгосстрах-Поволжье», с одной стороны, и О.А., Окружновой Т.А., с другой стороны, а также АКБ «М», заключен договор комплексного ипотечного страхования номер обезличен. Предметом данного договора является страхование имущественных интересов страхователя, указанных в настоящем договоре, и определение взаимодействия сторон при наступлении страхового случая.
Пунктом 1.2. данного договора предусмотрено, что страховщик за обусловленную настоящим договором страховую премию обязуется:
произвести обусловленную настоящим договором страховую выплату в случае причинения вреда жизни, здоровью и (или) трудоспособности (риск смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица), указанного в п.1.3 настоящего договора.
Согласно п.1.3. застрахованными по настоящему договору являются О.А. и Окружнова Т.А.
Выгодоприобретателем по риску смерти и утраты трудоспособности застрахованного, согласно условиям договора, является залогодержатель.
В соответствии с п.3.1 данного договора по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного страховым случаем является: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора, установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия настоящего договора.
Пунктом 4.1. договора установлено, что страховая сумма с даты заключения договора устанавливается по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного - в размере 308 000 руб.: в отношении О.А. – 154 000 руб., в отношении Окружновой Т.А. – 154 000 руб.
Страховая сумма в период действия договора страхования изменяется и в период с дата обезличена г. по дата обезличена года составила 139 133,79 руб.
Согласно п.5.4 договора при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску смерти, утраты трудоспособности застрахованного страховщик не осуществляет страховой выплаты, если страховой случай произошел в результате (явился следствием):
умышленных действий застрахованного или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая,
самоубийства, если договор страхования к времени смерти застрахованного действовал менее двух лет, или попытка самоубийства застрахованного, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц,
совершения или попытки совершения умышленного преступления застрахованным или выгодоприобретателем,
занятия застрахованным любым видом спорта на профессиональной основе, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба,
причинение вреда здоровью, вызванного радиационным облучением или использованием ядерной энергии,
управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление соответствующим транспортным средством либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передача застрахованным управления лицу, не имеющему права на управление ТС либо находящемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,
злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.
В соответствии с п.8.2. возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере - по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного, при одном застрахованном: по риску смерти застрахованного по любой причине – 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с разделом 4 настоящего договора; по риску установления инвалидности 1 или 2 группы по любой причине – 100% установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с разделом 4 настоящего договора.
В соответствии со справкой серии серии номер обезличен О.А. дата обезличена установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.
Согласно справки о смерти номер обезличен, выданной территориальным отделом ЗАГС дата обезличена, О.А. умер дата обезличена в результате рака ободочной кишки.
дата обезличена истица обратилась в филиал ООО «Росгосстрах» в Пензенской области с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом от дата обезличена номер обезличен филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области отказал в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что причиной смерти О.А. согласно представленным документам, явилось злокачественное заболевание, а согласно п.5.4.7. договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску смерти застрахованного страховщик не осуществляет страховой выплаты, если страховой случай произошел в результате злокачественных заболеваний.
Указанный отказ страховой компании в выплате страхового возмещения суд считает незаконным по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Согласно п. 3.1 договора страхования по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного страховым случаем является: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора, установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия настоящего договора.
Таким образом, в соответствии с положениями договора смерть застрахованного лица и установление инвалидности, являются событиями, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату.
Факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение в судебном заседании. В процессе рассмотрения спора было достоверно установлено, и не оспаривалось представителем ответчика, что сведений о наличии злокачественных заболеваний у О.А. на момент заключения договора страхования в медицинской документации не имелось, застрахованное лицо не знало о наличии или отсутствии у него злокачественных новообразований, поскольку соответствующего обследования не проходил в связи с отсутствием каких-либо жалоб на состояние здоровья.
Указанные обстоятельства подтвердил свидетель Ч.А., которая показала суду, что является дочерью Окружновой Т.А. Свидетель присутствовала при подписании договора страхования, кредитного договора. На момент заключения договора страхования ее отец О.А. был здоров. В 2009 году у отца случился приступ острой боли, его увезли в больницу, после чего стало известно о наличии у него онкологического заболевания.
О.А. в период действия договора страхования была установлена инвалидность первой группы, впоследствии он скончался.
Согласно условиям договора страховым случаем является сам факт установления инвалидности 1,2 группы или наступления смерти застрахованного лица по любой причине, исключения отсутствуют.
При этом в договоре имеется п. 5.4.7. на который ссылается представитель ответчика, как на основание отказа в выплате, который по своей смысловой нагрузке противоречит п. 3.1 и дает право страховщику не производить страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного тем же договором.
Суд соглашается с доводами представителя истца – Симоновой Ю.В. о том, что указанное положение договора противоречит нормам гражданского законодательства и должно расцениваться, как односторонний отказ от исполнения договора, что недопустимо.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивная норма), действующим в момент его заключения.
Условиями договора страхования, разработанного ответчиком, установлено, что страховым случаем признается смерть и установление инвалидности по любой причине (п. 3.1). Пунктом 5.4.7. названного договора предусмотрено, что страховщик не осуществляет страховую выплату если смерть или утрата трудоспособности произошли в результате злокачественных заболеваний.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, причинения вреда здоровью, если вред причинен по вине ответственного за это лица; в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В соответствии со ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Из содержания названных норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Кроме того, из договора страхования (п.8.3), предусматривающего порядок выплаты страхового возмещения, следует, что по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица документы, подтверждающие причину установления инвалидности или наступления смерти, не требуются, необходимы только документы, подтверждающие данные факты (свидетельство о смерти, заверенная справка МСЭ об установлении группы инвалидности).
При таком положении, суд считает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным.
Как было указано выше, согласно условиям договора страхования размер страховой суммы составляет на момент наступления страхового случая 139 133,79 руб. В связи с чем, требования истицы в части взыскания с ответчика вышеуказанной суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению с перечислением названной суммы на счет ОАО «МДМ Банк», как выгодоприобретателя.
Суд полагает правомерным установить порядок выплаты страхового возмещения, заявленный истицей, поскольку он не противоречит действующему законодательству, не нарушает прав ответчика и третьего лица.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу Окружновой Т.А. подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 983 руб., расходы на оформление доверенности в размере 600 руб.
Кроме того, в силу ст. 100 ГПК РФ в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя.
Учитывая количество проведенных по делу судебных заседаний, категорию рассматриваемого дела, и исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскать в пользу истицы в возмещение расходов на оплату услуг представителя 3000 руб.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Окружновой Т.А. к ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области о взыскании страхового возмещения удовлетворить.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области в пользу Окружновой Т.А. страховое возмещение в размере 139 133 руб.79 коп., которое подлежит перечислению на счет ОАО «МДМ Банк» номер обезличен.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Пензенской области в пользу Окружновой Т.А. в возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 3000 руб., на оплату государственной пошлины 3 983 руб., расходов на оформление доверенности 600 руб.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы, начиная с 01 сентября 2010 года.
Судья: Н.В. Белоглазова.