З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2011 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Егоровой И.Б.

при секретаре Чибриковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гафуровой Ферузы Шамиловны к ООО «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гафурова Ф.Ш. обратилось в суд с названным иском, указав, что Дата она обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с целью получения кредита на неотложные нужды на сумму Данные изъяты. С ней был заключен кредитный договор Номер , по условиям которого кроме уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом предусмотрена оплата денежных сумм за страхование жизни и здоровья (за подключение к Программе страхования, раздел 4 кредитного договора). Общая сумма комиссии за подключение к Программе страхования включена в общую сумму кредита – Данные изъяты, при этом ею была получена наличными денежная сумма в счет предоставления кредита менее Данные изъяты. Стоимость страхования жизни и здоровья отдельно не выделена в ежемесячных суммах погашения кредита и общая стоимость услуги страхования отдельно в договоре не указана. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате денежных сумм за страхование жизни и здоровья, ущемляют ее права, поскольку противоречат действующему законодательству. Кроме того, при оплате ею денежных сумм в ООО КБ «Ренессанс Капитал» в счет погашения кредита с заемщика взималась плата в сумме Данные изъяты, что также является неправомерным (приходные кассовые ордера: Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , квитанция от Дата ).

На основании изложенного просила суд признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Гафуровой Ферузой Шамиловной, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья. Применить последствия недействительности условий кредитного договора Номер от Дата , обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет сумм ежемесячных платежей, исключив из них стоимость комиссии за страхование жизни и здоровья. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты. Взыскать с ответчика расходы: за перечисление денежных средств на счет клиента, оплаченную в общей сумме Данные изъяты., на оформление претензии в сумме Данные изъяты, на оформление искового заявления в сумме Данные изъяты, взыскать с ответчика в порядке п. 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход государства.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от Дата производство по делу по иску Гафуровой Ф.Ш. иска к «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя прекращено в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере Данные изъяты. в связи с отказом истца от иска в этой части.

В судебном заседании истица Гафурова Ф.Ш. уточнила исковые требования. Просила суд взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» расходы за перечисление денежных средств на счет клиента сумме Данные изъяты. Признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата , заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Гафуровой Ферузой Шамиловной, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья. Применить последствия недействительности условий кредитного договора Номер от Дата , обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет сумм ежемесячных платежей, исключив из них стоимость комиссии за страхование жизни и здоровья. Взыскать с ответчика расходы на оформление претензии в сумме Данные изъяты, на оформление искового заявления в сумме Данные изъяты. Взыскать с ответчика в порядке п. 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход государства.

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением о вручении извещения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам. Истец Гафурова Ф.Ш. на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласна.

Суд, выслушав пояснения истицы и изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Дата между Гафуровой Ф.Ш. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор Номер (л.д.4-5, 30-32).

Согласно п.2.2 договора общая сумма кредита составляет Данные изъяты. Срок кредита 48 месяцев. В соответствии с п. 2.6 договора полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 20,49 %.

Согласно раздела 4 договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Дата ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» в интересах Гафуровой Ф.Ш. подала претензию в банк с просьбой исключить из графика платежей комиссию за страхование жизни и здоровья (л.д.11).

В ответе на претензию банк отказал Гафуровой Ф.Ш. в удовлетворении заявления, указав, что подключение к программе страхования было произведено в соответствии с ее желанием, выразившимся в письменной форме (л.д.20-22).

Обращаясь в суд с вышеуказанным иском, истец связывает нарушение своих прав и законных интересов с незаконным подключением его к программе страхования и взиманием комиссии за данную услугу. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате денежных сумм за страхование жизни и здоровья, ущемляют его права, поскольку противоречат действующему законодательству.

При этом анализ материалов дела, пояснений сторон и представленных ими доказательств приводят суд к выводу о возможности частичного удовлетворения иска. Вывод суда основан на следующем.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В данном случае заемщик брал кредитные средства для личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться как положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, так и законодательством о защите прав потребителей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что согласно письменному заявлению Гафуровой Ф.Ш. при оформлении кредитного договора ей была оказана услуга по подключению к программе страхования. В силу закона личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Выбор потребителя должен быть свободным. Вместе с тем положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оказания и оплаты услуги банка по страхованию жизни и здоровья кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительной услуги банка «Подключение к программе страхования».

Кроме того, как следует из искового заявления и пояснений истицы в судебном заседании, целью ее обращения в Банк было получение кредита на неотложные нужды в сумме 100000 рублей, однако через кассу Банка ей выданы денежные средства в размере Данные изъяты, а проценты за пользование кредитом Банк начислил исходя из общей суммы 126480 рублей с учетом комиссии за подключение к Программе страхования.

Данное обстоятельство подтверждается ответом на запрос суда из КБ «Ренессанс Капитал», имеющемся в материалах настоящего дела.

Согласно п.3 Постановлению Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Разделом 4 договора предусмотрено, что банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента. Следовательно, тем самым ограничивается право заемщика (Гафуровой Ф.Ш.) на самостоятельный выбор страховой компании, также как и возможность заемщика вообще отказаться от подключения к Программе страхования, ввиду отсутствия в договоре такого пункта. Кроме того, банк навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов.

В связи с этим, условия раздела 4 кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор от Дата в части возложения на Гафурову Ф.Ш. обязанности оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья является противоречащим нормам закона и нарушающим права истца.

Согласно приходным кассовым ордерам и квитанции при оплате заемщиком денежных сумм в ООО КБ «Ренессанс Капитал» в счет погашения кредита с истицы взималась плата в сумме Данные изъяты (л.д.7-10).

Из ответа ОАО КБ ««Ренессанс Капитал» на претензию ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» следует, что данная оплата взимается Банком за расчетно-кассовое обслуживание.

Как установлено судом, о необходимости такой оплаты заемщика в момент заключения договора не уведомили, то есть не представили точные сведения о существенных условиях предоставления ему кредита, тем самым ввели в заблуждение потребителя относительно полной стоимости услуги банка, что является неправомерным.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, удовлетворяя иск Гафуровой Ф.Ш., суд признает недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между ООО «Ренессанс Капитал» и Гафуровой Ф.Ш., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья, а кроме того, понуждает ответчика произвести перерасчет сумм ежемесячных платежей, исключив из них стоимость комиссии за страхование жизни и здоровья.

Требование истицы о возврате денежной суммы в размере Данные изъяты согласно представленным приходным кассовым ордерам и квитанции за расчетно-кассовое обслуживание суд признает подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Гафуровой Ф.Ш. подлежат взысканию расходы по оформлению претензии в размере 1000 руб. и искового заявления в размере Данные изъяты., подтвержденные приходным ордером ПРОУ «П.» от Дата и квитанцией ПРОУ «П.» от Дата

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца добровольно ответчиком удовлетворены не были, с него подлежит взысканию в доход государства штраф в сумме Данные изъяты., что составляет 50% от присужденной истцу суммы.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты кото­рых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Гафуровой Ферузы Шамиловны удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между ООО «Ренессанс Капитал» и Гафуровой Ферузой Шамиловной, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья.

Обязать ООО «Ренессанс Капитал» произвести Гафуровой Ферузе Шамиловне перерасчет сумм ежемесячных платежей по кредитному договору Номер от Дата , исключив из них стоимость комиссии за страхование жизни и здоровья.

Взыскать ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Гафуровой денежную сумму, уплаченную за расчетно-кассовое обслуживание, в размере Данные изъяты.

Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» штраф в доход государства в размере Данные изъяты.

Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» госпошлину в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2011 года.

Судья И.Б. Егорова

Определением суда от 06.10.2011 г. устранена описка указании имени и отчества истицы, а также в части взысканных расходов в пользу Гафуровой Ф.Ш.