РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Копыловой Н.В.
при секретаре Иевлевой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ОАО АКБ «Р» к Городискому М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Р» обратилось в Ленинский районный суд г. Пензы с иском о взыскании с Городиского М.М. задолженности по кредитному договору номер, заключенному дата.
В обоснование иска истец сослался на то, что в соответствии с указанным кредитным договором банк предоставил Городискому М.М. кредит в размере 200.000 руб. на неотложные нужды на срок до дата под 20 % годовых. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются, он не уплачивает долг и проценты в соответствии с условиями договора. До настоящего времени задолженность не погашена, что дает банку право требовать досрочного возврата кредита и процентов. По состоянию на дата задолженность по кредиту составила 181.274,94 руб., в том числе сумма кредита - 156.049,17 руб., задолженность по процентам - 24.254,80 руб., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 970,97 руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Р» Викулова О.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
Ответчик Городиский М.М. иск признал частично, а именно в сумме 161206,93 руб. Не оспаривая факта нарушения условий договора и неисполнения им обязательств по договору и наличие задолженности перед банком, вместе с тем считает незаконным включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В этой части считает договор недействительным. Как следствие этого, денежные средства, уплаченные им в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета просит зачесть в счет уплаты задолженности по кредитному договору, в связи с чем сумма задолженности должна быть уменьшена и составляет согласно его расчетам 161206,93 руб.
Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в судебном заседании, дата Городиским М.М. в Пензенском филиале ОАО АКБ «Р» было подписано заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое принято банком и заключен кредитный договор номер, в соответствии с которым истец предоставил Городискому М.М. кредит на неотложные нужды в сумме 200.000 руб. на срок до дата, а последний обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 20 % годовых (л.д. 9-13).
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно условиям договора Городиский М.М. обязан был ежемесячно уплачивать в погашение кредита сумму в размере 5661,32 руб., включающие в себя основной долг, проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за введение ссудного счета в размере 350 руб. Кроме того, условиями кредитного договора установлена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб.
Однако заемщиком график погашения кредита был нарушен, с января 2010 года заемщик обязательства исполнять перестал, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выписками из банковского счета (л.д.35-54) и не оспаривается ответчиком.
Согласно п. 5.4.3 и 5.4.3.1 условий предоставления нецелевых кредитов банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения порядка погашения кредит и уплаты начисленных на кредит процентов.
При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту суд находит обоснованным.
В материалах дела имеется расчет задолженности (л.д.7), согласно которому задолженность по кредитному договору на дата составила 181.274,94 руб., в том числе сумма кредита - 156.049,17 руб., задолженность по процентам - 24.254,80 руб., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 970, 97 руб.
С данным расчетом суд согласиться не может исходя из следующего.
Возражая против удовлетворения иска, ответчик ссылается на незаконное взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. С данным доводом суд соглашается и полагает, что условие договора (п.2.3 Условий предоставления кредита), обуславливающее предоставление кредита уплатой комиссии за введение ссудного счета не соответствует закону исходя из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению. Суд считает возможным зачесть суммы, уплаченные истцом в качестве комиссии в счет задолженности по кредитному договору в силу ст.410 ГК РФ, в связи с чем обязательство банка перед ответчиком следует считать прекращенным. Согласно расчета ответчика, сумма его задолженности по кредитному договору, которая включает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, составляет 161.206,93 руб. (л.д.58). Вместе с тем, суд не может согласиться с данным расчетом, поскольку Городиским М.М. неправильно определены периоды просрочки. В частности, ответчик при расчете задолженности исходил из фактической даты внесения денежных средств в погашение долга, что нельзя признать правильным, поскольку в соответствии с условиями договора ( п.4.1 Условий) списание банком денежной суммы, внесенной заемщиком, производится не в день поступления денежных средств на счет заемщика, а в дату ежемесячного погашения кредита, которой считается 28 число каждого месяца.
В этой связи размер задолженности, произведенный с учетом вышеизложенных обстоятельств составит 172.773,13 руб. исходя из имеющегося в материалах дела расчета (л.д.66), который включает в себя 153910,78 руб.- основной долг, 18862,35 руб.- проценты за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
В силу названной нормы с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по госпошлине в размере 4.599,18 руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО АКБ «Р» к Городискому М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Городиского М.М. в пользу ОАО АКБ «Р» задолженность по кредитному договору № номер от 29.10.2007 в сумме 172.773 (сто семьдесят две тысячи семьсот семьдесят три) руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.599 (четыре тысячи пятьсот девяносто девять) руб. 18 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2010 года
Судья: Н.В. Копылова