РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 марта 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Черняевой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-706/11 по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Сапожникову А.И., Сапожниковой Н.Н., Емашовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с названным иском, указывая, что Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Сапожниковым А.И. был заключен кредитный договор Номер на сумму *** руб. с процентной ставкой ***% годовых и сроком возврата Дата , комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере *** руб. ежемесячно, единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере *** руб. В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору были заключены договор поручительства с Емашовой А.А. и договор поручительства с Сапожниковой Н.Н. Дата в связи с ухудшением материального положения Заемщика между Сапожниковым А.И. и ОАО АКБ «Росбанк» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно условиям которого отменена комиссия за ведение ссудного счета, установлена процентная ставка по кредиту в размере ***%, предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате просроченных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, просроченной задолженности по кредиту, установлен срок возврата кредита - Дата С Дата платежи в счет погашения задолженности на счет Ответчика поступают в недостаточном размере. По состоянию на Дата задолженность составляет *** руб., в том числе: сумма основного долга - *** руб., сумма процентов за пользование кредитом - *** руб., сумма неустойки (на просроченный основной долг и просроченные проценты) - *** руб., сумма ежемесячной комиссии - *** руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с Сапожникова А.И., Сапожниковой Н.Н., Емашовой А.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере *** руб., из которых: сумма основного долга - *** руб., сумма процентов за пользование кредитом - *** руб., сумма ежемесячной комиссии - *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Федонина С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Сапожников А.И. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Ответчики Сапожникова Н.Н., Емашова А.А. исковые требования признали.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Сапожниковым А.И. был заключен кредитный договор Номер на сумму *** руб. с процентной ставкой ***% годовых и сроком возврата Дата , комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере *** руб. ежемесячно, единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере *** руб. В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору были заключены договор поручительства с Емашовой А.А. и договор поручительства с Сапожниковой Н.Н. Дата в связи с ухудшением материального положения Заемщика между Сапожниковым А.И. и ОАО АКБ «Росбанк» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно условиям которого отменена комиссия за ведение ссудного счета, установлена процентная ставка по кредиту в размере ***%, предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате просроченных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, просроченной задолженности по кредиту, установлен срок возврата кредита - Дата
Согласно п. 5.1, 5.1.1 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какою-либо свою обязанность по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить Банку денежные средства - кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию на ведение ссудного счета в установленный срок. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что с Дата платежи в счет погашения задолженности на счет Ответчика поступают в недостаточном размере.
В настоящее время образовалась задолженность по кредитному договору в размере *** руб., в том числе: сумма основного долга - *** руб., сумма процентов за пользование кредитом - *** руб., сумма ежемесячной комиссии - *** руб.
В соответствии с п. 4.4.2, 4.4.2.1 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение счета.
В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед ОАО АКБ «Росбанк», вытекающих из кредитного договора, были заключены договор поручительства Номер от Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Емашовой А.А., договор поручительства Номер от Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Сапожниковой Н.Н.
Согласно ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п. 1.1 Договоров поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Банком по Кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При этом Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору (п. 1.4 Договоров поручительства).
В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности обязанности должников кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования Банка частично по следующим основаниям.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с Сапожникова А.И., Сапожниковой Н.Н., Емашовой А.А. неправомерно. На основании изложенного, суд считает условие кредитного договора ничтожным, а исковые требования в данной части подлежащими оставлению без удовлетворения.
В остальной части требования истца подлежат полному удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере *** руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить.
Взыскать с Сапожникова А.И., Сапожниковой Н.Н., Емашовой А.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере *** руб., из которых: сумма основного долга - *** руб., сумма процентов за пользование кредитом - *** руб.
Взыскать с Сапожникова А.И., Сапожниковой Н.Н., Емашовой А.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья Кудинов Р.И.