РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 сентября 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего - судьи Кудинова Р.И., при секретаре Черняевой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2680/11 по иску ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" к Бляхарскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Бляхарского А.В. к ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа в доход бюджета и признании незаконным требования заключать договор страхования между заемщиком и кредитором,
установил:
ОАО АКБ "Экспресс-Волга" обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор Номер от Дата и взыскать с Бляхарского А.В. в его пользу задолженность по данному кредитному договору в размере Данные изъяты руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере Данные изъяты руб. по ставке Данные изъяты ежедневно за период с Дата по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указало, что Дата между ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" и Бляхарским А.В. заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. Не выполняя свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем, заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет Данные изъяты руб., из которых: основной долг – Данные изъяты руб., плата за пользование кредитом - Данные изъяты руб., пени – Данные изъяты руб.
В последствии исковые требования были уменьшены и задолженность стала составлять Данные изъяты руб.
Бляхарский А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора о взыскании ежегодной комиссии по тарифному плану в сумме Данные изъяты руб., о взыскании единовременного платежа - авансовой платы в сумме Данные изъяты руб., условие, при котором он обязан заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также взыскать с ЗАО АКБ "Экспресс – Волга" в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты руб., компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб., штраф в доход государства в размере Данные изъяты от присужденной суммы и судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" Муромская Е.П., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала
Ответчик Бляхарский А.В. исковые требования не признал, просил удовлетворить встречное исковое заявление.
Третье лицо ЗАО СК "Авива" просило рассмотреть гражданское дело без его участия.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" и Бляхарским А.В. заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб., сроком возврата не позднее Дата .
Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым заемщик уплачивает плату за пользование кредитом в размере Данные изъяты ежедневно и единовременно плату за пользование кредитом в размере Данные изъяты от суммы выданного кредита. Также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере Данные изъяты от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2010 г. обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
Подпунктом 5.3., 5.3.1 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных кредитным договором в случае однократной просрочки уплаты Заемщиком ежемесячного платежа.
Однако заемщиком график погашения кредита был нарушен, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, которая на Дата составила Данные изъяты руб., в том числе сумма основного долга – Данные изъяты руб., пени за пользование кредитом – Данные изъяты и пени – Данные изъяты руб. С данным расчетом суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и ответчиком не оспаривался.
При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании задолженности по кредиту суд находит обоснованным.
Дата в адрес ответчика направлялось уведомления с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.
При таких обстоятельствах, в соответствии с условиями договора с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.
В соответствии с ч. 3 ст. 450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.
Таким образом, кредитный договор в силу названной статьи подлежит расторжению.
При этом к доводам Бляхарского А.В., изложенным во встречном исковом заявлении суд относится критически исходя из следующего.
П. 2 ст. 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные средства и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 29 Федерального Закона № 395-1 от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам, и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Размер и порядок платы за пользование кредитом определен в кредитном договоре. В приложении Номер к кредитному договору указана среднемесячная переплата по кредиту в размере Данные изъяты процента и полная сумма, подлежащая выплате. Также в кредитном договоре указаны иные платежи, которые оформляются с клиентом отдельным договором. В данном случае это заявление Бляхарского А.В. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", в соответствии с которым ему был открыт счет. Стоимость Тарифного Плана в год составляет Данные изъяты руб., что и указано в Приложении Номер к кредитному договору. Поэтому сумма в размере Данные изъяты руб., указанная в кредитном договоре, как иные платежи, является оплатой по банковскому счету до востребования.
С данными условиями договора заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, в том числе и на листе, содержащем условия и содержание размера процентных ставок, а также его подписи в приложении к кредитному договору и заявлении. Поэтому, исходя из принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, условия платы за кредит, согласованные сторонами в договоре, являются законными и подлежащими исполнению сторонами. Таким образом, доводы Бляхарского А.В. о том, что банком в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, предусмотренная ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", являются несостоятельными.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме приложения Номер к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Указанная в п. 1.3. договора единовременная плата за пользование кредитом в сумме Данные изъяты руб. устанавливается банком в кредитном договоре на основании ФЗ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит положениям закона. Плата за пользование кредитом представляет собой проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Таким образом, плата за пользование кредитом является процентами по смыслу, указанному в ст. 819 ГК РФ.
Бляхарский А.В. также просит признать незаконным условия об оплате им страховой премии. Однако как следует из кредитного договора и полиса страхования, данных услуг банк не оказывал Бляхарскому А.В., а он не оплачивал их банку. Заключенным с Бляхарским А.В. кредитным договором не предусматривалась необходимость страхования жизни и здоровья заемщика. Данную услугу оказывало ЗАО СК "Авива", в связи с чем требования о возврате страхового взноса заявлены к ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" необоснованно.
Более того, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья. Таким образом, уплата Бляхарским А.В. страхового взноса за заключение договора страхования, являлось добровольным, в связи с чем, денежная сумма в размере Данные изъяты руб. возврату не подлежит, а нарушение его прав как потребителя не наступило.
При таких обстоятельствах встреченные требования Бляхарского А.В. удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере Данные изъяты руб.
В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты ее в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.
При таких обстоятельствах в силу ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату госпошлина в сумме Данные изъяты руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 333.40 НК РФ, суд
решил:
исковые требования ЗАО АКБ "Экспересс-Волга" удовлетворить.
Взыскать с Бляхарского А.В. в пользу ЗАО АКБ "Экспересс-Волга" задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере Данные изъяты руб. по ставке Данные изъяты ежедневно за период с Дата по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты руб.
Расторгнуть кредитный договор Номер от Дата
Встречный иск Бляхарского А.В. к ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа в доход бюджета и признании незаконным требования заключать договор страхования между заемщиком и кредитором оставить без удовлетворения.
Возвратить ЗАО АКБ "Экспересс-Волга" государственную пошлину в сумме Данные изъяты руб., внесенную на счет УФК по Пензенской области ИНН Данные изъяты, БИК Данные изъяты, уплаченную по платежному поручению Номер от Дата
Выдать ЗАО АКБ "Экспересс-Волга" справку о возврате излишне уплаченной государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы с момента вынесения.
Судья Кудинов Р.И.