Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 марта 2010 года Ленинский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Селиверстова А.В.,

при секретаре Симаковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Гамидова А.М. к ОАО АКБ «Росбанк» о понуждении к зачету в счет возврата кредита по кредитному договору единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л :

Гамидов А.М. обратился в суд с названным иском, указав, что ним и Пензенским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» заключен Кредитный договор Номер от Дата Условиями договора предусмотрено, в случае акцепта Банком Заявления - оферты, неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Условия предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартные тарифы для клиентов - физических лиц, Тарифный план, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями Кредитного договора - сумма кредита составляет 500000 (пятьсот тысяч) рублей; срок возврата кредита - Дата Кредит подлежит возврату путем осуществления Заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 21-го числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа составляет 13924,68 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 68 коп.; размер процентов за пользование кредитом - 17 % (семнадцать) процентов годовых. Согласно условий Кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1500 рублей, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета - 3000 рублей. В соответствии с Общими условиями Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее «Условия») Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования Банковской карты. В силу п. 1.4. Условий, для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение Ссудного счета, письменно уведомив Клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 дней до введения в действие нового размера указной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение Ссудного счета или ее отмене Банк сообщает Клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет Погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления Клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет Клиенту новый информационный, график платежей по Кредиту, составленный по форме Приложения Номер к Условиям. Пункт 2.4. Условий предусматривает возможность изменения Банком в одностороннем порядке ставки процентов за пользование Кредитом по единому договору, при этом Клиенту сообщается информация о новой величине ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета. Согласно п. 3.1. Условий возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты....Комиссия за открытие Ссудного счета в размере, указанном в разделе 1 «Параметры кредита» Заявления-оферты, подлежит уплате Клиентом в дату предоставления Кредита. Клиент поручает Банку произвести списание суммы комиссии за открытие Ссудного счета со своего Счета в бесспорном порядке». Согласно п. 3.2. Условий уплата ежемесячной комиссии за ведение Судного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на Счет денежных средств в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и описания их Банком со счета в бесспорном порядке в Даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно. При этом комиссия за ведение Ссудного счета может быть списана банком со Счета в бесспорном порядке в дату, отличную от Даты ежемесячного погашения Кредита и Даты полного возврата Кредита Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей Даты ежемесячного погашения Кредита и Даты полного возврата Кредита, производить списание денежных средств со Счета в валюте Кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке... Бесспорное списание денежных средств - ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.... Клиент также поручает Банку производить бесспорное списание ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета со Счета Клиента в случае объявления задолженности Клиента по Кредитному договору срочной к исполнению в связи с досрочным истребованием кредита. Согласно п. 3.3. Условий Обязательство Клиента по уплате ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета считается исполненным при наличии на дату соответствующего платежа на Счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующего обязательства. Пункт 3.4. Условий устанавливает очередность погашения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе и задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета в случае, если произведенный платеж недостаточен для полного исполнения обязательства. Согласно п. 4.4.2. Банку предоставлено право требования от Клиента досрочной уплаты ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случаях, предусмотренных пп. 4.4.2.1,4.4.2.2,4.4.2.3,4.4.2.4, 4.4.2.5,4.4.2.6. Согласно п. 4.8. Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по уплате ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор, направив Клиенту письменное уведомление. Согласно п. 9.3. Условий подписание Клиентом Условий означает, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о возможном изменении Банком в одностороннем порядке размера комиссии за ведение Ссудного счета.

Перечисленные пункты Условий противоречат положениям ст. 16 Закона РФ 0 защите прав потребителей» и не соответствуют положениям ГК РФ. За период с Дата по Дата истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот) рублей (35 месяцев х 1500 руб. = 52500 руб.) и 3000 (три тысячи) рублей - единовременная комиссия за открытие ссудного счета, итого - 55500 (пятьдесят пять тысяч пятьсот) рублей. Считает, что данные комиссии удержаны незаконно, потому что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения Кредитного договора Номер от Дата сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, законом установлена плата только в форме процентов за пользование кредитом и, значит, иные виды комиссий незаконны. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 13.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.02 № 205-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России № 205-П и № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора Номер от Дата , возложена на потребителя услуги - заемщика. Дата истцом была направлена ответчику претензия и дополнительное соглашение к Кредитному договору Номер от Дата , исключающее пункты Договора, устанавливающие взимание комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик сообщением от Дата за Номер в удовлетворении моей претензии отказал, дополнительное соглашение со стороны ответчика не было подписано. Таким образом, считает, оплату за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и включение в Кредитный договор Номер от Дата пунктов, предусматривающих взимание с него комиссии за ведение банком ссудного счета, как ущемление прав потребителя.

Просит пункты Кредитного договора Номер от Дата , касающиеся установления и взимания комиссии за ведение Ссудного счета признать недействительными и исключить их из текста Кредитного договора Номер от Дата Обязать ответчика сумму в размере 55500 руб., сложившуюся из размера уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за 35 месяцев в сумме 52500 руб. и 3000 руб. – сумма единовременной комиссии за открытие ссудного счета зачесть в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов.

В судебном заседании истец Гамидов А.М. уточнил исковые требования, просил суд обязать ОАО АКБ «Росбанк» зачесть в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов по кредитному договору Номер от Дата сумму единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. за период Дата по Дата в размере 52 500 руб., а всего – 55000(пятьдесят пять тысяч) рублей.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Федонина С.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, с иском не согласилась, просила в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Пензенского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гамидовым А.М. был заключен кредитный договор Номер на сумму 500 000 руб., с условием возврата кредита до Дата и с уплатой процентов из расчета 17,00% годовых от суммы текущей задолженности по кредиту. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является поручительство Г.Н., М.С.

Также установлено, что в соответствии с условиями вышеназванного кредита было предусмотрено взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, а также взимание ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. в месяц. Гамидовым А.М. при заключении кредитного договора была оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. Комиссия в размере 1500 руб. оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме 52 500 руб. (35 месяцев х 1500 руб. = 52500 руб.)

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании подтверждаются материалами дела.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом вышеизложенных обстоятельств суд полагает в данном случае подлежащим применению к рассматриваемой ситуации положений ст. 1102 ГК РФ о недопустимости неосновательного обогащения банка.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, а также взимание ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. в месяц является неправомерным, а поэтому требования истца обоснованны.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, по ст. 94 ГПК РФ является открытым, поскольку к ним могут быть отнесены и другие признанные судом необходимыми расходы.

С учётом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 1710 руб. 00 коп.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме 140 рублей.

Р Е Ш И Л :

Иск Гамидова А.М. удовлетворить.

Обязать ОАО АКБ «Росбанк» зачесть в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов по кредитному договору Номер от Дата , заключенному между Гамидовым А.М. и ОАО АКБ «Росбанк», сумму единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. за период Дата по Дата в размере 52 500 руб., а всего – 55000(пятьдесят пять тысяч) рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Гамидова А.М. в возврат государственной пошлины 1 710 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 140 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Пензы.

Судья