З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 ноября 2011 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арделяновой О.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Арделянова О.В. обратилась в суд с названным иском, в котором указала, что Дата между ней и ОАО АКБ АК «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер . Согласно указанному договору банк предоставил ей кредит на сумму Данные изъяты руб. с уплатой эффективной процентной ставки Данные изъяты % годовых сроком до Дата . В договоре о предоставлении кредита Банком указано условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты%, а именно Данные изъяты рублей. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ею была уплачена в пользу банка комиссия за ведение ссудного счета в сумме Данные изъяты руб. В Дата ей стало известно, что взыскание вышеуказанной сумм противоречит действующему законодательству. В Дата договор был исполнен в полном объеме, она выплатила все полученные в кредит денежные средства по договору. ОАО АКБ «Росбанк» на основании акта приема-передачи возвратил находившуюся у него ПТС на её автомашину. По вопросу досудебного урегулирования вопроса о возврате суммы, полученной банком за ведение ссудного счета, она получила разъяснение о необходимости обращения в суд.
Дата между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер . Согласно указанному договору банк предоставил мне кредит на сумму Данные изъяты руб. с уплатой эффективной процентной ставки Данные изъяты% годовых сроком до Дата . В договоре о предоставлении кредита Банком указано условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты%, а именно Данные изъяты руб. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ею была уплачена в пользу банка комиссия за ведение ссудного счета в сумме Данные изъяты руб. Кроме того, за открытие ссудного счета она оплатила банку комиссию в сумме Данные изъяты руб., т.е. Данные изъяты% от суммы полученного кредита. Итого Данные изъяты руб. В Дата ей стало известно, что взыскание вышеуказанной сумм противоречит действующему законодательству. Комиссия за ведение ссудного счета банком продолжает взиматься. В досудебном порядке ответчик отказывается разрешить вопрос. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
На основании вышеизложенного, просит суд взыскать ОАО АКБ «Росбанк» в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты рублей, компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты рублей.
Истица Арделянова О.А. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель истицы Дадушкин А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, указав, что Дата и Дата ОАО АКБ «Росбанк» на расчетный счет Арделяновой О.В. перечислена денежная сумма в размере Данные изъяты руб. и Данные изъяты руб. соответственно, а всего Данные изъяты руб. в счет добровольного удовлетворения исковых требований. Учитывая данные обстоятельства, просил суд взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Арделяновой О.В. сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме Данные изъяты руб., компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб., расходы по уплате госпошлины в сумме Данные изъяты руб.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Арделяновой О.В. и ОАО АКБ АК «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. с уплатой эффективной процентной ставки Данные изъяты % годовых сроком до Дата . В договоре о предоставлении кредита Банком указано условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты%, а именно Данные изъяты руб.
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, Арделяновой О.В. была уплачена в пользу банка комиссия за ведение ссудного счета в сумме Данные изъяты руб.
Дата между Арделяновой О.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. с уплатой эффективной процентной ставки Данные изъяты% годовых сроком до Дата .
В договоре о предоставлении кредита Банком указано условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты%, а именно Данные изъяты руб. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, Арделяновой О.В. была уплачена в пользу банка комиссия за ведение ссудного счета в сумме Данные изъяты руб. Кроме того, за открытие ссудного счета истец оплатила банку комиссию в размере Данные изъяты% в сумме Данные изъяты руб., а всего Данные изъяты руб.
В судебном заседании установлено, что в Дата истцу стало известно, что взыскание вышеуказанных сумм противоречит действующему законодательству. С целью досудебного урегулирования спора она обратилась в банк с просьбой о возврате платежа за обслуживание ссудного счета и возврате процентов по кредитным договорам Номер и Номер , однако ей было в этом отказано.
Вместе с тем, в соответствии с платежными поручениями от Дата и Дата ОАО АКБ «Росбанк» на расчетный счет Арделяновой О.В. перечислена денежная сумма в размере Данные изъяты руб. и Данные изъяты руб. соответственно, а всего Данные изъяты руб. в счет добровольного удовлетворения исковых требований.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения кредитного договора между Арделяновой О.В. и ОАО АКБ «Росбанк» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению и обслуживанию ссудного счета. Плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора также возложена на потребителя услуги – заемщика Арделянову О.В.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст. ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в сумме Данные изъяты руб., а также с учетом того, что ответчик выплатил истцу комиссию заведение ссудного счета в размере Данные изъяты руб., в соответствии со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ данная сумма должна быть возвращена истцу. В связи с этим, с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию в пользу истца сумма неосновательного обогащения в размере Данные изъяты руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, и соглашается с расчетом, представленным истцом, о взыскании Данные изъяты руб.
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Не смотря на добровольную выплату денежных средств в счет удовлетворения исковых требований, суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, и на основании ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить компенсацию в размере Данные изъяты руб., взыскав данную сумму с ответчика.
В данном случае истцом оплачены расходы по оплате госпошлины при подаче иска за требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме Данные изъяты руб., что подтверждается материалами дела.
Учитывая, что требования Арделяновой О.В. подлежат удовлетворению, суд полагает возможным в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты рублей, рассчитанная из размера удовлетворенных исковых требований, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Арделяновой О.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Арделяновой О.В. сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты рублей, компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты рублей, судебные расходы в размере Данные изъяты руб., а всего Данные изъяты рубль Данные изъяты копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Богатов