ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Черняевой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1513/2011 по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Есиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Есиной И.В. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме 81913,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2657,40 руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 35342,45 руб. по ставке 51,3698982% годовых за период с Дата по день фактического исполнения решения суда.
В обоснование иска указало, что Банк «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) заключил с Есиной И.В. договор Номер от Дата о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение товара на сумму 46300 руб. сроком возврата Дата с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с договором об уступке прав (требований) № Ц/7 от 2005 г., заключенного между Банком «Поволжское ОВК» ОАО и ОАО АКБ «РОСБАНК», права (требования) по кредитному договору Номер от Дата в полном объеме перешли к ОАО АКБ «РОСБАНК», в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки. Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Есиной И.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору Номер от Дата о реструктуризации задолженности по кредиту, в соответствии с условиями которого: на дату заключения дополнительного соглашения задолженность перед Банком составляет: по основному долгу 39844 руб. 58 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом в период с Дата по Дата - 10355 руб. 21 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 8334 руб. 00 коп., срок возврата кредита увеличился на 36 календарных месяца - до Дата ; процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 19% годовых. Дата между Банком и Есиной И.В. заключено второе дополнительное соглашении о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно условиям которого срок возврата кредита был продлен до Дата , процентная ставка по кредиту стала составлять 51,3698982% годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена. Условия кредитного договора Номер от Дата и дополнительных соглашений к нему ответчиком не исполняются. По состоянию на Дата задолженность Есиной И.В. по кредитному договору составляет 190535 руб. 88 коп., в том числе: сумма кредита - 35342 руб. 45 коп.; задолженность по процентам - 30731 руб. 22 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 15839 руб. 71 коп., пеня на просроченную задолженность — 108622 руб. 50 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Жигалов В.В. исковые требования поддержал.
Ответчик Есина И.В. в судебное заседание не явилась.
Судом с согласия представителя истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата Банк «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) заключил с Есиной И.В. договор Номер о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение товара на сумму 46300 рублей сроком возврата Дата с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.
В соответствии с договором об уступке прав (требований) № Ц/7 от 2005 г., заключенного между Банком «Поволжское ОВК» ОАО и ОАО АКБ «РОСБАНК», права (требования) по кредитному договору Номер от Дата в полном объеме перешли к ОАО АКБ «РОСБАНК», в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Есиной И.В. заключены дополнительные соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности по кредиту, в соответствии с условиями первого: на дату заключения дополнительного соглашения задолженность перед Банком составляет: по основному долгу 39844 руб. 58 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом в период с Дата по Дата - 10355 руб. 21 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 8334 руб. 00 коп., срок возврата кредита увеличился на 36 календарных месяца - до Дата ; процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 19% годовых. Дата между Банком и Есиной И.В. заключено второе дополнительное соглашении о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно условиям которого срок возврата кредита был продлен до Дата , процентная ставка по кредиту стала составлять 51,3698982% годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена.
В соответствии с п. 3.4.1 кредитного договора клиент обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты срока возврата кредита, указанной в кредитном договоре.
В соответствии с п. 3.4.3 кредитного договора клиентом ежемесячно, но не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, производится пополнение БСС в размере не менее, чем указано в кредитном договоре.
В соответствии с п. 3.3.4 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В судебном заседании установлено, что заемщик не исполняет обязанность по ежемесячному погашению задолженности в том объеме и в те сроки, которые установлены кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему. Так последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен Дата , не уплачена основная сумма долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании задолженности по кредиту суд находит обоснованным.
Дата в адрес Есиной И.В. направлялось письмо с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.
По состоянию на Дата задолженность Есиной И.В. по кредитному договору составляет 190535 руб. 88 коп., в том числе: сумма кредита - 35342 руб. 45 коп.; задолженность по процентам - 30731 руб. 22 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 15839 руб. 71 коп.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 66073,67 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 2143,53 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Есиной И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере 66073,67 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2143,53 руб.
Взыскать с Есиной И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору Номер от Дата , исходя из суммы основного долга 35342,45 руб. по ставке 51,3698982% годовых за период с Дата по день фактического исполнения решения суда.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Кудинов Р.И.