Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 июня 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Антонова А.А. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Антонов А.А. обратился в суд с названным иском, в котором указал, что Дата между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер . Согласно его условиям, ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме Данные изъяты руб. на срок Данные изъяты месяцев. Дата кредит был погашен им в полном объеме. Кроме процентной ставки по кредиту, вышеуказанным договором была установлена ежемесячная комиссия банку за расчетное обслуживание Данные изъяты% от суммы кредита, т.е. в размере Данные изъяты руб. ежемесячно, до окончания кредита. Указанная комиссия оплачивалась им с Дата по Дата и составила Данные изъяты руб. Также при получении им кредита Дата банк обязал его застраховаться на сумму Данные изъяты руб. Считал, что действия банка по внесению указанной комиссии и страхованию в условия кредитного договора, противоречат действующему законодательству. Он, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде кредитного договора и информационного графика платежей. Отказаться от каких-либо услуг, у него не было возможности - в противном случае ему бы не выдали кредит. В данном случае, взимая с него плату за расчетное обслуживание, а также сумму страхования банк нарушил Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Таким образом, банком за открытие и ведение ссудного счета (комиссия за расчетное обслуживание) незаконно было взыскано с него Данные изъяты руб. Уплачивая банку денежные средства по недействительным условиям договора, он был лишен возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время банк, получая денежные средства по недействительным условиям договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Дата он обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией, в которой просил возвратить ему незаконно удержанные денежные средства, однако, данное требование не было удовлетворено.
На сновании изложенного, просил суд признать недействительным п.5 Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» кредитного договора Номер от Дата ; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ответчика возвратить ему денежные средства в сумме Данные изъяты руб.; взыскать в его пользу сумму страховки в размере Данные изъяты руб.; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» неустойку за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб., взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы в размере Данные изъяты руб.
Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 01.06.2012 года производство по делу по иску Антонова А.А. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя прекращено в части требований о взыскании в его пользу суммы страховки в размере Данные изъяты руб. в связи с отказом истца от иска в этой части.
Истец Антонов А.А. в судебном заседании исковые требования в остальной части поддержал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал, что иск Антонова А.А. не признает по основаниям, предусмотренным ст.ст. 181,199,421, 851, 819, ГК РФ, 152 ГПК РФ, ст.29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 10, 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В обоснование возражений указал, что исполнение заемщиком своих обязательств начало осуществляться с даты первого платежа, а именно с Дата . Указанная дата является началом течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности такой ничтожной сделки. Исковое заявление поступило в суд по истечении предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности по указанному требованию. По существу заявленных требований, между истцом и ответчиком заключен смешанный договор. Текущий же счет открыт не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета. Указанная комиссия взималась на основании заключенного с заемщиком договора. На основании изложенного просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать Антонову А.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО НБ «ТРАСТ» и Антоновым А.А. путем акцептования оферты был заключен кредитный договор Номер на сумму иные данные руб., на срок иные данные месяцев и с уплатой процентов из расчета Данные изъяты % годовых.
Согласно п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты%, то есть в сумме Данные изъяты руб. ежемесячно. Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме Данные изъяты руб.
Дата сумма кредита погашена Антоновым А.А. в полном объеме.
Дата Антонов А.А. направил в ОАО НБ «ТРАСТ» претензию, в которой просил возвратить ему незаконно удержанные денежные средства. Однако, его требования в добровольном порядке удовлетворены не были.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Антоновым А.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Антонова А.А.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд считает требования истца о признании недействительным кредитного договора №36-012284 от 27.05.2008 года в части взыскания денежных средств за открытие и ведение (за расчетное обслуживание) ссудного счета основанными на законе и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела от ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» поступило письменное заявление, в котором он просит применить к требованиям Антонова А.А. срок исковой давности.
Согласно положениям ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Согласно п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом или иными законами.
Как следует из п.10 Постановления Пленума Верховного суда от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», такая возможность предполагается лишь по искам, вытекающим из нарушений одной стороной договора условия о его исполнении повременными платежами, на которые распространяется общий порядок исчисления срока исковой давности, когда закон связывает дату начала срока исковой давности с днем, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права в результате просрочки уплаты каждого повременного платежа.
В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, Антонов А.А. производил оплату комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно с Дата по Дата в сумме Данные изъяты руб. Таким образом, Дата будет является датой начала течения срока исковой давности.
Учитывая изложенное, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям Антонова А.А. о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» комиссии за расчетное обслуживание за период с Дата по Дата включительно и отказать в удовлетворении требований в данной части, поскольку установленный законом трехлетний срок исковой давности к требованиям за указанный период пропущен истцом.
Вместе с тем, принимая во внимание положения п.10 Постановления Пленума Верховного суда от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», суд считает подлежащими удовлетворению требование Антонова А.А. о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» комиссии за расчетное обслуживание за период с Дата по Дата . Размер неосновательно удержанных (списанных) денежных средств за указанный период составит Данные изъяты руб. (Данные изъяты месяца х Данные изъяты руб.).
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 26.12.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 26.12.2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,0 % годовых.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году принимается равным 360 дням.
При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание период с Дата по Дата , т.е. Данные изъяты дней. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере Данные изъяты руб. составит Данные изъяты руб. ((Исходя из суммы комиссии ежемесячно х 8% х 30(количество дней в месяце) /360 (количество дней в году) х 100%). При этом, суд считает возможным принять за основу учетную ставку банковского процента на день вынесения решения, поскольку этим будут учтены также и интересы ответчика.
С учетом изложенного, суд считает возможным частично удовлетворить требования Антонова А.А. о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере Данные изъяты руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере Данные изъяты руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с банка подлежит взысканию штраф в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Антонова А.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата заключенного между Антоновым А.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», в части взыскания денежных средств за открытие и ведение (за расчетное обслуживание) ссудного счета, применив последствия недействительности ничтожных условий указанного кредитного договора.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Антонова А.А. сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты рублей, а всего Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
В остальной части иска Антонову А.А. отказать.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в доход бюджета муниципального образования г. Пензы в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 6 июня 2012 года.
Судья О.В. Богатов