З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Романченко Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Персанова Алексея Евгеньевича к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Персанов А.Е. обратился в суд с названным иском, в котором указал, что между ним и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор Номер от Дата на сумму Данные изъяты., со сроком возврата до Дата , с условием уплаты процентов в размере 13,00% годовых. В порядке исполнения своего обязательства им ежемесячно вносились денежные средства в размере 15000 руб., в соответствии с договором Номер от Дата В дальнейшем ему стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, удерживал комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере Данные изъяты. ежемесячно. Всего начиная с Дата по Дата им было уплачено комиссий на общую сумму Данные изъяты. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Кредитным договором предусмотрено взимание процентов годовых в размере 13,00%. Им не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета). Таким образом, считает, что в период с Дата по Дата ответчик незаконно пользовался его денежными средствами в размере Данные изъяты. Взысканию с ответчика подлежат проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в общей сумме Данные изъяты. Кроме того, ему причинен моральный вред действиями ответчика.
На основании вышеизложенного, просит суд применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО НБ «Траст» возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере Данные изъяты., взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере Данные изъяты., расходы на оплату юридических услуг в размер Данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей, исключить из дальнейшей оплаты по кредитному договору Номер от Дата , заключенному между ОАО НБ «Траст» и ним, оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Истец Персанов А.Е. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца Агеева Н.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, по имеющимся в деле материалам. Представитель истца Агеева Н.П. на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласна.
Выслушав явившиеся стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО Национальный Банк «Траст» и Персановым А.Е. был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты., с условием возврата кредита до Дата , и с уплатой процентов из расчета 13 % годовых. Данный кредит был предоставлен истцу для оплаты транспортного средства. Возврат кредита был обеспечен п. 5.1 Условий кредитного договора, в соответствии с которым вышеназванное транспортное средство находится в залоге банка.
Согласно п. 3.8 вышеуказанного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (ведение и обслуживание ссудного счета) в размере 0,30 %, то есть Данные изъяты рублей ежемесячно.
Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме Данные изъяты.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Персановым А.Е. и ОАО НБ «Траст» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Персанова А.Е.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку с Дата по Дата ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в сумме Данные изъяты, то в соответствии с вышеуказанными положениями закона суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере Данные изъяты., а кроме того, исключить из дальнейшей оплаты по кредитному договору Номер от Дата , заключенному между ОАО НБ «Траст» и ним, оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссии Данные изъяты., исходя из ставки рефинансирования 7,75% годовых, и соглашается с расчетом истца о взыскании Данные изъяты
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты.
В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании вышеуказанных положений закона суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход государства штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере Данные изъяты.
Суд не считает возможным применить срок исковой давности, заявленный ответчиком в возражениях на иск, поскольку ответчик ошибочно полагает, что речь идет об оспоримой сделке.
Согласно ст. 181 п. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку исковое заявление подано Дата , то срок исковой давности по кредитному договору от Дата еще не истек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В данном случае истцом оплачены расходы на оплату услуг представителя в сумме Данные изъяты
С учетом требований разумности и справедливости, сложности дела, заявленной цены иска, объема собранных по делу доказательств, объема работы представителя, количества судебных заседаний и их продолжительности, участия в заседаниях нескольких судебных органов, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя Данные изъяты.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты рассчитанная пропорционально от каждого удовлетворенного искового требования, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Персанова Алексея Евгеньевича удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Персановым Алексеем Евгеньевичем и ОАО НБ «Траст», в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Персанова Алексея Евгеньевича сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты, компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты, в также расходы на оплату услуг представителя в размере Данные изъяты, всего Данные изъяты.
Исключить из дальнейшей оплаты по кредитному договору Номер от Дата , заключенному между ОАО НБ «Траст» и Персановым Алексеем Евгеньевичем, оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход государства штраф в размере 29.810 рублей 54 копейки.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2.359 рублей.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Богатов