Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Пенза
Ленинский районный суд г.Пензы в составе
председательствующего судьи Черненок Т.В.,
при секретаре Кистеневой В.В.,
рассмотрев 22 сентября 2011 года в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-2968/11 по иску Общественного движения «Ассоциации потребителей Пензенской области» в интересах Петренко Г.Д. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л :
ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» обратилось в суд в интересах Петренко Г.Д. с названным иском, указав, что Дата между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер . Договор был заключен в Пензенском отделении банка по адресу: Адрес . Согласно условий договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере Данные изъяты рублей на срок в соответствии с графиком возврата кредита. Условия кредитного договора Номер были оформлены в виде Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому кроме уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом предусмотрена также оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.6) в размере Данные изъяты. В итоге заемщиком на настоящий период оплачена сумма комиссии за расчетное обслуживание счета за Дата – Данные изъяты. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате сумм комиссии за расчетное обслуживание счета, ущемляют его права, поскольку противоречат действующему законодательству. За аналогичные нарушения ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был привлечен к административной ответственности Постановлением У. С действиями ответчика истец не согласен, считает их незаконными по следующим основаниям. Положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета и обязанностью оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% (пункт 2.6 Заявления о предоставлении кредита). Полагает, что при заключении договора потребительского кредитования ОАО Национальный банк «ТРАСТ» не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора об открытии банковского счета и взимать комиссии за расчетное обслуживание. Данные условия о предоставлении кредита при уплате заемщиком комиссий, не предусмотренных законодательством РФ, ущемляют права потребителя Петренко Г.Д., поскольку возлагают на него обязанность на дополнительные расходы, не связанные с предметом заключенного договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредита договора. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержатся условия, предусматривающие обязанность клиента при предоставлении кредита заключить с банком договор на открытие банковского счета, в рамках которого открыть клиенту текущий счет. Указанные условия включены в договор не по обоюдному согласию сторон, поскольку в данном случае условие о безналичном предоставлении кредита включено в типовой договор, разработанный банком, какого-либо иного порядка предоставления кредита данный договор не предусматривает, что влечет необходимость заключения заемщиком с Банком договора банковского счета. На основании изложенного, при заключении договора потребительского кредитования ОАО НБ «ТРАСТ» не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора об открытии банковского счета, договора об открытии СКС. Принимая во внимание изложенное, включение Банком в Договор рассматриваемых условий свидетельствует о нарушении установленного законом запрета обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. В то же время из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита законодательство не содержит. Таким образом, взыскание с заемщика иных удержаний – комиссий за расчетное обслуживание помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. При таких обстоятельствах, условия об уплате клиентом комиссий за расчетное обслуживание ущемляют права потребителя, так как возлагают на него обязанность нести дополнительные расходы, не связанные с предметом заключенного договора. Полагает, что указанные доводы не нарушают принцип свободы договора. Для возможности предоставления кредита банком должен использоваться ссудный счет, но не текущий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и открытие при этом дополнительного текущего счета является навязанной услугой.
Ссылаясь на нормы законодательства, просит признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета (п. 2.6); применить последствия недействительности условий кредитного договора Номер от Дата , обязав ОАО Национальный банк «ТРАСТ» возвратить Петренко Г.Д. денежную сумму, оплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета в размере Данные изъяты и пересчитать график платежей, исключив из него ежемесячные суммы комиссии за расчетное обслуживание счета; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты; взыскать с ответчика расходы на составление искового заявления в сумме Данные изъяты рублей, на оплату услуг представителя – Данные изъяты; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход государства, 50 % - от суммы штрафа в пользу ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области».
В заявлении от Дата представителем ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» были уточнены исковые требования в части возврата Петренко Г.Д. денежной суммы, оплаченной им в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета в размере Данные изъяты.
Истец Петренко Г.Д. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» Васильева Ю.С., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета (п. 2.6); применить последствия недействительности условий кредитного договора Номер от Дата , взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Петренко Г.Д. денежную сумму, оплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета в размере Данные изъяты; пересчитать график платежей, исключив из него ежемесячные суммы комиссии за расчетное обслуживание счета; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты; взыскать с ответчика расходы на составление искового заявления в сумме Данные изъяты, на оплату услуг представителя – Данные изъяты; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход государства, 50 % - от суммы штрафа в пользу ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер .
Согласно условий данного договора кредитор – ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил заемщику – Петренко Г.Д. кредит в размере Данные изъяты рублей на срок в соответствии с графиком возврата кредита. Условия кредитного договора Номер были оформлены в виде Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому кроме уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом предусмотрена также оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.6) в размере Данные изъяты.
Заемщиком Петренко Г.Д. на настоящий период оплачена сумма комиссии за расчетное обслуживание счета за Дата – Данные изъяты.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Петренко Г.Д. и ОАО НБ «Траст» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию счета. Таким образом, плата за расчетное обслуживание счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Петренко Г.Д..
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Как установлено в судебном заседании, комиссия за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты по условиям кредитного договора Номер от Дата в нарушение приведенных положений была возложена на потребителя услуги – Петренко Г.Д.
Так, согласно справки «Движение по счету Номер » на имя Петренко Г.Д. следует, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет Данные изъяты
Из справки, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» следует, что комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер оплачена за период с Дата по Дата в общей сумме за Дата – Данные изъяты (Данные изъяты).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку с Дата по Дата ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в сумме Данные изъяты, то в соответствии с вышеуказанными положениями закона суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере Данные изъяты, а кроме того, исключить из дальнейшей оплаты по кредитному договору, заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ним, оплату комиссии за расчетное обслуживание счета.
Доводы представителя ответчика изложенные в письменном виде и имеющиеся в материалах дела, о соответствии условий договора требованиям закона основаны на неправильном толковании норм материального права, поэтому они не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Вследствие нарушения ОАО НБ «ТРАСТ» прав Петренко Г.Д., как потребителя, ему был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истицу нравственных страданий, и с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, взыскав данную сумму с ответчика. В этой части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по оплате услуг юриста по составлению искового заявления в размере Данные изъяты и расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты.
В связи с вышеизложенным считаю, что с ответчика в пользу истца с учетом разумности и справедливости подлежат взысканию расходы по оплате услуг юриста по составлению искового заявления и расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты.
В соответствии со ст. 103 ГПК, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей – 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.
Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ОАО НБ «ТРАСТ» составляет 3 Данные изъяты, из расчета Данные изъяты
Согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
С ответчика подлежит взысканию штраф в размере Данные изъяты, из которых Данные изъяты копейки подлежит перечислению в пользу федерального бюджета и 34 330 рублей 73 копейки в пользу Общественного движения «Ассоциация прав потребителей Пензенской области».
Руководствуясь, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, судья, -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общественного движения «Ассоциации потребителей Пензенской области» в интересах Петренко Г.Д. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата заключенного между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора Номер от Дата заключенного между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Петренко Г.Д. уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета сумму в размере 137 322 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, расходы по составлению искового заявления и оплату услуг представителя в размере Данные изъяты.
Исключить из дальнейшей оплаты по кредитному договору Номер от Дата заключенному между Петренко Г.Д. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», оплату комиссии за расчетное обслуживание счета.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке сумму Данные изъяты, из которых Данные изъяты копейки взыскать в пользу государства, а Данные изъяты – в пользу Общественного движения «Ассоциация прав потребителей Пензенской области».
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в размере Данные изъяты.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 дней, с момента изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 30 сентября 2011 года.
Судья: Т.В. Черненок