З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
3 августа 2011 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Егоровой И.Б.,
при секретаре Бормотиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Заики Нины Семеновны к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Заика Н.С. с названным иском, в котором указала, Дата ею было подписано Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля на сумму Данные изъяты на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентной ставки в размере 12% годовых. В порядке исполнения своего обязательства истицей уплачены в пользу Банка денежные средства в полном объеме. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 12 % годовых, банк ежемесячно взимал так называемую «комиссию за расчетно-кассовое обслуживание» в размере 0,6 % от суммы выданного кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых ею в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, за период действия кредитного договора с нее было списано Данные изъяты - т.е. Данные изъяты ежемесячно. Полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
На основании вышеизложенного, просит суд признать недействительными условия Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля, подписанного Заикой Н.С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счёта. Применить последствия недействительности ничтожных условий заявления, обязав НБ «ТРАСТ» (ОАО) возвратить ей неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Данные изъяты рублей. Взыскать с ответчика за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания денежную сумму в размере Данные изъяты руб. Взыскать с ответчика представительские расходы в размере Данные изъяты руб., а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме Данные изъяты руб., из которых Данные изъяты руб. взыскать в пользу государства, Данные изъяты руб. в пользу МООП «Защита прав потребителей».
Истец Заика Н.С. и ее представитель А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласна, о чем имеется ее заявление.
Выслушав явившиеся стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Заика Н.С. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор Номер на покупку автомобиля на сумму Данные изъяты рублей на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентной ставки в размере 12% годовых. В порядке исполнения своего обязательства истицей уплачены в пользу Банка денежные средства в полном объеме. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 12 % годовых, банк ежемесячно взимал так называемую «комиссию за расчетно-кассовое обслуживание» в размере 0,6 % от суммы выданного кредита, т.е. Данные изъяты рублей ежемесячно. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых ею в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме Данные изъяты рублей.
Из материалов дела следует, что кредитные обязательства Заика Н.С. перед НБ «Траст» (ОАО) по настоящее время исполнены в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения кредитного договора между Заика Н.С. и НБ «Траст» (ОАО) были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению и обслуживанию ссудного счета. Плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора также возложена на потребителя услуги – заемщика Заика Н.С.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В представленных суду письменных возражениях ответчик заявляет о применении срока исковой давности, ссылаясь на ст. 199 ГК РФ, согласно которой истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Указывает, что договор Номер заключен между Заикой Н.С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) Дата , поэтому срок исковой давности истек через три года, а именно Дата , а истица обратилась в суд в Дата .
Данный довод ответчика о пропуске истицей срока исковой давности суд не может признать обоснованным по следующему основанию.
В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из данного положения, срок давности по данному иску исчисляется отдельно по каждому платежу, произведенному истицей согласно кредитному договору.
Истицей предъявлено требование о взыскании уплаченной ею комиссии за период с Дата по Дата , а не с Дата - момента заключения кредитного договора. Таким образом, трехлетний срок исковой давности не истек в части уплаченной комиссии за трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска о взыскании суммы комиссии. Следовательно, у суда отсутствуют основания для отказа ей в удовлетворении требований о взыскании уплаченной ежемесячной суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
С учетом изложенного суд признает условие кредитного договора ОАО НБ «ТРАСТ» об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительным (ничтожным) и, учитывая, что данная комиссия не является услугой, предоставленной заемщику, суд считает, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма ежемесячной комиссии в размере Данные изъяты., что за период с Дата по Дата составила Данные изъяты., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст, 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данной нормы закона суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссии Данные изъяты исходя из ставки рефинансирования 8% годовых, и соглашается с расчетом истца о взыскании Данные изъяты
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
Вместе с тем суд считает заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным. По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца 200 рублей.
В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании вышеуказанных положений закона суд считает необходимым взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход государства штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере Данные изъяты., 50 % от суммы которого (Данные изъяты.) перечислить Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В данном случае истцом оплачены расходы на оплату услуг представителя в сумме Данные изъяты рублей, что подтверждается материалами дела.
С учетом требований разумности и справедливости, не сложности дела, объема работы представителя, количества судебных заседаний и их продолжительности, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя Данные изъяты руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истица при подаче искового заявления в силу закона была освобождена от уплаты государственной пошлины, то суд взыскивает с ответчика НБ «Траст» (ОАО) пропорционально удовлетворенной части исковых требований государственную пошлину в доход государства в сумме Данные изъяты.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Заики Нины Семеновны удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.8 кредитного договора Номер от Дата между Заикой Ниной Семеновной и НБ «Траст» (ОАО), согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0, 6 % от суммы выданного кредита.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Заики Нины Семеновны сумму ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере Данные изъяты., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты., компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты рублей, а всего Данные изъяты.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные расходы на оплату услуг представителя в размере Данные изъяты рублей.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход бюджета штраф в размере Данные изъяты., 50% от суммы которого - в размере Данные изъяты. перечислить Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере Данные изъяты.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 9 августа 2011 года.
Судья И.Б. Егорова