РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 сентября 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Черняевой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2742/2011 по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Симковой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Симковой Г.А. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Данные изъяты руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга Данные изъяты руб. по ставке Данные изъяты годовых за период с Дата и по день фактического исполнения решения суда.
В обоснование иска указало, что Дата Симкова Г.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Пензенского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Симкова Г.А. была ознакомлена с информационным графиком платежей, условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями открытия и ведения банковских специальных счетов и тарифным планом. Дата ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Пензенского филиала акцептовал оферту Симковой Г.А. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором Номер . Сумма предоставленного кредита составила Данные изъяты руб. сроком возврата Дата с процентной ставкой Данные изъяты годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере Данные изъяты руб. ежемесячно. Дата между банком и Симковой Г.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, в соответствии с которым срок возврата продлен до Дата , процентная ставка стала составлять Данные изъяты годовых. Однако заемщик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет Данные изъяты руб., в том числе: сумма кредита – Данные изъяты руб., задолженность по процентам – Данные изъяты руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб., пеня на просроченную задолженность – Данные изъяты руб.
В ходе судебного разбирательства представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Жигалов В.В. уточнил исковые требования, просив взыскать с Симковой Г.А. задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты руб., в том числе: основной долг – Данные изъяты руб., проценты – Данные изъяты руб., ежемесячная комиссия – Данные изъяты руб.; проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга Данные изъяты руб. по ставке Данные изъяты годовых за период с Дата и по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Жигалов В.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.
Ответчик Симкова Г.А. в судебном заседании иск признала частично, ссылаясь на доводы, указанные в приобщенных к материалам дела письменных возражениях.
Представитель ответчика Симковой Г.А. по доверенности Ряхимова Г.М. не возражала против частичного удовлетворения иска банка с четов возражений, представленных стороной ответчика.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата Симковой Г.А. в Пензенском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» было подписано заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое принято банком Дата и заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым истец предоставил Симковой Г.А. кредит на неотложные нужды в сумме Данные изъяты руб. на срок до Дата , а последняя обязалась погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета Данные изъяты годовых.
Денежные средства были зачислены Дата Банком на счет Симковой Г.А. в Пензенском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дата она произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
Дата Симковой Г.А. подано заявление о реструктуризации задолженности по кредиту и дополнительным соглашением от Дата срок возврата кредита был увеличен до Дата и увеличена ставка по кредиту до Данные изъяты
В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, производится ежемесячно равными частями в размеры и срок, указанный в заявлении-оферте.
Согласно п. 5.4.3 Банк вправе требовать от клиента досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.
В соответствии с п.п. 6.1-6.1.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, Клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на Кредит процентов.
В судебном заседании установлено, что заемщик не исполняет обязанность по ежемесячному погашению задолженности в том объеме и в те сроки, которые установлены кредитным договором (заявлением-офертой).
При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании задолженности по кредиту суд находит обоснованным.
Дата в адрес Симковой Г.А. направлялись письма с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.
По состоянию на Дата образовалась задолженность по кредиту в размере Данные изъяты руб., в том числе: сумма кредита – 91232,58 руб., задолженность по процентам – Данные изъяты руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению.
Вместе с тем, к доводам Симковой Г.А. в части излишнего начисления процентов по просрочке платежа суд относится критически исходя из следующего.
Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные средства и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 29 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам, и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Размер и порядок платы за пользование кредитом определен в кредитном договоре. Так, в разделе «Параметры кредита» указана дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, которая определена не позднее 17 числа каждого месяца. С данными условиями договора заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, в том числе и на листе, содержащем сведения о дате погашения кредита. Поэтому, исходя из принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, условия платы за кредит, согласованные сторонами в договоре, являются законными и подлежащими исполнению сторонами. Таким образом, доводы Симковой Г.А. о том, что банком неправомерно начислены проценты за просрочку платежа, являются несостоятельными.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 93050,82 =(сумма требований банка по кредиту - уплаченная комиссия за ведение ссудного счета) руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере Данные изъяты руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Симковой Г.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты руб.
Взыскать с Симковой Г.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору Номер от Дата , исходя из суммы основного долга Данные изъяты руб. по ставке Данные изъяты годовых за период с Дата по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 с момента его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2011 года.
Судья Кудинов Р.И.