РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Белоглазовой Н.В.
при секретаре Чапургиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 26 апреля 2012 года гражданское дело по иску Козыревой С.С. к СОАО «ВСК» о возложении обязанности произвести страховую выплату,
УСТАНОВИЛ:
Козырева С.С., обратилась в суд с названным иском, указав, что Дата между ней и К.С. с одной стороны и ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» был заключён договор займа Номер на сумму 493 589 рублей сроком на 120 месяцев для приобретения одного комплекта строительных материалов для строительства жилого дома по адресу: Адрес . В обеспечение исполнения указанного договора займа Дата между ней и ответчиком был заключён договор личного страхования Номер , согласно пункта 1.2 которого застрахованными лицами по договору страхования являются она и К.С. В соответствии с п. 1.4 Договора страхования 1-м выгодоприобретателем по Договору назначается ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области». Дата К.С. погиб в результате дорожно-транспортного происшествия. Она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью мужа. Сообщением Номер от Дата в страховой выплате ей было отказано на основании п. 5.1.4 Договора, согласно которому «по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате управления застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также передачи управления лицу, заведомо для Застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии опьянения». Она полагаю, что в страховой выплате ей отказано без законных оснований. Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа Номер , смерть К.С. наступила в результате тупой сочетанной травмы. Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от Дата следует, что в возбуждении уголовного дела в отношении К.С. отказано на основании п.2 ч.1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием в его действиях состава преступления. Событие, в результате которого наступила смерть К.С., не свидетельствует о его умысле на причинение смерти, а характеризуется неосторожной формой вины по отношению к своему собственному здоровью. Такое основание освобождения от страховой выплаты как нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено. При таких обстоятельствах полагает, что смерть К.С. является страховым случаем.
На основании изложенного просила суд: 1) Признать смерть К.С. страховым случаем по договору страхования (личное страхование) Номер заключённому Дата между ней и Пензенским филиал СОАО «ВСК», 2) Обязать Пензенский филиал СОАО «ВСК» произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью К.С. согласно договору страхования (личное страхование) Номер выгодоприобретателю ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» во исполнение обязательств по договору займа Номер Дата .
Впоследствии истица уточнила исковые требования, просила суд: 1) Признать смерть К.С. страховым случаем по договору страхования (личное страхование) Номер , заключённому Дата между ней и Пензенским филиал СОАО «ВСК», 2) Обязать Пензенский филиал СОАО «ВСК» произвести страховую выплату в размере 237 540 рублей по страховому случаю в связи со смертью К.С. согласно договора страхования (личное страхование) Номер выгодоприобретателю ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» во исполнение обязательств по договору займа Номер Дата .
Истица Козырева С.С. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель Козыревой С.С. – Дроздова Е.П., действующая на основании ордера и доверенности, в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд обязать СОАО «ВСК» произвести страховую выплату в размере 237 540 руб. выгодоприобретателю ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» на основании договора страхования (личное страхование) Номер IPGP0577 в связи со смертью застрахованного лица К.С. В обоснование исковых требований сослалась на изложенные в иске обстоятельства.
Представитель СОАО «ВСК» - Ледяева Ю.Н. действующая на основании доверенности, иск Козыревой С.С. не признала, сославшись на изложенные в письменных возражениях на иск обстоятельства (приобщены к материалам дела). Суть доводов сводится к тому, что К.С. на момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, потому данный случай не подпадает под страховое покрытие.
Представитель третьего лица ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» - Черный Т.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с иском Козыревой С.С. согласился. Считал, что ссылка представителя ответчика в выплате страхового возмещения на наличие алкогольного опьянения К.С. на момент ДТП необоснованная. Его смерть наступила в результате тупой сочетанной травмы, а не в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области», с одной стороны, и Козыревой С.С., К.С., с другой стороны, заключен договор займа Номер .
По условиям данного договора Козыревым предоставлен заем в размере 493 589 руб. на срок 120 месяцев. Заем предоставлен для целевого использования – для приобретения одного комплекта строительных материалов для строительства жилого дома по адресу: Адрес .
Также договором займа предусмотрено, что заемщики обязаны не позднее трех рабочих дней, считая с даты заключения настоящего договора, заключить договор личного страхования в пользу займодавца на срок действия настоящего договора плюс 1 рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец.
Личное страхование заемщиков является обеспечением исполнения их обязательств по договору займа.
Дата между ОАО «ВСК» (страховщик) и Козыревой С.С. (страхователь) заключен договор страхования (личное страхование) Номер , предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания в обеспечение обязательств по кредитному договору (договору займа) Номер от Дата .
Застрахованными лицами по договору являются: Козырева С.С. и К.С..
Страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), назначает по настоящему договору выгодоприобретателем первой очереди ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области».
По данному договору (п.1.5) страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего договора в пределах страховой суммы, установленной в настоящем договоре.
По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование). Под «Несчастным случаем» применительно к условиям настоящего Договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего Договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица.
Согласно Договору страхования страховыми случаями являются:в частности, по личному страхованию согласно п. 2. настоящего Договора: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);
Страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения Договора составляет 542 948 руб.
Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3 к настоящему Договору).
Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на Застрахованное лицо -1 и Застрахованное лицо-2 – по 50% от общей страховой суммы, установленной договором.
По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате: 1) самоубийства или покушения на самоубийство, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в первые два года действия настоящего Договора, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; 2) умышленного членовредительства Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; 3)нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только приём Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли; 4) управления Застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также передачи управления лицу, заведомо для Застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии опьянения; 5) нарушения здоровья Застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения Застрахованным лицом противоправных действий; 6) злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора.
Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если событие наступило вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленных действий Страхователя (Застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая; войны, интервенции, военных действий иностранных войск, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти, введения чрезвычайного положения на территории, на которой произошло событие, имеющее признаки страхового случая, а также применения, при возникновении указанных в настоящем пункте событий, боевых бактериологических и химическихвеществ.
В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.
Срок действия Договора устанавливается следующим образом: дата заключения Договора определяется как дата его подписания; дата окончания Договора - Дата определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по погашению задолженности по Кредитному Договору (Закладной) плюс один рабочий день.
Страховая премия уплачена заемщиками в полном объеме, что не оспаривается представителем ответчика.
В период действия договора страхования - Дата К.С. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии Номер от Дата .
Смерть К.С. наступила при следующих обстоятельствах. Дата примерно в 01 час 20 минут в ночное темное время суток водитель автомобиля тягач седельный марки АВТО 1 с грузом керамогранита В.А. двигался Адрес вне населенного пункта в сторону Адрес по своей правой полосе движения со скоростью, со слов водителя В.А. в пределах 70-75 км/ч. Во встречном направлении со скоростью не менее 130 км/час двигался АВТО 2 под управлением водителя К.С., находящегося в состоянии алкогольного опьянения. В пути следования, когда между автомобилями оставалось расстояние около 50 метров, АВТО 2 выехал на полосу движения АВТО 1, водитель АВТО 1 В.А. при возникновении опасности для движения предпринял торможение, однако произошло столкновение левой передней частью АВТО 2 с левой передней частью и левым передним колесом АВТО 1, в результате чего АВТО 1 съехал в правый, по направлению в сторону движения в сторону Адрес , кювет, АВТО 2 отбросило в левый, по направлению в сторону движения на г.Пензу, кювет, водитель АВТО 2 К.С. от полученных травм погиб на месте, АВТО 2 получил значительные механические повреждения.
Постановлением ст. следователя Данные изъяты от Дата в возбуждении уголовных дел по признакам состава преступления ст.264 ч.4 УК РФ на основании п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ отказано в связи с отсутствием в действиях К.С. и В.А. состава преступления.
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа Номер смерть К.С. наступила в результате причинения тупой сочетанной травмы. При судебно-химическом исследовании в крови от трупа К.С. обнаружено 1,3% этилового алкоголя, что обычно у живых лиц со средней устойчивостью к алкоголю, соответствует легкому опьянению.
СОАО «ВСК» в ответ на заявление Козыревой С.С. отказало ей в выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие страхового случая, т.к. К.С. на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения.
Вместе с тем, суд находит данный отказ незаконным, исходя из следующего.
В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В рассматриваемом случае стороны в договоре установили, что основанием освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая в связи с состоянием алкогольного опьянения. Таким образом, принимая во внимание буквальное толкование данного условия, для отсутствия основания выплаты страхового возмещения необходимо наличие причинно-следственной связи между употреблением спиртных напитков и наступлением страхового случая. Можно сделать вывод о том, что позиция страховой компании неправомерна, т.к. в судебно-медицинском заключении указано, что К.С. находился в легкой степени алкогольного опьянения, но причиной смерти данный факт не является, он скончался от причинения тупой сочетанной травмы в результате ДТП.
Из п.1 ст.963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законодатель делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Иное законом не предусмотрено.
Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961,963,964 ГК РФ.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, причинения вреда здоровью, если вред причинен по вине ответственного за это лица; в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В соответствии со ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Из содержания названных норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Суд считает, что в судебном заседании не установлено, стороной ответчика не представлено доказательств того, что смерть К.С. явилась непосредственным результатом нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения, либо того, что имеется причинно-следственная связь между нахождением застрахованного в состоянии опьянения и его смертью.
Ссылки представителя ответчика на тот факт, что имеется причинно-следственная связь между смертью страхователя и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения являются предположением, которое не основано на доказательствах. Объяснения второго участника ДТП В.А., данные в ходе проведения проверки, не подтверждают указанный довод представителя страховой компании, также как и объяснения Козыревой С.Р. и К.С. Отсутствуют неопровержимые доказательства того, что смерть страхователя наступила вследствие его умысла и наличия прямой причинной связи между нахождением его в состоянии алкогольного опьянения и наступлением смерти.
Таким образом, с СОАО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» подлежит взысканию страховое возмещение в результате смерти К.С. в размере 237 540 руб.
Представитель страховой компании сумму страхового возмещения не оспаривал, указанный размер содержится также в страховом акте ответчика.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Козыревой С.С. к СОАО «ВСК» о возложении обязанности произвести страховую выплату удовлетворить.
Обязать СОАО «ВСК» произвести страховую выплату в размере 237 500 руб. выгодоприобретателю ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» на основании договора страхования (личное страхование) Номер , заключённого Дата , в связи со смертью застрахованного лица К.С.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 1 месяца.
Судья Н.В.Белоглазова