Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2011 года

председательствующего судьи Егоровой И.Б.,

при секретаре Чибриковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зудихина Евгения Борисовича и Зудихиной Татьяны Александровны к КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с названным иском, указав, что между ними и Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (Открытым акционерным обществом) в лице управляющего Филиалом Пензенский Портновой Е.В. заключен кредитный договор Номер от Дата о предоставлении ипотечного кредита для приобретения квартиры по адресу: Адрес , на сумму Данные изъяты со сроком возврата 240 месяцев с условием уплаты процентов 11% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.1) Зудихин Евгений Борисович является представителем заемщиков, на имя которого открывается счет для перечисления средств кредита. Дата Банком в соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора были списаны со счета Зудихина Е.Б. в пользу Банка денежные средства в сумме Данные изъяты рублей в качестве комиссии за предоставление ипотечного кредита.

Истцы полагают, что п.1 кредитного договора и действия Банка по списанию указанной суммы (комиссии) со счета противоречат действующему законодательству. Вследствие включения в кредитный договор указанных условий им был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые они испытали при оформлении договора. Ввиду определенных личных обстоятельств они нуждались в приобретении нового жилья большей площади в максимально короткие сроки. Вследствие указанных обстоятельств, а также того факта, что разработанная Банком форма кредитного договора не дает возможности получить кредит без оплаты предусмотренных им комиссий, не было никакой возможности отказаться от заключения договора на «предложенных» Банком условиях.

Просили суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Зудихиным Евгением Борисовичем, Зудихиной Татьяной Александровной и КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) Номер от Дата в части, возлагающей на заемщика обязанность по уплате (предусматривающей возможность списания банком в свою пользу со счета заемщиков) комиссии за выдачу кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) возвратить Зудихину Евгению Борисовичу, Зудихиной Татьяне Александровне неосновательно списанные денежные средства в сумме Данные изъяты. Взыскать с КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) в пользу Зудихина Е.Б., Зудихиной Т.А. компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты.

Истцы Зудихин Е.Б. и Зудихина Т.А. в судебное заседание не явились, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, почтовые извещения, имеющиеся в материалах дела, возвращены в суд с отметкой «по указанному адресу не значится».

Представитель третьего лица ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата между Зудихиным Е.Б., Зудихиной Т.А. и КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты., со сроком на 240 месяцев и с уплатой процентов из расчета 11% годовых.

Согласно п. 2.1 вышеуказанного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита.

Оплата истцом данной комиссии подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету (л.д.26).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В данном случае заемщики брали кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиками и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по взимание комиссии за выдачу кредита.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Вместе с тем положения кредитного договора между Зудихиным Е.Б. и Зудихиной Т.А. были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по выдаче кредита.

Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку ответчик незаконно получил от заемщиков денежные средства в сумме Данные изъяты. за выдачу кредита, в соответствии со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ данная сумма должна быть возвращена истцам. В связи с этим с КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) подлежит взысканию в пользу истца сумма неосновательного обогащения в размере Данные изъяты.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что истцам причинены нравственные страдания и переживания, связанные с уплатой комиссии за предоставление кредита.

Вместе с тем суд полагает, что требования истца о взыскании Данные изъяты являются завышенными. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, тот факт, что каких-либо тяжких последствий от действий (бездействия) ответчика не наступило, и на основании ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить компенсацию в Данные изъяты, взыскав данную сумму с ответчика.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты., рассчитанная из размера удовлетворенных исковых требований, так как истцы в силу ст. 333. 36 НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Зудихина Евгения Борисовича и Зудихиной Татьяны Александровны удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.1 кредитного договора Номер от Дата между Зудихиным Евгением Борисовичем, Зудихиной Татьяной Александровной и КБ «Инвестрастбанк» (ОАО), согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) в пользу Зудихина Евгения Борисовича, Зудихиной Татьяны Александровны сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты.

Взыскать с КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2011 года.

Судья И.Б. Егорова

Определение суда от 24.10.2011 г. в решение суда от 23.09.2011 г. внесена описка в части касающаяся взыскания компенсации морального вреда в пользу истцов.