РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2011 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Логиновой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-3882/2011 по иску Общественного движения "Ассоциация потребителей Пензенской области", действующей в интересах Агеевой В.Н., к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя,
установил:
Общественное движение "Ассоциация потребителей Пензенской области", действующая в интересах Агеевой В.Н. обратилось с иском о защите прав потребителя, указав, что между Агеевой В.Н. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" Дата заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты тыс. руб. на срок Дата под 46 % годовых. В соответствии с условиями договора она обязана ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере Данные изъяты руб. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с заемщика – физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия должны быть признаны недействительными. Оплачиваемые услуги по ведению ссудного счета банк ей не оказывал, поскольку она не вправе давать банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения банком ссудного счета у нее не возникает. Уплаченная ей денежная сумма в виде комиссии за обслуживание кредита за все время действия кредитного договора составляет Данные изъяты руб. Дата Агеевой В.Н. в адрес ответчика была направлена претензия, в ответ на которую получен отказ.
На основании изложенного, просит суд: признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить денежную сумму в размере Данные изъяты руб.; обязать ответчика исключить из дальнейшей оплаты комиссии за обслуживание кредита; применить ст.ст. 333, 404 ГПК РФ и уменьшить сумму задолженности по штрафным процентам; взыскать с ответчика в ее пользу расходы за составление искового заявления в сумме Данные изъяты руб., по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Истец Агеева В.Н. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя по доверенности.
Представитель Общественного движения "Ассоциация потребителей Пензенской области" по доверенности Агеева Н.П. в судебном заседании уточнила исковые требования. Просила признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с банка денежную сумму в размере Данные изъяты руб., взыскать с ответчика в ее пользу расходы за составление искового заявления в сумме Данные изъяты руб., по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Представитель ответчика ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении его требований.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.
В судебном заседании установлено, что Дата между ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" и Агеевой В.Н. заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. на срок Дата под 26 % годовых.
В соответствии с п. 2.8 указанного договора Агеева В.Н. обязана ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц, что составляет Данные изъяты руб. ежемесячно.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является данное условие договора является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная комиссия во исполнение этого условия договора подлежит взысканию в пользу истца.
Из материалов дела следует, что банком спорная комиссия взималась ежемесячно в обязательном порядке, вне зависимости оказания или неоказания каких-либо услуг. Оплате же могла подлежать конкретная самостоятельная услуга, доказательств которой суду ответчик не представил.
Таким образом, суд приходит к выводу, что спорная комиссия взималась за совершение тех действий, которые обязательны для банка по законодательству и должны совершаться им за свой счет.
Вместе с тем, требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из положений пунктов 10 и 20 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей подлежит исчислению с момента, когда у кредитора возникло право требовать уплаты соответствующих денежных сумм.
Как видно из материалов дела, договор был заключен между истцом и ответчиком Дата Дата , Дата и Дата истцом (согласно условиям договора) были оплачены банку суммы в размере Данные изъяты руб. в счет уплаты комиссии за обслуживание кредита. Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением лишь Дата , суд, с учетом вышеприведенных правовых положений, считает необходимым отказать Агеевой В.Н. во взыскании данных сумм в связи с пропуском срока исковой давности и уменьшить сумму удовлетворенных требований на 8400 руб.
По этим же основаниям, исходя из вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности (с момента заключения кредитного договора Дата ) необоснованными, поскольку по условиям договора плата за комиссию перечислялась истцом в виде периодических платежей, но не в виде единовременно платежа общей суммой.
В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком не были в добровольном порядке удовлетворены требования истца, с него подлежит взысканию штраф в доход государства в размере Данные изъяты руб., из которых Данные изъяты руб. подлежат перечислению в доход государства, а Данные изъяты руб. – в пользу Общественного движения "Ассоциация потребителей Пензенской области".
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ООО "Ренессанс Капитал" в пользу Агеевой В.Н. с учетом принципа разумности и сложности настоящего дела подлежат взысканию расходы по составлению искового заявления в размере Данные изъяты руб. и оплате юридических услуг представителя в размере Данные изъяты руб., подтвержденные копиями квитанций Номер от Дата , Номер от Дата и приходными ордерами ПРОУ "Правозащитник" от Дата и Дата
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общественного движения "Ассоциация потребителей Пензенской области", действующей в интересах Агеевой В.Н. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать пункт 2.8 кредитного договора Номер , заключенного между Агеевой В.Н. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" Дата недействительным.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" в пользу Агеевой В.Н. денежную сумму в размере Данные изъяты руб., уплаченную в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору Номер от Дата , компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб., в возмещение судебных расходов Данные изъяты руб.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере Данные изъяты руб., из которых Данные изъяты руб. перечислить в доход государства, а Данные изъяты руб. – в пользу Общественного движения "Ассоциация потребителей Пензенской области".
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты руб.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 дней с момента его вынесения.
Судья Кудинов Р.И.