РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 ноября 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего – судьи Кудинова Р.И., при секретаре Логиновой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3337/2011 по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Кочеткову В.И., Кочетковой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Кочеткова В.И. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителя,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать солидарно с Кочеткова В.И., Кочетковой В.Н. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты руб. и расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска истец сослался на то, что Дата ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Пензенского филиала акцептовал оферту Кочеткова В.И. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором Номер . Сумма предоставленного кредита составила Данные изъяты руб. сроком возврата Дата с процентной ставкой 20 % годовых. Дата между банком и Кочетковым В.И. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по которому процентная ставка увеличилась до 21%, срок возврата – до Дата Однако заемщик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем, банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет Данные изъяты руб., в том числе: сумма основного долга – Данные изъяты руб., задолженность по процентам – Данные изъяты руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб.
В ходе судебного разбирательства Кочетковым В.И. подано встречное исковое заявление, в котором он просил взыскать с ОАО "РОСБАНК" в его пользу неосновательное обогащение в размере Данные изъяты руб.
В судебное заседание: представитель ОАО АКБ "РОСБАНК" не явился; Кочетков В.И. просил рассмотреть дела в его отсутствие; Кочеткова В.Н. в судебное заседание не явилась.
Поскольку стороны извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, оснований к отложению судебного разбирательства не имеется, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата Кочетковым В.И. в Пензенском филиале ОАО АКБ "РОСБАНК" подписано заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое принято банком Дата и заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым истец предоставил Кочеткову В.И. кредит на неотложные нужды в сумме Данные изъяты руб. на срок до Дата , а последний обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 20 % годовых. Дата между банком и Кочетковым В.И. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по которому процентная ставка увеличилась до 21%, срок возврата – до Дата
В соответствии с п. 4.1 кредитного договора возврат предоставленного кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, производится ежемесячно равными частями в размеры и срок, указанный в договоре.
Согласно п. 5.4.3 Банк вправе требовать от клиента досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.
Надлежащее исполнение обязательств перед банком было обеспечено договором поручительства Номер , заключенным между банком и Кочетковой В.Н. Дата
Согласно ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.п. 1.1-1.4 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за неисполнение обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных, предусмотренных договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В судебном заседании установлено, что заемщики не исполняют обязанность по ежемесячному погашению задолженности в том объеме и в те сроки, которые установлены кредитным договором (заявлением-офертой).
При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании задолженности по кредиту суд находит обоснованным.
По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет Данные изъяты руб., в том числе: сумма основного долга – Данные изъяты руб., задолженность по процентам – Данные изъяты руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Истцом по встречному иску Кочетковым В.И. предоставлен расчет к встречному иску, согласно которому им, кроме плановых процентов, было уплачено банку Данные изъяты руб., из которых: комиссия за открытие ссудного счета – Данные изъяты руб., плата за ведение данного счета – Данные изъяты руб., комиссия за реструктуризацию – Данные изъяты руб. Данный расчет истцом по первоначальному иску не оспорен.
В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, встречные исковые требования Кочеткова В.И. подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу названной нормы с ответчиков по первоначальному иску и истцов по встречному иску солидарно подлежат взысканию в пользу истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску понесенные последним расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере Данные изъяты руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ "РОСБАНК" подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты руб., рассчитанная пропорционально от каждого удовлетворенного искового требования, так как Кочетков В.И. был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче встречного искового заявления.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск ОАО АКБ "РОСБАНК" к Кочеткову В.И., Кочетковой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с Кочеткова В.И., Кочетковой В.Н. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты руб.
Взыскать в солидарном порядке с Кочеткова В.И., Кочетковой В.Н. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" проценты по кредитному договору Номер от Дата исходя из суммы основного долга Данные изъяты по ставке 21% годовых за период с Дата по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать в солидарном порядке с Кочеткова В.И., Кочетковой В.Н. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере Данные изъяты руб.
Встречный иск Кочеткова В.И. о защите прав потребителя к ОАО АКБ "РОСБАНК" удовлетворить.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу Кочеткова В.И. платежи за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты руб.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу федерального бюджета госпошлину в размере Данные изъяты руб.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Кудинов Р.И.