ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего Кудинова Р.И., при секретаре Черняевой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-1468/2011 по иску Игнатьева Д.П. и Желанской О.В. к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей,
установил:
Игнатьев Д.П. и Желанская О.В. обратились в суд с иском о защите прав потребителя.
В обоснование иска указали, что Дата между ними и ответчиком заключен кредитный договор Номер , согласно которому ответчик предоставил кредит в сумме 3 850 000 руб. на приобретение жилья. Считают, что ответчик незаконно включил в типовой текст кредитного договора условия заведомо не выгодные для потребителя и нарушающие положения законодательства РФ. В частности таким условиями являлись взимание с заемщика комиссии за открытие счета и выдачу кредита в сумме 66027,50 руб., которая оплачена Дата , выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением иных услуг - страхование жизни и трудоспособности, условие об одностороннем изменении кредитором процентных ставок по кредиту, условие о договорной подсудности и ряд других. Истцы полагают, что кредитный договор является недействительным в части вышеуказанных условий, как ничтожная сделка, а неправомерно истребованные денежные средства в сумме 66027,50 руб. подлежат возврату. Просили признать недействительным кредитный договор Номер от Дата в части пунктов 2.2., 2.5., 4.3, 5.1.5, 5.1.6, 5.1.11, 5.1.13, 5.1.14, 6.2.5, 7.1.3, 7.1.4, 7.1.5, 7.1.6, 7.1.7, 7.1.8, 10.1, 12.1, взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в их пользу неосновательное обогащение в сумме 66027,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15050,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в доход государства штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных в пользу потребителя денежных средств.
В судебном заседании Игнатьев Д.П. и его представитель по доверенности Игнатьев П.Ф. исковые требования поддержали.
Истец Желанская О.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО «ТрансКредитБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Судом с согласия истца и его представителя постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В судебном заседании установлено, что Дата между ООО «ТрансКредитБанк», Игнатьевым Д.П. и Желанской О.В. заключен кредитный договор Номер на сумму 3 850 000 руб. на срок до Дата на приобретение жилья.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ указанные сделки являются ничтожными.
Согласно пунктов 2.2., 2.5., кредитного договора предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет, открытый у кредитора, при этом уплата комиссий производиться заемщиком на условиях и в порядке, установленных в действующих тарифах кредитора.
Согласно п. 5.1.5., 5.1.6. кредитного договора заемщик обязан предоставить кредитору право списания со своих счетов сумм полученного кредита, процентов, комиссий, неустоек, почтово-телеграфных и иных расходов по кредиту, путем предоставления Долгосрочного поручения ко всем счетам, открытым у кредитора. Сумма произведенного Представителем Заемщика или Кредитором (со счёта Представителя Заемщика на основании Долгосрочного поручения) платежа, погашает, прежде всего, проценты по кредиту, сумму основного долга, а в оставшейся части - неустойку; возмещать Кредитору операционные и другие банковские расходы, связанные с исполнением Договора. Суммы операционных и других банковских расходов подлежат уплате Заемщиком по мере их начисления в порядке, предусмотренном п. 2.5. или фактическими затратами на основании выставленных Кредитору счетов.
П 10.1 кредитного договора установлено, что платежи, направленные в погашение суммы основного долга, уплату процентов, и неустойки, считаются исполненными в день списания денежных средств с лицевого счета Представителя Заемщика у Кредитора, либо зачисления на корреспондентский счет Кредитора, если средства, направленные в погашение задолженности, поступили со счета из другого банка, либо в день поступления наличных денежных средств в кассу Кредитора.
Согласно п. 1 ст. 819, ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В соответствии с абз. 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включена, в том числе и комиссия за выдачу кредита заемщику, однако правомерность взимания данной комиссии этим указанием не определяется.
На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, условия кредитных договоров о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия пункта 2.2., 2.5., 5.1.5., 5.1.6., 10.1 кредитного договора являются ничтожными и не порождающими последствий для истцов.
При таких обстоятельствах сумма, уплаченная истцами за открытие и ведение счета в размере 66027,50 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их уплаты, иной просрочке в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судом решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию проценты в сумме 15050,65 рублей, из расчета 8 % ставки рефинансирования за период с Дата по Дата
Согласно условиям пунктов 5.1.11., 5.1.13., 5.1.14. кредитного договора выдача кредита обуславливается также обязательным страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев заемщика, обязательным страхованием квартиры и ее ежегодной оценкой.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, включение в кредитный договор условий об обязательном страховании жизни и страховании от несчастных случаев заемщика, обязательным страхованием квартиры и ее ежегодной оценкой, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате услуг страховой организации и оценочной организации, в связи с чем п. 5.1.11., 5.1.13., 5.1.14. кредитного договора так же являются незаконными.
П. 4.3., 6.2.5 кредитного договора предусмотрен односторонний порядок изменения действующих процентных ставок и тарифов кредитора.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение договорного обязательства допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
П. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора.
П. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок без оформления дополнительного соглашения к договору, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме и данные пункты кредитного договора также подлежат признанию незаконными.
Раздел 7 кредитного договора определяет случаи досрочного истребования кредита помимо нарушения заемщиком сроков возврата кредита, а именно: п. 7.1.3. неисполнение условий пункта 5 кредитного договора (кроме 5.1.5., 5.2.); п. 7.1.4. при изменениях в имущественном положении или доходах заемщика и (или) поручителя, которые, по мнению кредитора, влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по договору; п. 7.1.5. в случае нарушения иными лицами и заемщиком условий договор заключенных в обеспечение кредитного договора; п. 7.1.6. аннулирование поручения предоставленного заемщиком согласно п. 5.1.5. кредитного договора; п. 7.1.7. отказ регистрации УФРС по Пензенской области договор участия в долевом строительстве или отказа в регистрации ипотеки; п. 7.1.8. расторжение договор участия в долевом строительстве.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса РФ). Вместе с тем, данные обстоятельства не являются основанием для досрочного истребования полученного кредита.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, основанием для изменения условий договора по общему правилу, является соглашение сторон или судебное решение, но не одностороннее волеизъявление одной из его сторон.
Поскольку основания для досрочного возврата кредита, указанные в пунктах 7.1.3., 7.1.4., 7.1.5., 7.1.6., 7.1.7., 7.1.8., не соответствуют п. 2 ст. 811 ГК РФ, указанные пункты договора не соответствуют законодательству РФ, ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом (ст. 811 ГК РФ).
Согласно пункта 12.1. кредитного договора все споры и разногласия разрешаются в суде по месту нахождения филиала кредитора в г. Пензе.
Данное условие договора в части предоставления кредитору осуществить рассмотрение спора в суде по месту нахождения кредитора не соответствует положениям п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей и ущемляет права потребителя, поскольку незаконно лишает потребителя права выбора подсудности, в случае если потребитель будет являться истцом.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание все обстоятельства по делу, степень вины ответчика, и исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 500 рублей в пользу каждого истца.
В силу п.6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком не были в добровольном порядке удовлетворены требования истца, с него подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 40539,07 руб.
При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2638,34 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Игнатьева Д.П. и Желанской О.В. к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать пункты 2.2, 2.5, 4.3, 5.1.5, 5.1.6, 5.1.11, 5.1.13, 5.1.14, 6.2.5, 7.1.3, 7.1.4, 7.1.5, 7.1.6, 7.1.7, 7.1.8, 10.1, 12.1 кредитного договора Номер от Дата заключенного между ОАО «ТрансКредитБанк», Игнатьевым Д.П. и Желанской О.В. недействительными.
Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в пользу Игнатьева Д.П. и Желанской О.В. 81078,15 рублей.
Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в пользу Игнатьева Д.П. и Желанской О.В. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей в пользу каждого.
Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в доход государства штраф в сумме 40539,07 рублей.
Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» госпошлину в федеральный бюджет в сумме 2638,34 руб.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Кудинов Р.И.