Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.
при секретаре Романченко Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамраевой Натальи Геннадьевны к ЗАО "Страховая группа "УралСиб" о признании события страховым случаем и понуждении к страховой выплате,
У С Т А Н О В И Л:
Шамраева Н.Г. обратилась в суд с вышеназванным иском указав, что Дата она заключила с ЗАО «СГ «УралСиб» (страховщик) договор добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев - страховой полис Номер от Дата (договор страхования), по которому был застрахован Ш.А, Дата г.р. (застрахованное лицо) на страховую сумму *** руб. Страховая премия в размере *** руб. оплачена полностью в соответствии с условиями договора по квитанциям Номер серия Номер от Дата , и Номер серия Номер от Дата Одним из предусмотренных договором страхования оснований для выплаты страхового возмещения является страховой случай - «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе произошедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая». Дата (в период действия договора страхования) произошла смерть застрахованного лица Ш.А. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии Номер от Дата , выданным Кисловодским судебно-медицинским отделением ГУЗ «Бюро судмедэкспертизы», причинами смерти являются: травматический шок, травмы с вовлечением нескольких областей тела (код по Международной классификации болезней десятого пересмотра, принятой 43 Всемирной Ассамблеей Здравоохранения - Номер ); падение с высоты с неопределенными намерениями (код Номер ). В соответствии с условиями договора страхования на случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем назначена она (Шамраева Н.Г.). Дата она (Шамраева Н.Г.) направила ответчику уведомление о наступлении страхового случая, тем самым исполнив свою обязанность, указанную в п. 11.1 договора. В соответствии с п. 12.1 Договора страхования страховщик обязан после получения уведомления о наступлении страхового случая сообщить страхователю перечень документов (с учетом конкретных обстоятельств наступления страхового случая), которые необходимо предоставить страховщику для осуществления им страховой выплаты. Однако перечня необходимых документов, которые должны быть ею предоставлены, ответчик не сообщил. На основании п. 12.2 договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату или отказать в ней в письменной форме в течение 15 суток со дня получения затребованных документов. Так как, при получении уведомления от Дата и заявления от Дата никакие документы страховщиком затребованы не были, следовательно, представленные ею документы являются достаточным основанием для выплаты страхового возмещения. Срок письменного ответа на заявление истек Дата Ответчик в своем ответе от Дата сообщил, что выплаты страхового возмещения приостановлены в соответствии с Правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев ЗАО «СГ «УралСиб». Однако, ни гражданским законодательством, ни Правилами, ни заключенным договором страхования такое понятие как «приостановление выплат» не предусмотрено. Дата она заказным письмом направила в адрес Пензенского филиала ЗАО «СГ «УралСиб» еще один запрос о выплате страхового возмещения, письмо получено ответчиком Дата До настоящего времени ответчик уклоняется от выплаты страхового возмещения без объяснения причин.
На основании изложенного просит суд признать факт наступления смерти Ш.А. страховым случаем, предусмотренным страховым полисом добровольного медицинского страхования граждан от несчастных случаев Номер от Дата Взыскать с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в ее пользу страховую выплату в размере *** рублей, проценты за просрочку страховой выплаты в сумме *** рубля за период с Дата по Дата
В судебном заседании истица Шамраева Н.Г. и ее представитель Дубровская И.Г., действующая на основании доверенности, отказались от части исковых требований, а именно от требования о взыскании процентов за просрочку страховой выплаты в сумме *** рубля за период с Дата по Дата В остальной части исковые требования поддержали, ссылаясь в обоснование на обстоятельства, изложенные в иске.
Определением Ленинского районного суда г. Пензы от Дата дело по иску Шамраевой Н.Г. к ЗАО "Страховая группа "УралСиб" о признании события страховым случаем и понуждении к страховой выплате прекращено в части взыскания процентов за просрочку страховой выплаты в сумме *** рубля за период с Дата по Дата в связи с отказом истицы от иска в этой части.
Представитель ответчика ЗАО "Страховая группа "УралСиб" Минакова Я.С.., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что Дата между ПФ «СГ «УралСиб» и Шамраевой Н.Г. в соответствии с Правилами добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев был заключен договор страхования (страховой полис Номер ). Правила страхования были вручены Страхователю после подписания договора страхования. Обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Дата в 01 час 15 минут в Адрес в результате падения с 3-го этажа жилого дома Ш.А. погиб. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п.2.6 Правил не относятся к страховым случаи, хотя и предусмотренные п. 2.3, но происшедшие вследствие совершения застрахованным деяний, которые находятся в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением. Судебно-химическим исследованием в крови трупа обнаружено 1,6% этилового спирта и 0,95 % этанола (среднее состояние опьянения). Согласно соотношению между алкогольной концентрацией и степенью опьянения в этих пределах у лица отмечается эмоциональная нестабильность и недостаток рассудительности. Нечеткость восприятия и координации, следовательно, шатающаяся походка, замедленная реакция, возможно проявление тошноты и/или сильного желания прилечь. Этанол обладает выраженной органотропностью: в мозгу его концентрация превосходит содержание в крови. Даже низкие дозы алкоголя запускают активность ингибиторных ГАМК (аминомасляная кислота) систем головного мозга, в результате чего высвобождается дофамин (один из медиаторов центральной нервной системы). Именно этот процесс и приводит к седативному эффекту, сопровождающемуся расслаблением мышц, сомноленцией и эйфорией (ощущением опьянения). Опьянение отрицательно сказывается на нормальном течении психических процессов, дезорганизует важнейший для поведения человека процесс возбуждения и торможения, ослабляет сознание и волю, а также способность адекватно реагировать на события. Исходя из вышеизложенного, считает что, именно нахождение Ш.А. в данной конкретной ситуации в состоянии алкогольного опьянения явилось причинно-следственной связью с наступившим последствием. Также следует отметить, что в соответствии с п. 8.2. Условий добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, если несчастный случай произошел по причине нахождение застрахованного лица в состоянии опьянения, также не является страховым случаем. Просил в удовлетворении иска отказать.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 2 Закона № 4015-1 от 27.11.92 г. "Об организации страхового дела в РФ" отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.1 ст. 5 Закона страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В судебном заседании установлено, что Дата между ЗАО "Страховая группа "УралСиб" и Шамраевой Н.Г. заключен договор добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, по которому был застрахован Ш.А., Дата года рождения на страховую сумму *** руб. Срок договора с Дата по Дата
Шамраевой Н.Г. был выдан страховой полис Номер от Дата Выгодоприобретателем по указанному договору является Шамраева Н.Г.
Судом установлено, что Дата Ш.А. умер.
Дата Шамраева Н.Г. направила в адрес ответчика уведомление о наступлении страхового случая.
Дата Шамраева Н.Г. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы в связи со смертью Ш.А. Однако, до настоящего времени страховая выплата ЗАО "Страховая группа "УралСиб" не произведена.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами.
Обращаясь в суд с настоящим иском, Шамраева Н.Г. указывает на то, что обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, назначенному на случай смерти застрахованного лица, возникла у ответчика в силу ст. ст. 309, 310, 934 ГК РФ, п.п. 1, 3, 6, 7, 13.1, 15 страхового полиса Номер от Дата Основания для освобождения страховщика от обязанности выплаты страховой суммы отсутствуют.
Анализ материалов дела, пояснений сторон и представленных ими доказательств приводят суд к выводу об обоснованости исковых требований истицы и соответствии их закону. Вывод суда основан на следующем.
В соответствии с п.2 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.92 г. "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, законодатель четко определил, что страховой случай - это в первую очередь, наступившее событие, в результате которого должна быть назначена страховая премия (выплата), а не условия, в которых оно возникло.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п.п.6,7 Условий добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, являющихся приложением к страховому полису Номер от Дата , к несчастным случаям относится, в том числе, и падение застрахованного лица.
Согласно п. 2.2., 2.3. Правил добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев ЗАО "Страховая группа "УралСиб", утвержденных приказом Генерального директора от Дата Номер , страховыми случаями являются события, происшедшие в период действия договора страхования (в том числе падение застрахованного лица).
В настоящем деле страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, при этом под несчастным случаем понимается фактическое происшествие, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть застрахованного лица.
Согласно заключению Номер от Дата , имеющемуся в материале проверки по факту смерти гражданина Ш.А., представленном по запросу суда ОВД по Адрес , Дата в реанимационном отделении МУЗ ЦГБ Адрес скончался Ш.А. В ходе сбора материала проверки было установлено, что Дата Ш.А. утерял ключи от входной двери своей квартиры Номер по Адрес . После чего, пытаясь проникнутьв вышеуказанную квартиру через соседский балкон, не удержавшись, сорвался вниз, при этом получил телесные повреждения, не совместимые с жизнью. В заключении был сделан вывод о том, что смерть Ш.А. наступила в результате тяжелой сочетанной травмы тела.
Из акта исследования Номер от Дата Номер Бюро судебно-ме6дицинской экспертизы Адрес следует, что смерть Ш.А. наступила в результате тяжелой сочетанной травмы тела, сопровождавшейся ушибом и размозжением ткани головного мозга переломом костей свода и основания черепа, кровоизлияниями в мягкие мозговые оболочки, разрывами печени, селезенки, почки, кровоизлияниями в корни легких с развитием отека-набухания головного мозга с вклинением миндалин мозжечка в большое затылочное отверстие, что и послужило непосредственной причиной смерти. Изложенный вывод о причине смерти подтверждается обнаружением очагов ушиба и размозжения вещества головного мозга, разрывов и кровоизлияний в мягкие мозговые оболочки, перелома костей свода и основания черепа, разрывов паренхиматозных органов, кровоизлияний в корни легких, признаков отека-набухания головного мозга.
При таких обстоятельствах, событие (смерть в результате падения), имевшее место Дата , имеет все признаки страхового случая, поскольку произошло с участием застрахованного лица Ш.А., в период действия договора добровольного индивидуального страхования.
При таком положении, отказ ЗАО "Страховая группа "УралСиб" в выплате истице страхового возмещения по договору добровольного страхования не соответствует требованиям закона, поскольку страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 947 п. 1 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Учитывая изложенное, удовлетворяя в соответствии с законом требования истицы, суд признает смерть Ш.А. страховым случаем, а потому принимает решение о взыскании с ЗАО "Страховая группа "УралСиб" в пользу Шамраевой Н.Г. страховой суммы в размере *** рублей.
Довод представителя ответчика об обоснованности отказа в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 2.5 Правил добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев и п.п. 8, 8.2 Условий добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев - нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, суд считает несостоятельным.
Так, в силу п. 2.5 Правил добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев не относятся к страхровым случаи, произошедшие вследствие совершения застрахованным лицом деяний, которые находятся в причинной связи с алкогольным опьянением.
В соответствии с п.п. 8, 8.2 Условий добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаевне являются страховыми случаями события, если несчастный случай произошел по причине нахождения застрахованного лица в состояния опьянения, вызванного употреблением указанным лицом алкоголя.
Вместе с тем, по мнению суда, нахождение Ш.А. в состоянии алкогольного опьянения, не состоит в причинной связи с его смертью.
Согласно судебно-химическому исследованию в крови от трупа Ш.А. обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,6 промилле, что является средней степенью опьянения, и не может быть причиной смерти.
Оснований полагать, что состояние алкогольного опьянения повлекло смерть Ш.А., и состоит в причинной связи со смертью, не имеется. В имеющихся в распоряжении суда документах не имеется таких доказательств.
Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено таких доказательств и ответчиком. Суд не может положить в основу решения лишь голословные утверждения представителя ответчика.
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
В данном случае основания для освобождения страховщика от обязанности выплаты страховой суммы, предусмотренные ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, отсутствуют. Напротив, обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, назначенному на случай смерти застрахованного лица, возникла у ответчика в силу ст. ст. 309, 310, 934 ГК РФ, п.п. 1, 3, 6, 7, 13.1, 15 страхового полиса Номер от Дата С учетом изложенного, исковые требования истицы подлежат удовлетворению в полном объеме.
Учитывая, что истица в силу закона освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в федеральный бюджет госпошлина в размере *** рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шамраевой Натальи Геннадьевны удовлетворить.
Признать смерть Ш.А. страховым случаем, предусмотренным страховым полисом добровольного медицинского страхования граждан от несчастных случаев Номер от Дата
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "УралСиб" в пользу Шамраевой Натальи Геннадьевны страховую сумму в размере *** (пятьсот тысяч) рублей.
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "УралСиб" госпошлину в федеральный бюджет в размере *** рублей.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2011 года.
Судья О.В. Богатов