РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пенза 5 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Липатова О.М.,
при секретаре Кистеневой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Добросердову И.В. и Добросердовой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Промсвязьбанк» в лице Пензенского филиала обратилось в суд с названным иском, в котором просило расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена и взыскать с Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. в солидарном порядке задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 721559 рублей 50 коп, а именно: сумму основного долга в размере 665324 рублей 91 коп, просроченные проценты по кредиту в размере 50013 рублей 73 коп, проценты на просроченную задолженность по основному долгу в размере 2296 рублей 74 коп, неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита в размере 3924 рубля 12 коп, а также взыскать с Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10415 рублей 60 коп.
В обоснование требований ОАО «Промсвязьбанк» указало, что Дата обезличена между ОАО «Промсвязьбанк» и Добросердовым И.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 746810 рублей на покупку транспортного средства, со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых, со сроком возврата кредита 8 июля 2013 года. Права и обязанности сторон по кредитному договору регулируются ст. ст. 819-821 ГК РФ и условиями кредитного договора.
Взыскатель исполнил свои обязанности перед должником по кредитному договору в полном объеме.
По условиям п. 2.2 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется должником ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением №1 к кредитному договору.
В обеспечение исполнения должником обязательств по кредитному договору Дата обезличена взыскатель и должник заключили договор залога автотранспортного средства Номер обезличен. Права и обязанности сторон по договору залога регулируются ст. ст. 334-358 ГК РФ и условиями договора залога.
По условиям договора залога, предметом залога является автотранспортное средство со следующими характеристиками (п. 1.1 договора залога): автомобиль марки «Данные изъяты
В обеспечение исполнения должником обязательств по кредитному договору Дата обезличена между взыскателем и Добросердовой Н.В. был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым Добросердова Н.В. обязалась отвечать перед истцом солидарно с заемщиком Добросердовым И.В. за исполнение последним всех обязательств по кредитному договору в размере предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов и тех, которые могут возникнуть в связи с просрочкой исполнения обязательств: убытков, судебных издержек, штрафных санкций.
С апреля 2009 года Добросердов И.В. в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
Согласно п. 9.2 кредитного договора должник обязан по требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.
13.07.2010 г. в соответствии с п. 9.2 кредитного договора взыскатель направил должнику и поручителю требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, в котором также предложил должнику расторгнуть кредитный договор.
В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита должник обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 10.08.2010 г.
Однако данная обязанность должником не была исполнена до настоящего времени, а предложение расторгнуть кредитный договор оставлено без ответа. Поручителем требования банка также не были исполнены.
Таким образом, по состоянию на 17 августа 2010 года задолженность Добросердова И.В. перед банком составляла 721559 рублей 50 копеек, которая состояла из задолженности по основному долгу в размере 665324 рублей 91 коп, просроченных процентов по кредиту в размере 50013 рублей 73 коп, задолженности по процентам на просроченную задолженность по основному долгу в размере 2296 рублей 74 коп, неустойки по договору в размере 3924 рубля 12 коп.
В отзыве на исковое заявление и дополнении к отзыву на исковое заявление представитель Добросердова И.В. Добросердова У.С., действующая на основании доверенности, просила исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения.
Дата обезличена между ОАО «Промсвязьбанк» и Добросердовым И.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 746810 рублей на покупку транспортного средства, со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых, со сроком возврата кредита 8 июля 2013 года, с ежемесячной выплатой за полученный кредит в размере платежа 18964 руб. 07 коп.
Добросердов И.В. исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» не признал по причине того, что срок погашения суммы кредитного договора еще не наступил - согласно условиям договора Номер обезличен от Дата обезличена кредит был получен на срок, обусловленный договором, с 08.07.2008 г. по 08.07.2013 г.
Добросердовым И.В. за период с 08.07.2008 г. по 05.10.2010 г. в погашение кредита выплачено:
- 2008 год, 5 месяцев - 94900 рублей;
- 2009 год, 12 месяцев- 158000 рублей;
- 2010 год, по 05.10.2010 года - 280500 рублей.
Итого за период с 08.07.2008 г. по 05.10.2010 г. в погашение кредита выплачено 533400 рублей, из них в погашение основного долга - 262532 рублей 51 коп и по уплате процентов - 270867 рублей 45 коп.
Банком в погашение кредита не зачтена сумма 81000 рублей - платежи на сумму 7000 рублей от 19.01.2010 г., на сумму 15000 рублей от 17.08.2010 г., на сумму 19000 рублей от 06.09.2010 г., на сумму 33000 рублей от 06.09.2010 г., сумма в 7000 рублей снята банком со счета Добросердова И.В..
Просроченной задолженности по платежам заемщик Добросердов И.В. на 5 октября 2010 г. перед банком не имеет.
Исходя из изложенного, Добросердовым И.В. нарушений условий выполнения кредитного договора на дату предъявления исковых требований не производилось.
Остаток кредитной задолженности у Добросердова И.В. перед ОАО «Промсвязьбанк» на 05.10.2010 года составляет: всего 605155 рублей 78 коп, из них основной долг - 484277 рублей 49 коп, проценты за пользование кредитом - 120878 рублей 29 коп.
Для исполнения условий кредитного договора для возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом у Добросердова И.В. еще имеется срок для платежей в 34 месяца с ежемесячной уплатой в 18964 рубля 07 коп. Добросердов И.В. имеет возможность погашения кредита и обязуется погасить оставшуюся часть кредита строго по графику платежей.
Просила исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения по несоответствию исковых требований к Добросердову И.В. и Добросердовой Н.В., из-за отсутствия у них задолженности на дату предъявления исковых требований, отсутствия уклонения от уплаты, вложения больших средств в оборудование транспортного средства для перевозки грузов.
Допущенные Добросердовым И.В. незначительные перерывы в уплате им ликвидированы, и были связаны с отсутствием транспортных перевозок, падением стоимости перевозок, не повлияли на погашение доходности банка.
Добросердовы не уклоняются от уплаты, они усиленно увеличивают погашение долга и при поступлении средств продолжают производить погашение увеличенными платежами.
Добросердовы обращались в банк для предоставления на небольшой срок рассрочки по уплате основного долга, но банк им отказал.
Банк нарушил условия кредитного договора перед заемщиком в том, что большая часть дохода банка по процентам за пользование кредитом взята, а незначительная сумма по процентам, при наличии большого срока на погашение основного кредита в 34 месяца остается по графику погашения.
Кроме того, банком допущено распространение необоснованных сведений о нарушениях в кредитной истории заемщика, что приводит к невозможности получения кредита в другом банке, так как унижена честь и достоинство заемщика. Наложен арест на транспортное средство, которое находится в залоге у банка, что снижает авторитет заемщика, ставит его в трудное положение на выполнение своих обязательств перед банком.
Просила исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения, снять арест с транспортного средства, восстановить Добросердова И.В. в правах по восстановлению кредитной истории банка.
В судебном заседании от представителя истца ОАО «Промсвязьбанк» Магдеева Р.Х., действующего на основании доверенности, поступили письменные заявления об уменьшении размера исковых требований, в которых указано, что после подачи искового заявления ответчиком Добросердовым И.В. были внесены платежи в погашение задолженности по кредитному договору в размере 144000 рублей, которые в соответствии с п. 7.6 кредитного договора были направлены на уплату неустоек, погашение просроченной задолженности по процентам, что подтверждается выпиской по лицевому счету Добросердова И.В..
По состоянию на 5 октября 2010 года задолженность Добросердова И.В. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет 615975 рублей 97 коп, в том числе просроченная задолженность по кредиту - 616056 рублей 11 коп, проценты на просроченную задолженность по основному долгу - 303 рубля 81 коп, неустойка за неисполнение обязательства по погашению кредита - 616 рублей 05 коп.
Представитель истца Магдеев Р.Х. просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена и взыскать с Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. в солидарном порядке задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 615975 рублей 97 коп, а также взыскать с Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10415 рублей 60 коп. При этом представитель истца Магдеев Р.Х. ссылался на обстоятельства, изложенные в иске, а также пояснил, что ответчиком Добросердовым И.В. обязательства по погашению кредитной задолженности исполняются ненадлежащим образом, из-за чего банк в соответствии с условиями кредитного договора имеет право потребовать расторжения кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору.
Доводы представителя ответчика Добросердова И.В. Добросердовой У.С., изложенные в отзыве на исковое заявление и дополнении к отзыву, представитель истца Магдеев Р.Х. считал необоснованными, не основанными на условиях кредитного договора, не согласился с представленными представителем ответчика расчетами, пояснив, что они произведены без учета неустоек, произведенных банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Ответчик Добросердов И.В.в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил.
Представитель ответчика Добросердова И.В. - Добросердова У.С. и ответчик Добросердова Н.В. возражали против исковых требований, подтвердив доводы, изложенные в отзыве и дополнении к отзыву на исковое заявление, а также пояснили, что у ответчика Добросердова И.В. не имеется просроченной задолженности по погашению кредита, поскольку ответчиком Добросердовым И.В. в полном объеме погашена просроченная задолженность по платежам по кредитному договору, ответчик Добросердов И.В. намерен надлежащим образом исполнять условия кредитного договора и в установленный в кредитном договоре срок, имеет для этого возможность.
Выслушав объяснения представителя истца Магдеева Р.Х., ответчика Добросердову Н.В., представителя ответчика Добросердову У.С., изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена между ОАО «Промсвязьбанк» и Добросердовым И.В. заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 746810 рублей на приобретение транспортного средства, с условием возврата кредита Дата обезличена и уплаты банку ежемесячных платежей по возврату кредита в соответствии с графиком платежей, процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых, а за предоставление кредита заемщик в день заключения договора, уплачивает кредитору комиссию в размере 6000 рублей (л. д. 7-12).
По условиям кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором (п. 2.1 кредитного договора).
В соответствии с п. п. 11.2.10, 12.1 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по уплате платежей по договору в сроки, установленные условиями договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере: штраф 500 рублей при просрочке от 1 до 10 дней включительно, штраф 1000 рублей при просрочке от 1 до 10 дней включительно, штраф 1500 рублей при просрочке от 21 до 30 дней включительно, штраф 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по настоящему договору за каждый день просрочки - при просрочке более 30 дней.
Возврат кредита был обеспечен договором залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличена, заключенным между ООО «Промсвязьбанк» и Добросердовым И.В., согласно которому Добросердов И.В. принадлежащий ему автомобиль марки Данные изъяты предоставил ООО «Промсвязьбанк» в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена (л. д. 14-18).
Также возврат кредита обеспечен договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена, заключенным между ОАО «Промсвязьбанк» и Добросердовой Н.В., согласно п. 1.1 которого Добросердова Н.В. обязуется отвечать солидарно с Добросердовым И.В. за исполнение всех обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов и тех, которые могут возникнуть в связи с просрочкой исполнения обязательств: убытков, судебных издержек, штрафных санкций (л. д. 20-25).
Во исполнение условий кредитного договора ОАО «Промсвязьбанк» перечислило на расчетный счет Добросердова И.В. денежные средства в сумме 746810 рублей (л. д. 30-35).
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании также установлено, что ответчиками Добросердовым И.В. и Добросердовой Н.В. был нарушен график погашения кредита, обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов по кредиту ответчиком не исполняются, что подтверждается выпиской по счету, представленной истцом и имеющейся в материалах дела.
Поскольку заемщиком обязательства по договору были нарушены, истец произвел начисление штрафных санкций.
В материалах дела имеется расчет задолженности (л. д. 30-35), согласно которому у Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. из-за нарушения графика погашения кредита на 17 августа 2010 года образовалась задолженность перед ОАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 721559 рублей 50 копеек, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 665324 рубля 91 коп, просроченной задолженности по процентам по кредиту в размере 50013 рублей 73 коп, задолженности по процентам на просроченную задолженность по основному договору в сумме 2296 рублей 74 коп, неустойки по договору в сумме 3924 рубля 12 коп.
На основании п. 9.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае неисполнения Ии ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств по договору.
В силу п. 9.2 кредитного договора в случаях, указанных в п. 9.1 кредитного договора, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате сумы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить задолженность по основному долгу и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, не позднее 30 календарных дней с даты направления кредитором указанного требования.
13 июля 2010 года Добросердову И.В. истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с указанием образовавшейся задолженности.
После подачи истцом искового заявления в суд, ответчиком Добросердовым И.В. были внесены платежи в погашение задолженности по кредитному договору в размере 144000 рублей, которые в соответствии с п. 7.6 кредитного договора были направлены на уплату неустоек, погашение просроченной задолженности по процентам, что подтверждается выпиской по лицевому счету Добросердова И.В. за период с 08.07.2008 г. по 05.10.2010 г.
В соответствии с п. 7.6 кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору, направляется: в первую очередь - на расходы кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебные издержки, во вторую очередь - на уплату неустоек, предусмотренных договором, в третью очередь- на погашение просроченной задолженности по процентам, в четвертую очередь - на погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом, в шестую очередь - на погашение основного дела.
На 5 октября 2010 года в соответствии с представленным истцом расчетом цены иска задолженность ответчика Добросердова И.В. перед ООО «Промсвязьбанк» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена составила 616975 рублей 97 коп, из них: просроченная задолженность по кредиту в размере 616056 рублей 11 коп, проценты на просроченную задолженность по основному долгу в сумме 303 рубля 81 коп, неустойка за неисполнение обязательства по погашению кредита в сумме 616 рублей 05 коп.
Доводы ответчика Добросердовой Н.В. и представителя ответчика Добросердовой У.С. об отсутствии у ответчика Добросердова И.В. просроченной задолженности перед ОАО «Промсвязьбанк» по погашению кредита, поскольку ответчиком Добросердовым И.В. в полном объеме погашена просроченная задолженность по платежам по кредитному договору, являются не состоятельными, поскольку не соответствуют условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.
Расчет задолженности Добросердова И.В., приведенный в отзыве на исковое заявление и дополнении к этому отзыву, указан без учета предусмотренных кредитным договором неустоек, начисленных банком на ненадлежащее исполнение обязательств по договору. А потому этот расчет не может быть принят во внимание.
Суд учитывает расчет цены иска, произведенный истцом в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд находит существенным нарушение ответчиком Добросердовым И.В. условий кредитного договора из-за ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита.
При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с условиями договора поручительства и требованиями ст. 322 ГК РФ с ответчиков подлежит взысканию вышеуказанная задолженность в солидарном порядке.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 10415 рублей 60 коп, рассчитанная в соответствии с заявленной ценой иска.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» к Добросердову И.В. и Добросердовой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. в солидарном порядке в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 616975 (шестьсот шестнадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 97 коп, из них: просроченную задолженность по кредиту в сумме 616056 (шестьсот шестнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 11 коп, проценты на просроченную задолженность по основному долгу в сумме 303 (триста три) рубля 81 коп, неустойку за неисполнение обязательства по погашению кредита в сумме 616 (шестьсот шестнадцать) рублей 05 коп.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена между ОАО «Промсвязьбанк» и Добросердовым И.В..
Взыскать с Добросердова И.В. и Добросердовой Н.В. в равных долях в пользу ОАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10415 (десять тысяч четыреста пятнадцать) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Пензы, начиная с 8 октября 2010 года.
Судья О.М. Липатов