РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 апреля 2012 г. г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего Кудинова Р.И., при секретаре Ворониной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело № 2-1469/2012 по иску Бычкова С.В. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,
установил:
Бычков С.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, в обоснование указав, что между ним и ООО Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» Дата заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты на срок 36 месяцев. Согласно условиям договора на заемщика возлагается обязанность по плате комиссии за подключение к программе страхования в размере Данные изъяты, а также обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц. Таким образом, общий размер суммы понесенных убытков заемщиком составляет Данные изъяты Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета и за включение в программу страхования ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия должны быть признаны недействительными. Считает действия ответчика незаконными. На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования и за обслуживание кредита; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере Данные изъяты; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежным средствами в размере Данные изъяты, уменьшить размер неустойки, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере Данные изъяты
Истец Бычков С.В. в судебном заседании поддержал свои исковые требования.
Представитель ответчика ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что Дата между Бычковым С.В. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты, сроком на 36 месяцев с уплатой процентов из расчета 46 % годовых до момента исполнения обязательств.
В судебном заседании также установлено, что в соответствии п. 2.8 вышеназванного кредитного договора было предусмотрено взимание ежемесячной комиссии банку за обслуживание кредита в размере 1,4%, что составляет Данные изъяты руб. в месяц.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является данное условие договора является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная комиссия во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца, при этом суд считает возможным зачесть данную сумму в счет погашения долга по кредитному договору.
Согласно раздела 8 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Обращаясь в суд с вышеуказанным иском, истец связывает нарушение своих прав и законных интересов с незаконным подключением его к программе страхования и взиманием комиссии за данную услугу. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате денежных сумм за страхование жизни и здоровья, ущемляют его права, поскольку противоречат действующему законодательству.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться как положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, так и законодательством о защите прав потребителей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что согласно письменному заявлению Бычкова С.В. при оформлении кредитного договора ему была оказана услуга по подключению к программе страхования. В силу закона личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Выбор потребителя должен быть свободным. Вместе с тем положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оказания и оплаты услуги банка по страхованию жизни и здоровья кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительной услуги банка «Подключение к программе страхования».
Согласно п.3 Постановлению Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Разделом 8 договора предусмотрено, что банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента. Следовательно, тем самым ограничивается право заемщика (Бычкова С.В.) на самостоятельный выбор страховой компании, также как и возможность заемщика вообще отказаться от подключения к Программе страхования, ввиду отсутствия в договоре такого пункта. Кроме того, банк навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.181 ч.1 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании изложенное, учитывая срок исковой давности, суд приходит к выводу о том, что пункт 2.8 кредитного договора Номер от Дата в части возложения обязанности на Бычкова С.В. по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% является незаконным и с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере Данные изъяты
Удовлетворяя иск в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из того, что суммы, полученные ответчиком по недействительным условиям кредитного договора, являются неосновательным обогащением и подлежат возврату согласно ст. 1102 и п. 1 ст. 1103 ГК РФ.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки, соразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком, и определяет ее размер в сумме Данные изъяты
При этом суд критически относится к доводу истца необходимости применения ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки, установленной ответчиком, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита исходя из следующего.
Согласно сообщения ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» от Дата Номер решение относительно взыскания задолженности по кредиту в отношении Бычкова С.В. в судебном порядке не принято, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, судом признаны несостоятельными по основаниям, изложенным выше.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца добровольно ответчиком удовлетворены не были, с него подлежит взысканию в местный бюджет штраф в сумме Данные изъяты, что составляет 50% от присужденной истцу суммы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Бычкова С.В. подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг представителя, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от Дата на сумму Данные изъяты
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Бычкова С.В. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать пункт 2.8 кредитного договора Номер , заключенного между Бычковым С.В. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» Дата недействительным.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Бычкова С.В. денежную сумму в размере Данные изъяты, уплаченную в виде комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору Номер от Дата , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты, в возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере Данные изъяты
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в местный бюджет в размере Данные изъяты
Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента его вынесения.
Судья Кудинов Р.И.